קרן השתלמות – נקודות למחשבה לפני שאתם מחליטים לפדות אותה

 

קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הוותיקים ביותר שיש, והיא שומרת על מעמדה הייחודי כאפיק חיסכון אטרקטיבי מאוד עבור שכירים ועבור עצמאים, כאחד. הסיבה לאטרקטיביות שלה היא האפשרות לשחרר את הכסף בתום 6 שנים עם הטבות מס. הרווחים בקרן השתלמות פטורים ממס על רווחי הון (לעצמאים - עד לתקרה של 20,520 ש"ח, נכון לשנת 2024; לשכירים - עד לתקרה של הפקדה חודשית של 15,712 ש"ח, נכון לשנת 2024).

 

למעשה, אין מכשיר חיסכון אחר שמאפשר לפדות את הכספים כבר לאחר 6 שנים – וליהנות מהטבות מס.

 

החוסך נהנה מהיכולת לבחור במסלול ההשקעה המתאים לו, הוא יכול במהלך תקופת החיסכון להעביר את החיסכון ממסלול למסלול והוא נהנה מהידיעה שתוך זמן קצר הוא יוכל לשחרר את הכסף כסכום הוני (חד פעמי ולא בדרך של קצבה חודשית).

 

אולם, לצד הידיעה המרגיעה על עצם האפשרות למשוך את הכסף בכל רגע בתום 6 שנות חיסכון, כדאי להתייחס לחיסכון בקרן ההשתלמות בכובד ראש. נכון, מרגע שהכספים בקרן נזילים, אפשר עקרונית למשוך אותם בכל עת וליהנות מההטבות. אולם, למרות הפיתוי הגדול שיש בכך, לעתים כדאי לחשוב פעמיים לפני שמשחררים את הכסף. קרן השתלמות יכולה להיות נדבך בחיסכון הפנסיוני שלנו, ואם הדבר מתאפשר מבחינת ההתנהלות הכלכלית השוטפת של החוסך, ייתכן שעדיף לראות בה מקור הכנסה עתידי ולא לשחרר את הכספים ברגע שאפשר.

 

אגב, במידה שהעמית זקוק לכסף, לעתים אפשר לקבל מהקרן הלוואה בתנאים נוחים – וכך להימנע מלשחרר את הכסף.

 

תכנון פיננסי לטווח קרוב ורחוק

בטרם ההחלטה למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות, מומלץ לגבש תוכנית כלכלית אישית או משפחתית ולבדוק מהם הצרכים השוטפים, מהן התוכניות שמצריכות תקציב גדול (למשל שדרוג הדירה, רכישת רכב או עזרה לילדים) ומה הצפי לעתיד. מדינת ישראל מעניקה אמנם קצבת זקנה לבני הגיל השלישי, אבל מדובר בסכום שלא ניתן להתקיים ממנו בלבד. כדאי לזכור שעם העלייה בגיל, בדרך כלל גם גדלות ההוצאות על בריאות, ויש לא מעט אנשים שמוצאים את עצמם משלמים מאות ואלפי שקלים מדי חודש על תרופות וטיפולים. לכן, בבואכם לתכנן את ההווה ואת העתיד הכלכלי שלכם, קחו בחשבון שלצד השינוי במקורות ההכנסה, גם ההוצאות המשתנות.

 

בנוסף, במידה שאתם מחליטים להמתין עם שחרור הכסף מקרן ההשתלמות, מומלץ מאוד לבדוק באיזה מסלול הכספים מושקעים ולוודא שהוא עדיין מתאים לצרכים שלכם. לעתים, כאשר אדם פותח קרן השתלמות בגיל צעיר, הוא מעדיף מסלול שבו הסיכון גבוה יותר מאשר במסלולים אחרים, מתוך הנחה שהוא לא יזדקק לכסף בטווח המיידי. מסלול כזה לעתים נעשה פחות אטרקטיבי לבני הגיל המבוגר, ובמידה שיש לכם קרן השתלמות שנפתחה לפני שנים ארוכות, ייתכן שתרצו להחליף את המסלול שבחרתם בו בעבר.

 

כך למשל, בחברת כלל פנסיה וגמל בע"מ, ניתן לבחור בין 8 מסלולי השקעה של קרן השתלמות ולהתנייד ביניהם במהירות, תוך 3 ימי עסקים.

 

עצמאים? חשוב במיוחד לתכנן את הפנסיה

נזכיר כי כאשר מדובר בעצמאים, נושא הפנסיה מורכב אפילו יותר מאשר אצל שכירים, כך שעבור עצמאים ההתייחסות לקרן השתלמות כאל מקור הכנסה משמעותי, בעת הפרישה לגמלאות, מקבלת משנה תוקף. אמנם, קיים כיום בישראל חוק שמחייב את העצמאים לחסוך לפנסיה, אבל יש עצמאים רבים שחוסכים מעט מאוד ובעת יציאתם לגמלאות צפויים לראות ירידה חדה בהכנסה החודשית. עבורם, היכולת לשחרר כסף שחסכו בעבר יכולה להיות משמעותית מאוד.

 

 

קרן ההשתלמות "כלל השתלמות" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד והוא כפוף להוראות הדין ותקנון קרן ההשתלמות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנון קרן ההשתלמות ו/או הוראות הדין, הקבוע ב תקנון קרן ההשתלמות ו/או הוראות הדין גובר.

 

אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. | ט.ל.ח