הפקדות לפנסיה – למה אסור לדחות אותן לגיל מאוחר?

קצבת הזקנה המשולמת מקרן הפנסיה היא מקור ההכנסה העיקרי עבור רוב הישראלים לאחר הפרישה מהעבודה. החיסכון הפנסיוני מבוסס על מנגנון של "ריבית דריבית", המתאפיין בכך שהריבית מחושבת על הקרן ועל הריבית המצטברת מהתקופות הקודמות, במשך עשרות שנים, באופן המביא להגדלת סכום החיסכון לקראת הפרישה. מסיבה זו, דחיית מועד תחילת ההפקדות לקרן הפנסיה הינו בעל השפעה ישירה על גובה קצבת הזקנה, שכן משך התקופה במהלכה פועל מנגנון "ריבית דריבית" מתקצר. לכן, חשוב להתחיל להפקיד בגיל צעיר, לא למשוך כספים טרם גיל פרישה ולשמור על רצף הפקדות גם במעבר בין מעסיקים ובתקופות בין מעסיקים.

כוח הריבית דריבית – הזמן הוא הנכס היקר ביותר

ריבית דריבית הינו מנגנון הגורם לרווחים להניב רווחים משלהם. ככל שהכסף מושקע לאורך תקופה ארוכה יותר, כך הוא גדל בקצב מעריכי (אקספוננציאלי). הנה דוגמה לצבירה של חוסך שהתחיל לחסוך בגיל 25, אל מול חוסך שהתחיל בגיל 35 – בהנחה של תשואה בגובה 5% בשנה ודמי ניהול לפי התקרה בחוק (תשואה נטו לאחר דמי ניהול ולפני מס רווחי הון):

* הצבירה הצפויה במועד הפרישה מחושבת על בסיס הנחות כלליות לרבות הנחות תשואה, מיסוי, רצף הפקדות ודמי ניהול ונועדה לשמש לשם הערכה בלבד.

כשמרבית הסכום נכנס בשנים מאוחרות, הוא “עובד” פחות שנים וצובר פחות ריבית דריבית.

הטבלה ממחישה כי דחייה של 10 שנים מחייבת כמעט להכפיל את ההפקדה החודשית כדי להגיע לאותה קצבה.

אפילו הפקדה של 400 ₪ בלבד בגיל 25 מגדילה את החיסכון בכ-300,000 ₪ לעומת התחלה עשור מאוחר יותר – פער שקשה לסגור בשנים מאוחרות כשההוצאות המשפחתיות גדלות.

מלבד זאת, בדרך כלל דווקא בשנות ה-20 ותחילת ה-30, לרוב האנשים יש עדיין פחות התחייבויות כלכליות כמו משכנתא או הוצאות על גידול ילדים. לאחר מכן ההוצאות גדלות, כך שהגדלת ההפרשות לפנסיה תהיה מאתגרת ולעתים בלתי אפשרית.

כדאי גם לזכור כי הפרשה לקרן פנסיה בדרך כלל מאפשרת גם כיסוי לשארים וכיסוי לאובדן כושר עבודה. דחיית ההפרשות תשפיע גם על ההיבטים האלה.

צעדים מעשיים להתחלה נכונה

• התחילו מייד – גם בסכומים צנועים: 300–500 ₪ בחודש בגיל צעיר יוצרים בסיס איתן.

• נצלו את תקרות המס: בדקו בסוף כל שנה שאתם מממשים את מלוא הזיכוי והניכוי המותרים (רלוונטי לעצמאים בלבד).

• הגדילו הפקדה עם העלאת השכר:  שמרו על אחוז קבוע מהשכר כדי למנוע שחיקה ריאלית.

• שמרו על רצף הפקדות: בתקופות חוסר-עבודה שקלו הפקדות עצמאיות או לכל הפחות “הסדר ביטוח” לשימור כיסויים ביטוחיים.

• בחנו דמי ניהול וביצועי הקרן: יתרון של 0.5% בתשואה נטו עשוי להגדיל קצבה ב-10–12% לאורך שנים.

זכרו, ניתן לבחור את מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה. כך למשל, כלל פנסיה וגמל בע"מ מציעה במסגרת כלל פנסיה מסלולים מותאמי גיל, מסלול אשראי ואג"ח, מסלול מנייתי, מסלול עוקב מדד S&P ועוד.

במיוחד אם התחלתם מוקדם – אל תשאירו את החיסכון על אוטומט. בדקו מדי פעם את התשואות ובדקו שאופי המסלול עדיין מתאים לכם.

לסיכום

הזמן הוא המרכיב הקריטי בחיסכון הפנסיוני. התחלה מוקדמת, גם בסכומים נמוכים, ממנפת את עוצמת הריבית דריבית, מגנה על המשפחה באמצעות כיסוי ביטוחי מקיף ומקטינה את הסיכון לפגיעה ברמת החיים בעת הפרישה.

לתשומת ליבך, הסקירה לעיל נועדה לשמש כחומר רקע בלבד, מתבססת על מידע פומבי וגלוי ואינה מתיימרת להוות ניתוח מלא ומקיף של כל המידע הרלוונטי. המידע המלא אודות מסלולי ההשקעה בקרן הפנסיה "כלל פנסיה" הינו בהתאם לתקנון האחרון שפורסם.  "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פיננסי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח