יש לכם ביטוח משכנתא? מגיעה לכם הטבת מס

אין הרבה הזדמנויות שבהן אתם יכולים לקבל כסף חזרה מהמדינה בעבור הוצאה שהוצאתם, וכאשר יש כזו כדאי להכיר אותה. אם יש לכם משכנתא, וכתוצאה מכך מן הסתם יש לכם גם ביטוח משכנתא, מגיע לכם ליהנות מהטבת מס. למרות שיש לא מעט שיח סביב הנושא של ביטוח משכנתא, לעתים קרובות מסתבר שהרבה פרטים אודותיו לא ידועים לציבור הרחב. כך למשל, בנושא של הטבות מס.

לפני שנרד לפרטים, כדאי להבין טוב יותר מהו למעשה ביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא מתייחס למעשה לשני ביטוחים שנוטלי המשכנתאות נדרשים ע"י הבנק לרכוש, כתנאי לקבלת המשכנתא. אמנם, לא מדובר בחוק, אבל בפועל הבנקים דורשים מהלווים לעשות ביטוחי משכנתא, משום שביטוחי המשכנתא הם כלי ראשון במעלה עבור הבנקים להבטיח שהם לא יישארו חשופים, במקרה של פטירת הלווה.

כאמור, מדובר בשני ביטוחים – האחד הוא ביטוח מבנה לדירה, והשני הוא ביטוח חיים למשכנתא.

• ביטוח המבנה למשכנתא: ביטוח שמגן על הבנק במקרה שנגרם נזק משמעותי לנכס, עבורו ניתנה המשכנתא, וערכו ירד.
• ביטוח החיים למשכנתא: ביטוח שמגן על הבנק במקרה שהלווה נפטר לפני שההלוואה נפרעה.

לעתים קרובות, כבר בעת נטילת המשכנתא, הבנק מציע ללווים לרכוש דרך סוכנות ביטוח בבעלותו את הביטוחים הללו, אבל ההמלצה היא לבצע השוואת מחירי ביטוח משכנתא עבור כל אחת מהפוליסות, על מנת לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר. כך למשל, כלל ביטוח מציעה את "שוהם", פוליסת ביטוח החיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא. ככלל, סכום הביטוח המתקבל מפוליסת ביטוח חיים למשכנתא במות הלווה המבוטח מיועדת לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח) בסופו של יום, ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח, נכון למועד מות המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתא בספרי הבנק במועד קרות מקרה הביטוח (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים, וכן עמלת הפרעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק).

לקוחות שהצטרפו לביטוח חיים למשכנתא מסוג שוהם, יכולים לרכוש בנוסף  את חבילת "ריסק משכנתא+", שמקנה חבילת כיסויים משלימה למקרה מוות, חלילה, כך שהמשפחה תיהנה מביטחון כלכלי מלא.ההצטרפות לחבילה כפופה לתנאים בהתאם למדיניות החברה.

הטבות מס על ביטוח משכנתא

כאמור, לנוטלי המשכנתאות אין בדרך כלל ברירה, וכדי לקבל את המשכנתא עליהם לרכוש ביטוח מבנה וביטוח חיים ייעודיים. אולם, הנחמה היא שיש הטבות מס בגין תשלום פרמיות במסגרת ביטוח חיים, למקרה מוות אגב משכנתא, בדומה להטבה שקיימת בגין תשלומי פרמיות במסגרת ביטוח חיים באופן כללי. מדובר בהטבה דרך סעיף 45א לפקודת מס הכנסה.

מה גובה ההחזר על תשלום ביטוח חיים למשכנתא?

הטבת המס כוללת החזר של 25% מתשלומי הפרמיה ששילם הלקוח בכל שנה עבור ביטוח החיים למשכנתא, במסגרת הדו"ח השנתי המוגש למס הכנסה. מאחר שרוב הלקוחות משלמים משכנתא במשך שנים ארוכות, השווי המצטבר של הטבה זאת במהלך כל תקופת המשכנתא מצטבר לאלפי שקלים. סכום הזיכוי כפוף לכללי מס הכנסה והוא מוגבל בתקרה הנקובה בחוק.

חשוב לדעת שההטבה היא רטרואקטיבית, וגם אם גיליתם את הפרט הזה רק כעת, עדיין תוכלו לדרוש ולקבל את הזיכוי בגין 6 השנים האחרונות.

שימו לב שכאשר אתם מקבלים את הדוח השנתי מחברת הביטוח, תמיד מופיע שם ספח אישור מס המיועד לדוח השנתי למס הכנסה. זה הספח הדרוש לכם לצורך קבלת ההחזר. ניתן למצוא אותו בקלות באזור האישי שלכם באתר.

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

*מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.