איך מתכוננים לפרישה?

אחרי שנות עבודה ממושכות, מגיע השלב שבו אנחנו יוצאים לגמלאות. עבור רוב האנשים, העבודה אינה רק מקור פרנסה, אלא הרבה יותר מכך. לכן, כל תהליך של הכנה לפרישה חייב לשים דגש על ההיבטים השונים – הכלכליים, הרגשיים והחברתיים. בהיבט הכלכלי, יש כמה צעדים שכדאי לעשות, ולא כדאי לחכות עמם לרגע האחרון.

למעשה, מי שמעוניין להגיע לפרישה במצב מיטבי, כדאי שינהל את הכסף שלו מגיל צעיר, אפילו צעיר מאוד. כל סכום שאדם חוסך בגיל צעיר נהנה מאפקט הריבית דריבית ומגדיל משמעותית את הכסף שמצטבר בגיל הפרישה.

אולם, מעבר להבנה שאת הפרישה שלנו כדאי לתכנן כבר בגיל 20, יש עוד הרבה מה לדעת לאורך כל תקופת החיסכון, ובמיוחד ככל שמתקרבים לשלב הפרישה.

כך למשל, חשוב להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה גם כאשר אתם בין עבודות, וכדאי להפקיד גם עבור השכר הלא מבוטח.

התאמת מסלולי החיסכון

ככל שאתם קרבים לגיל הפרישה, חשוב שתבדקו את המוצרים הפנסיוניים שלכם - קרן הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קופות גמל להשקעה. אם יש לכם מוצרי חיסכון שהכספים בהם מיועדים לשמש אתכם לאחר הפרישה – פוליסות חיסכון, קרנות השתלמות וכו' – חשוב לבדוק גם אותם. במסגרת זאת חשוב לבדוק באלו מסלולי השקעה מתנהלים הכספים ולהתאים אותם למועד הפרישה הקרב מבחינת רמת הסיכון. בקרן הפנסיה "כלל פנסיה", למשל, קיימים כמה וכמה מסלולי השקעה – חלקם סולידיים יותר וחלקם פחות. בדקו אם המסלול שבו אתם חוסכים מתאים לצרכיכם ולהעדפת הסיכון שלכם.

זכרו שבאמצעות התאמת מסלול ההשקעה לגיל ולסיכון המתאים, תוכלו להגדיל את הסכום הנצבר. אל תשכחו לבדוק גם את דמי הניהול ואת המסלולים הביטוחיים.

תכנון פיננסי ובחינת מקורות ההכנסה

השלב הראשון בתכנון הפרישה הוא בחינת מקורות ההכנסה האפשריים.

מקורות ההכנסה כוללים, בין היתר, את הגמלה שמשלם הביטוח הלאומי (שאינה גבוהה, כידוע). כמו כן חשוב לדעת שגיל הזכאות המוחלטת לקצבה הוא 70. לפני כן, הזכאות נקבעת בהתאם למבחן הכנסות.

עליכם לרכז את כל מקורות ההכנסה שלכם ולהבין מהם הסכומים שיעמדו לרשותכם. יש לוודא שבמוצרי החיסכון ובמוצרים הפנסיוניים נצברו כספים בסכום שיספיק לצרכיכם לכל תקופת הפרישה. חשוב לבדוק את המצב הנוכחי ולחשב כמה כסף יהיה זמין בכל חודש.

יש לבדוק גם מקורות הכנסה פוטנציאליים אחרים, כמו שכר דירה.

אם אתם בעלי דירה, גם הדירה היא כמובן מקור פוטנציאלי למימון במידת הצורך, במיוחד אם אתם שוקלים מעבר לדיור מוגן. במידה שאתם מעוניינים להגדיל את הכסף הפנוי, קיימת לעתים אפשרות למכור בית גדול ולעבור לדירה קטנה.

אפשרות נוספת הפתוחה בפני אנשים שהגיעו לגיל פרישה היא "משכנתא הפוכה" – הלוואה שניתן לקבל כאשר הנכס הוא הבטוחה. אפשר לבחור במסלול שבו אין החזר חודשי, כאשר ההלוואה מוחזרת רק לאחר מות הלווה האחרון.

הוצאות ובניית תקציב

לאחר בחינת מקורות ההכנסה, יש ליצור תקציב מדויק לפרישה. התקציב צריך לכלול את כל ההוצאות הצפויות, כולל דיור, מזון, בריאות, תחבורה ובילוי. יש לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות ולעשות תכנון מדויק ככל האפשר.

מיסוי

על הכנסותיהם של אזרחים ותיקים חלים שיעורי מס שונים, בהתאם לגילם, למקור הכנסתם ולסך כל הכנסותיהם.

קצבת הזקנה​ מהביטוח הלאומי פטורה ממס וקצבת פנסיה מחיסכון פנסיוני עשויה להיות פטורה ממס או חייבת במס בשיעור מופחת.

מאחר שמדובר בתמונת מצב מורכבת, מומלץ להיעזר ביועץ המתמחה בתחום הפרישה – שיוכל לסייע לכם בתכנון הנכון. כדאי שתקבלו ייעוץ לגבי שיעורי המס הנכונים והמתאימים לגילכם ולסך ההכנסות שלכם, ויתכן שתרצו להתאים את מקורות ההכנסה שלכם לתקנות המיסוי.

האמור לעיל הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה הצעה ו/או ייעוץ ו/או המלצה מכל סוג שהוא ואין לראות בו משום כהצעה או ייעוץ למתן אשראי מכל סוג שהוא או כתחליף לייעוץ מקצועי בנוגע לתכנון פיננסי לקראת פרישה המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של אדם ואין בו כדי למצות ו/או להקיף את מכלול הפעולות או הצעדים הפיננסים שעל אדם לבצע לפני פרישה. כלל חברה לביטוח בע"מ והחברות הקשורות אליה אינן אחראיות לכל נזק או הפסד שייגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המוצג במסמך זה. מתן הלוואה הינו בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה בהתאם לנהליה, כפי שנקבעים מעת לעת וכפי שיהיו במועד נטילת ההלוואה בפועל והכל בהתאם להוראות הסכם ההלוואה והוראות כל דין. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות והוצאות כמפורט במסמכי ההלוואה. אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל. "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. המידע בפרסום זה עדכני למועד פרסומו לראשונה.  טל"ח