באיזה גיל אפשר למשוך את קרן הפנסיה?

 

כל מי שחוסך כסף לפנסיה יודע שמטרתו של חיסכון לפנסיה היא לאפשר לאדם שפורש מהעבודה להמשיך לכלכל את עצמו כאשר פוסקת ההכנסה הקבועה מהעבודה. לכן, כספים הנחסכים בקרן פנסיה מיועדים למשיכה בעת הפרישה. כיום, גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים גיל הפרישה מועלה בהדרגה (החל מינואר 2022) מ-62 ל-65 בהתאם לתאריך לידתן.

 

משיכה של כספי התגמולים בקרן לפני הזמן עלולה לפגוע בזכויות הפנסיוניות (נכות ו/או מוות). משיכה כזו ללא צירוף אישור פקיד שומה נחשבת משיכה שלא כדין, ומחויבת בתשלום מס מירבי של 35%.

לכן, התשובה לשאלה באיזה גיל אפשר למשוך את כספי הפנסיה היא תשובה מורכבת. עקרונית, מדובר בגיל פרישה, אבל בפועל, מדובר בכל גיל. גם כאשר אדם מסיים לעבוד לפני גיל פרישה, הוא יכול למשוך את כספי הפיצויים ו/או תגמולים הצבורים בקרן לאחר קבלת מכתב עזיבה מהמעסיק.

 

חשוב לדעת שישנם מקרים שבהם גם משיכה לפני הגיל או המועד מתאפשרת ללא תשלום מס. מדובר, למשל, במקרה שלחוסך יש הכנסה נמוכה (זוגות שהכנסתם החודשית יחד לא עולה על שכר המינימום), במקרה של נכות או במקרה שיש לחוסך הוצאות רפואיות גבוהות מאוד. כמובן שלשם כך, יש צורך בהצגת הוכחות ומסמכים רלוונטיים.

 

משיכת כספים לפני גיל פרישה – מה כדאי לקחת בחשבון?

 

כאמור, הרעיון בחיסכון לפנסיה הוא היערכות כלכלית לעתיד, ולכן מי שבוחר למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן צריך להביא לא רק את שיקול המס בחשבון, אלא גם את השיקול האסטרטגי לטווח ארוך. בהנחה שכל שקל שנחסך בחיסכון הפנסיוני צובר עם השנים ריבית דריבית ושווה בפועל הרבה יותר מהשקל שנחסך בזמן אמת, כדאי להביא בחשבון את הסכום שלא ייחסך אם פודים את הכסף לפני גיל הפרישה. כך לדוגמה, אדם בן 22 שחוסך בהתמדה 1000 ₪ בחודש עם תשואה ממוצעת של 3%, יצבור בגיל 67 סכום של 1,140,370 ₪, אך אם יפדה את הכספים 20 שנה קודם לכן, בגיל 47, יצבור רק כ-446,000 ₪ - שמתוכם ינוכה מס בשיעור גבוה. לכן, במידה שדרוש לכם כסף ואתם לפני גיל הפרישה, כדאי לבדוק חלופות שאינן פוגעות בחיסכון לפנסיה, כמו קבלת הלוואה.

 

כדאי לזכור, כי קצבת הזקנה בישראל נמוכה מאוד ולא ניתן להסתמך עליה כמקור פרנסה יחיד, ולכן כספי הפנסיה צפויים להיות נחוצים מאוד לאחר הפרישה. גובה הקצבה הבסיסית עד גיל 80 עומד על כ-1,680 ₪, כאשר מי שיש לו שנות ותק בביטוח לאומי יכול לקבל קצת יותר, עד כ-2,520 ₪. הסכומים הללו לא מאפשרים מחיה, ועל כן מומלץ לקבל החלטות נבונות בשנים שבהן האדם נמצא בגיל העבודה.

במידה שקיים קושי לעשות את החישובים ולבחון את החלופות לבד, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שיוכל לסייע בהצגת התמונה המלאה – תוך הצגת היתרונות והחסרונות הכלכליים בטווח המיידי והרחוק.

לעוד שאלות ותשובות על משיכת כספי פנסיה, לחצו כאן

 

 

 

 

 

 

 

לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנון הקרן. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הקרן ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנון הקרן ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח