איך לבחור קרן השתלמות?

מבין אפיקי החיסכון העומדים לרשותנו, אחד הפופולריים הוא קרן השתלמות. קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי, מפני שהיא מאפשרת לחסוך לטווח בינוני, וליהנות מהטבות מס ומפטור ממס שאי אפשר לקבל באפיקים אחרים. הכוונה היא שההפקדות מוכרות לצורכי מס והרווחים בקרן ההשתלמות פטורים ממס על רווחי הון (לעצמאים - עד לתקרת הפקדה של 20,520 ש"ח, נכון לשנת 2024; לשכירים - עד לתקרה של הפקדה חודשית בסך 15,712 ש"ח, נכון לשנת 2024).

כשמדובר בשכירים, קרן השתלמות ניתנת בדרך כלל על-ידי המעסיק. חובת הפקדה לקרן השתלמות אינה מוסדרת באמצעות חקיקה אלא בהסכמים קיבוציים ובצווי הרחבה למגזרים מסוימים, וכן בהתאם להסכמי העסקה אישיים שמחייבים מעסיק להפקיד עבור העובד. המעסיק אינו יכול לבחור עבור עובדיו את הקרן. העובד צריך לבחור את הקרן בה הוא מעוניין, מה שמעלה כמובן את השאלה בקרב העובדים איך לבחור קרן השתלמות מאחר שהמגוון רחב ומאפשר בחירה בין מגוון קרנות ומגוון מסלולים.

השאלה הזו רלוונטית גם עבור עצמאים כמובן, שגם עבורם האפיק של קרן השתלמות יכול להיות משתלם מאוד. נזכיר כי את הכספים ניתן לשחרר מקרן ההשתלמות 6 שנים אחר ההפקדה הראשונה. עצמאים רבים פותחים כמה קרנות השתלמות, שאותן הן יכולים לשחרר כעבור כמה שנים בהדרגה וליהנות מהפטור ממס.

כמה קווים מנחים איך לבחור קרן השתלמות

את התשובה לשאלה איך לבחור קרן השתלמות יש להרכיב מכמה קווים מנחים.

ראשית, חשוב כמובן לבחור קרן שמנוהלת על-ידי גוף ותיק ואמין. שנית, חשוב לבחור קרן שמציעה מגוון מסלולים. כך למשל,  כלל פנסיה וגמל בע"מ[1] מאפשרת לעמית לבחור קרן השתלמות שיש בה 8 מסלולי השקעה שונים. המעבר בין המסלולים חופשי ומהיר (תוך שלושה ימי עסקים), והעמיתים יכולים להתאים את המסלול לפי צרכיהם האישיים. פרט חשוב הוא שהמעבר בין המסלולים אינו מהווה אירוע מס.

נקודה שלישית היא התשואות, וכאן כמובן חייבים לזכור שאיש אינו יכול לחזות את התשואות שיהיו לקרן זו או אחרת. מה שכן אפשר לעשות הוא לבחון את תשואות העבר. את הנתונים אפשר לראות גם באתר של רשות שוק ההון והחיסכון במשרד האוצר וגם באתרים של החברות השונות. מה שחשוב הוא לא לבחון את התשואות על פני זמן קצר – לא חודש, לא חצי שנה ואפילו לא שנה. זכרו שמדובר באפיק ל-6 שנים לפחות, ועמיתים רבים ממשיכים לחסוך למשך הרבה יותר זמן.

חשוב להביא בחשבון גם את השירות שאתם מקבלים ואת היכולת שניתנת לכם לעקוב אחר הקרן ולתפעל אותה. אמנם, בדרך כלל לאחר ההחלטה הראשונית על הקרן ועל הסכומים המופקדים בה, אין עיסוק יומיומי בנושא – ועדיין אתם רוצים שבכל רגע נתון תהיה לכם אפשרות לקבל תמונה מלאה על מה שקורה ולהיות בשליטה על הכספים שלכם. השירות, המקצועיות והמיידיות שאתם מקבלים מהגוף שבו אתם חוסכים – גם הם שיקולים חשובים כשאתם מתלבטים איך לבחור קרן השתלמות.

אל תשכחו להתאים לעצמכם את המסלול

כאמור, מה שחשוב זה לא רק לבחור בקרן השתלמות מסוימת, אלא גם לבחור את מסלול ההשקעה בה. בקרן השתלמות "כלל השתלמות" מבית כלל פנסיה וגמל, יש 8 מסלולים שאפשר לעבור ביניהם בקלות, החל ממסלול כללי, דרך מסלול אג"ח צמוד מדד ועד מסלול שמחקה את מדד 500S&P. כמובן שהסיכון והתשואות משתנות בין המסלולים בהתאם לתמהיל שלהם, והבחירה צריכה להתבסס על אופיו של החוסך, הצרכים שלו, המועד שהוא סבור שבו יזדקק לכסף ועוד.

מדובר בהחלטה משמעותית, אבל זכרו שגם אם הצרכים או ההעדפות שלכם משתנות לאורך חיי החיסכון, אפשר לעבור מסלול בקלות. מה שחשוב זה להיות עם אצבע על הדופק.

אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. | ט.ל.ח

[1] קרן ההשתלמות "כלל השתלמות" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד והוא כפוף להוראות הדין ותקנון קרן ההשתלמות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנון קרן ההשתלמות ו/או הוראות הדין, הקבוע ב תקנון קרן ההשתלמות ו/או הוראות הדין גובר.