לכאורה, כל אחד אמור לדעת היטב מהי קופת גמל. בפועל, לא רבים יודעים ממש להגדיר אותה. לפעמים יש מושג ששגור בפי כל, אבל כאשר אנחנו מתבקשים להסביר מה משמעותו – אנחנו לא בדיוק יודעים. קופת גמל היא מושג כזה. להרבה מאוד ישראלים יש קופת גמל, אבל הם לא יודעים לומר מה המשמעות. הם פתחו קופה כזו כשהחלו לעבוד במקום מסוים וידעו שהם פותחים איזשהו חיסכון לפנסיה, ומאז הכספים מופרשים דרך השכר באופן אוטומטי. בשורות הבאות נסביר מהי קופת גמל, מי זכאי להפריש לקופת גמל ומה עושים כאשר מגיעים לשלב של משיכת כספי הקופה, ונתייחס לנושא של תשואות קופות גמל.
מהי קופת גמל ומי זכאי לפתוח אותה?
כאמור, קופת גמל היא אחד מאפיקי החיסכון לגיל פרישה, בדומה לקרן פנסיה. אולם, בניגוד לקרן פנסיה, לא קיים בה רכיב ביטוחי. משיכת הכספים מקופת הגמל לחיסכון אפשרית עם ההגעה לגיל 60 – ובמידה שהחוסך רוצה לפדות את הכסף מוקדם יותר, הוא יידרש לשלם מס במקור בגובה 35%.
אופן משיכת הכספים לאחר הפרישה תלוי במועד שבו הופקדו הכספים. כספים שהופקדו בקופת הגמל עד ליום 31.12.2007 הינם כספים הוניים שניתנים למשיכה כסכום חד פעמי. את הכספים שנצברו ליום 1.1.2007, יש לנייד לקרן פנסיה על מנת לקבלם כקצבה חודשית לכל החיים. במידה והקצבה עולה על קצבה מזערית בגובה של 4,850 ₪, ניתן לבצע משיכה חד פעמית (היוון קצבה) של החלק העולה על הקצבה המזערית.
עצמאים או שכירים – מי רשאי לפתוח קופת גמל?
לשאלה מי רשאי להפריש לקופת גמל יש תשובה פשוט: כולם. עם זאת, יש הבדל מסוים בין שכירים לעצמאים. אצל שכירים, ההפרשה תהיה בהתאם להוראות צו הרחבה פנסיה או הסכם קיבוצי, והיא מתחלקת בין המעסיק לעובד והיא מנוכה דרך השכר ומועברת לגוף שמנהל את הקופה. החלוקה בין הסכום המירבי שיכול המעסיק להפקיד והסכום מירבי ששכיר מפריש כדי ליהנות מהטבות המס, מוגדרת בחוק.
אצל עצמאים, כל הסכום מופרש על חשבון העצמאי עצמו. העצמאי ייהנה מהטבת המס על הפקדה של עד 16% מהכנסתו החודשית.
חשוב לזכור, כי חיסכון לפנסיה הוא אמנם חובה על פי חוק, אבל לכל אחד מותר לבחור היכן לחסוך, ולכן מומלץ לעשות השוואת קופות גמל. כמובן, בעת ההשוואה חשוב לזכור שיש מסלולים שונים, ובנוסף חשוב להביא בחשבון את היציבות והעוצמה של הגוף שבו אתם בוחרים.
השוואת תשואות קופות גמל אפשרית גם דרך אתר רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון וגם באתר של הגוף המנהל. כאמור, כדאי לבצע השוואה כזאת לא רק בין קופות הגמל, אלא גם בין המסלולים השונים.
בקופת גמל כלל תמר בחברת כלל פנסיה וגמל, החוסכים יכולים לבחור למשל בין מסלול מותאם גיל (יש שלושה אלה) לבין מסלול אג"ח צמוד מדד, מסלול מניות ועוד כמה וכמה מסלולים. כשאדם בוחר במסלול השקעה מותאם גיל, תמהיל ההשקעה משתנה בשלוש מדרגות – המדרגה הראשונה מיועדת לבני 50 ומטה והיא כוללת נתח מנייתי גדול יותר, המדרגה השנייה מיועדת לבני 50-60 ובה מצטמצם הנתח המנייתי, והמדרגה השלישי מיועדת לבני 60 ומעלה ושם הנתח המנייתי נמוך. המטרה היא להפחית את הסיכון לחוסך ככל שמתקרב המועד שבו הוא זקוק לכסף. חשוב לדעת שמסלול מותאם גיל הוא מסלול ברירת המחדל, ומי שלא בוחר במסלול אחר משויך אליו אוטומטית.
כדאי להביא בחשבון שכל השוואת תשואות רלוונטית רק לביצועי העבר, ולכן כל החלטה תהיה כרוכה באי ודאות. בכל מקרה, החלטה זו נתונה לשינוי וקל מאוד לנייד את הכספים ממסלול למסלול, ללא אירוע מס.
כאמור, קופת גמל מתאימה גם לעצמאים, ובכל מקרה – לא משנה מה הסטטוס, תמיד כדאי להיות עם אצבע על הדופק לגבי הסכומים שמופרשים לקופה. כדאי ומומלץ להיעזר במחשבון קופת גמל שבאמצעותו תוכלו להזין נתונים כמו מספר השנים הצפוי לחיסכון, גובה החיסכון ועוד, וכך להתרשם מהתשואה הצפויה.
קופת הגמל "כלל תמר" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנון הקופה. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הקופה ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנון הקופה ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח