ממחזרים משכנתא? אל תשכחו את הביטוח

הלוואת משכנתא היא ההלוואה המשמעותית ביותר שרוב האנשים נוטלים בחייהם, הן מבחינת סכום ההלוואה והן מבחינת משך תקופת ההלוואה. מטבע הדברים, יש לא מעט שינויים שחלים בחיים לאורך השנים, בין אם בחייהם האישיים של נוטלי ההלוואה ובין אם במישור הלאומי והגלובלי. לכן, זה רק הגיוני שהחלטות שמתקבלות לגבי המשכנתא בנקודת זמן מסוימת, יהיו פחות רלוונטיות כעבור תקופה של כמה שנים, בוודאי אם מדובר בתקופה ארוכה של 10 שנים ומעלה. בין השינויים שחלים אפשר למצוא שינויים בגובה הריבית, שינויים ברמת ההשתכרות של נוטלי ההלוואה, שינויים במצב הכספי של הלווים שיכולים לנבוע למשל מקבלת ירושה גדולה ועוד. בסופו של דבר, בעלי משכנתאות רבים מגיעים לנקודה שבה הם שוקלים מיחזור משכנתא, כדי לשפר את תנאי ההחזר או לחסוך בעלויות.

ביטוח משכנתא בעת מיחזור משכנתא – נקודות למחשבה

כל מי שיש לו כבר משכנתא מכיר ככל הנראה גם את ביטוח המשכנתא. מדובר למעשה בשני ביטוחים – ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח מבנה, שהבנק בדרך כלל דורש מנוטל ההלוואה לרכוש. מטרת שני הביטוחים הללו היא להגן על הבנק, במקרה שנוטל ההלוואה לא יוכל לכסות את המשכנתא עקב פטירה, חלילה, או במקרה שנגרם נזק למבנה אשר פוגע בערכו.

בפני נוטל ההלוואה עומדת האפשרות לרכוש את הביטוח באמצעות סוכנות ביטוח בבעלות הבנק או ישירות אצל חברות הביטוח, כאשר בדרך כלל משתלם יותר לרכוש את ביטוח המשכנתא ישירות בחברת הביטוח. כך למשל, כלל חברה לביטוח בע"מ מציעה גם ביטוח מבנה למשכנתא וגם פוליסת "שוהם" - ביטוח חיים למקרה מוות למשכנתא "שוהם". ככלל, סכום הביטוח המתקבל מפוליסת ביטוח חיים למשכנתא במות הלווה המבוטח, מיועדת לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח), בסופו של יום, ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח, נכון למועד מות המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה, כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתא בספרי הבנק, במועד קרות מקרה הביטוח (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים, וכן עמלת הפירעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק).

כאשר נוטלי הלוואת משכנתא מגיעים להחלטה על מיחזור משכנתא, זו נקודה שבה הם צריכים גם לדאוג לביטוח משכנתא. בנקודת הזמן הזו, כדאי לבצע השוואת מחירים בביטוח משכנתא. ייתכן שהמסקנה תהיה להמשיך ולהיות מבוטחים עם אותה חברה, וייתכן שנוטלי המשכנתא יקבלו הצעה משתלמת יותר.

מן הסתם, הרעיון במיחזור משכנתא הוא לקבל הלוואת משכנתא בתנאים טובים יותר. אם כך, למה לא לשפר גם את פוליסות הביטוח הנלוות? אגב, חשוב לציין שהשוואת ביטוח משכנתא ושיפור מחיר ביטוח משכנתא, יכולים להתבצע בכל נקודת זמן לאורך חיי ההלוואה, ואין צורך לחכות למיחזור הלוואת משכנתא לשם כך. ההמלצה היא לבדוק מדי פעם את פוליסות ביטוח המשכנתא, ולוודא שהן עדיין מתאימות לצרכים שלכם ומשתלמות לכם. לעתים, חברות מעניקות הנחות על פוליסת הביטוח רק בשנים הראשונות, ולכן חשוב להיות עם "יד על הדופק" בנושא זה.

מה שבטוח, גם אם לא עשיתם את זה לאורך חיי ההלוואה, בנקודת הזמן של מיחזור משכנתא תגיעו גם לצומת קבלת ההחלטה לגבי הביטוח. מומלץ לבצע את השוואת הביטוח מבעוד מועד, ולעשות סקר שוק בסמוך למועד החתימה על הסכם מיחזור המשכנתא, ולא להסתמך על מידע ונתונים שקיבלתם הרבה זמן, לפני כן. זאת, משום שכל הצעה נכונה למועד שבו היא ניתנה. חובה, כמובן, לתת הצהרת בריאות מדויקת כדי שתוכלו לקבל הצעה מותאמת לכם, ולא תיתקלו בעת הצורך בבעיה במימוש הפוליסה.

*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לרכישת פוליסת ביטוח, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.