פנסיה

קרן פנסיה מקיפה מעניקה לעמיתים פנסיית זקנה וכיסוי ביטוחי למקרה של נכות, וכן ביטוח שאירים במקרה מוות, חלילה, של העמית. תקרת ההפקדה החודשית הינה לא יותר מ - 20.5%, מפעמיים השכר הממוצע במשק. הקרן זכאית לרכוש אג"ח מיועדות בשיעור של עד 30% מנכסי הקרן, ויתרת הנכסים מנוהלים בשוק ההון ובנכסים ריאליים.

קרן פנסיה כללית מיועדת לשכירים ולעצמאיים המעוניינים להפקיד מעבר לתקרת ההפקדה הקבועה בקרן המקיפה. קרן פנסיה כללית ("משלימה") אינה זכאית להשקיע באגרות חוב מסובסדות של הממשלה ולפיכך, כל כספי הקרן מושקעים בשוק החופשי. גם הקרן הכללית מציעה לעמיתיה מספר מסלולים מובנים של חיסכון פנסיוני עם ביטוח למקרה מוות (ביטוח שאירים) וביטוח למקרים של נכות.

הסדר פנסיית חובה מחייב מעסיק להפריש כספים עבור עובדיו לקרן פנסיה מקיפה, או לחלופין לביטוח הכולל קצבת שאירים ונכות. כל עוד לא ביטח המעסיק את עובדיו כמתחייב, הוא חשוף לתביעות ישירות כלפיו, במקרה של אירוע המזכה לקצבת שאירים או נכות מצד עובדיו. מאחר שחלה החובה על המעסיק לבטח את עובדיו דרך קרן פנסיה או ביטוח והוא אינו עושה כן, האחריות כרגע חלה עליו, ותביעה שכזו עלולה להסתכם במאות אלפי שקלים לכל עובד.

החוק מחייב עצמאים להפקיד למוצר פנסיוני בשיעורים המפורטים בו, והפקדות אלו מעניקות לעצמאי  זכאות בהטבות מס. לכן, החיסכון הפנסיוני משתלם יותר מאשר חיסכון בנקאי רגיל, גם לעצמאים.

קרן פנסיה מקיפה חדשה רשאית לגבות 2 סוגי עמלות דמי ניהול:

* עמלה מפרמיה - עד 6% מגובה הפרמיה.

* עמלה מצבירה - עד 0.5% לשנה מהצבירה.

קרן פנסיה כללית משלימה רשאית לגבות עד 1.05% מהצבירה ועד 4% מההפקדות.
בקרן הפנסיה "כלל פנסיה" דמי הניהול לפנסיונרים עומדים על 0.5% לשנה.

תנאי הזכאות לפנסית חובה:

* על כל עובד/ת החל מגיל 21 לגבר ו-20 לאישה למעט עובד בגיל פרישה על פי חוק ומקבל קצבה.
* כל עובד שלא חל עליו הסכם מיטיב.
* כל עובד יהיה זכאי לביצוע הפרשות לפנסיה לכשישלים 6 חודשי עבודה.
* עובד שהתחיל לעבוד במקום עבודה והינו בעל ביטוח פנסיוני, יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון. ביצוע ההפרשות יחול לאחר שלושה חודשי עבודה, רטרואקטיבית או בתום שנת המס - המוקדם מבניהם.

כל אחד ממעסיקייך חייב להפריש עבורך כספים לתכנית פנסיה, בשיעורים יחסיים לשכר המשולם לך על כל יום עבודה. בהתאם להסדר הפנסיה החדש, הנך זכאית לבחור את הקרן אליה יופרשו הכספים. באפשרותך, לבקש מכל מעסיקייך להפריש את הכספים לאותה הקרן, כך שהכספים יתנהלו בחברה אחת ובצורה שתאפשר לך מעקב אחר חסכונותיך הפנסיוניים.

באפשרותך לבקש ממעסיקך החדש שימשיך להפקיד לקופות הגמל שברשותך. בהתאם להסכם פנסיית חובה חייב המעסיק להפקיד עבורך לקופה, לפחות את ההפרשות הקבועות בהסכם פנסיית החובה. עם זאת, בהתאם לתקנות הניוד החדשות, ניתן לבחון את המוצר הפנסיוני המתאים לך ביותר ולרכז בו את כל חסכונותייך.

ניתן להגיש בקשה למשיכת כספים באמצעות כניסה לחשבון האישי שלך באתר החברה (לכניסה לתיק האישי - לחצו כאן) כמו כן, ניתן לפנות לשירות הלקוחות של החברה במגוון ערוצים (ליצירת קשר, לחצו כאן).

על פי צו ההרחבה לפנסיה חובה, אחוזי ההפרשה המינימליים מהשכר הקובע לשכיר הם  18.5% בסך הכל:
•    העובד מנוכה מהשכר 6%  
•    המעסיק 6.5% (תגמולים)
•    המעסיק 6% (פיצויים).  
מעסיקים רבים מגדילים רכיב זה ל-8.33% כדי לכסות את מלוא פיצויי הפיטורין.

•    גיל פרישה רשמי (לקבלת קצבה מלאה והטבות): נכון להיום, גיל הפרישה לגברים הוא 67, ולנשים הוא מדורג ועולה בהדרגה לכיוון גיל 65 (בהתאם לשנת הלידה).
•    פנסיה מוקדמת: החוק מאפשר להתחיל לקבל קצבת פנסיה החל מגיל 60. עם זאת, יציאה מוקדמת מקטינה משמעותית את הקצבה החודשית (מכיוון שהכסף שנצבר מתחלק ליותר חודשי חיים צפויים).

משיכת רכיב התגמולים (לפני גיל 60): משיכה מוקדמת של כספי התגמולים גוררת קנס מס כבד בגובה 35% (או בגובה מס השולי של החוסך - הגבוה מבין השניים) על כל הסכום.

מתי מותר ללא מס? רק במקרים חריגים מאוד (כמו מצב רפואי קשה של החוסך או קרובו, או מצב של "מיעוט הכנסות" קיצוני - בכפוף לאישור פקיד שומה).

משיכת רכיב הפיצויים: ניתן למשוך ללא מס רק בעת הפסקת עבודה (פיטורין או התפטרות בנסיבות מסוימות) ועד לתקרה פטורה בחוק (משכורת אחת לכל שנת עבודה, או תקרה שנתית שנקבעת בחוק). משיכה של פיצויים בזמן עבודה אצל אותו מעסיק אינה אפשרית.

מקדם הפנסיה (נקרא גם "מקדם המרה לקצבה") הוא המספר שבו מחלקים את סך כל החיסכון שצברת כדי לקבוע את גובה הקצבה החודשית שתקבל.
•    המקדם מבוסס בעיקר על תוחלת החיים המשוערת ביום הפרישה.
•    דוגמה: אם צברת 1,000,000 ש"ח ומקדם הפנסיה שלך הוא 200, הקצבה החודשית שלך תהיה $1,000,000 / 200 = 5,000$ ש"ח בחודש. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.

• קרן פנסיה מקיפה: הקרן הסטנדרטית. היא נהנית מ"אגרות חוב מיועדות" (הבטחת תשואה מהמדינה על כ-30% מהנכסים) וכוללת כיסויים ביטוחיים מובנים (נכות ושארים). יש לה תקרת הפקדה חודשית (כ-4,900 ש"ח בחודש).

• קרן פנסיה משלימה (כללית): מיועדת למי שמשתכר שכר גבוה ועובר את תקרת ההפקדה של המקיפה, או למי שאינו מעוניין בכיסויים ביטוחיים מסוימים. בקרן זו אין הבטחת תשואה מהמדינה (כל הכסף מושקע בשוק ההון) ואין בה תקרת הפקדה.

זה תלוי בסטטוס שלו בעת הפטירה:

• אם אדם נפטר לפני שהתחיל לקבל קצבה (בשלב החיסכון + הפקדות שוטפות): הכסף משולם כקצבה חודשית לשארים שלו (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) מכוח הביטוח בקרן. אם אין שארים, הכסף משולם כסכום חד-פעמי למוטבים שקבע בטופסי ההצטרפות (או ליורשים החוקיים, אם לא מונו מוטבים).

• אם אדם נפטר לפני שהתחיל לקבל קצבה (בשלב החיסכון ללא הפקדות שוטפות): הכסף משולם כקצבת עמית לא מבוטח או בתשלום חד פעמי לשארים שלו (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) התאם לצבירה הקיימת בקרן ומקדמי הקצבה. אם אין שארים, הכסף משולם כסכום חד-פעמי למוטבים שקבע בטופסי ההצטרפות (או ליורשים החוקיים, אם לא מונו מוטבים).

• אם נפטר לאחר שהתחיל לקבל קצבה (בשלב הפנסיה): קצבת השארים משולמת לבן/בת הזוג לכל החיים (לפי האחוז שנבחר במסלול הפרישה). אם נבחר מסלול עם "חודשי הבטחה" (למשל 60 או 120 חודשים) והחוסך נפטר לפני שתמו חודשים אלו, המוטבים יקבלו את יתרת הקצבאות של תקופת ההבטחה כסכום חד-פעמי.

קצבת פנסיה מקרן פנסיה משולמת לחוסך לכל ימי חייו, ללא הגבלת גיל (גם אם הוא חי מעבר לתוחלת החיים הממוצעת והכסף הפיזי שצבר בחיסכון כבר "נגמר").

התשובה משתנה לחלוטין מאדם לאדם ותלויה ברמת החיים המבוקשת.
כלל האצבע בעולם התכנון הפיננסי מדבר על "יחס תחלופה" של כ-70%–80% מהשכר האחרון.

כלומר, אם הרווחת 15,000 ש"ח בחודש, תצטרך קצבה של כ-11,000 ש"ח כדי לשמור על רמת החיים שלך.
כדי להגיע לקצבה כזו, נדרש חיסכון צבור של כ-2 עד 2.5 מיליון ש"ח ביום הפרישה (בהנחה שהמקדם נע סביב 200).