תוחלת החיים בעולם עלתה משמעותית בשנים האחרונות. ככל שתוחלת החיים עולה, כך גם עולה מספר השנים שבהן גברים ונשים נמצאים בגיל הפרישה. האתגר למי שאינו עובד לאחר גיל הפרישה הוא כמובן להתקיים ברווחה כלכלית באותן שנים, שהרי אי אפשר להסתמך על קצבת הזקנה שמשולמת על-ידי המדינה. ההיערכות הכלכלית הזאת מוטלת על כתפינו, וככל שנשכיל לחסוך יותר לפנסיה בראשית חיינו, נוכל לחיות ברווחה גדולה יותר לאחר הפרישה לגמלאות.
בפני החוסכים עומדות כמה אפשרויות, כאשר רבים מהם בוחרים באפשרות של קרן פנסיה. כיום, למרבית הישראלים יש חיסכון פנסיוני בקרן זו או אחרת, אך לא כולם יודעים להצביע על המאפיינים הייחודיים של אפיק החיסכון הזה.
אז איך עובדת קרן פנסיה?
מדובר למעשה בתכנית חיסכון לטווח ארוך. כספי החיסכון מיועדים כאמור לספק לחוסך מקור הכנסה לאחר צאתו לגמלאות, והמדינה מעניקה תמריץ למשיכה בגיל הפרישה באמצעות הטבות מס. מנגד, משיכת הכספים טרם גיל הפרישה כרוך בתשלום מס בשיעורים גבוהים.
הקרן פועלת על בסיס ערבות הדדית בין החוסכים בה (עמיתי הקרן). במלים אחרות – העמיתים עצמם הם שמשלמים זה לזה את תביעות וקצבאות העמיתים, מתוך ההפקדות המתקבלות בקרן, ואין מקור חיצוני לתשלום כספים אלה.
הבסיס החוקי שעליו נשענת קרן הפנסיה הוא תקנון, כאשר מאז יוני 2018 נכנס לתוקף תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה.
בניגוד לאפיקים אחרים, בקרן פנסיה קיים מנגנון הבטחת תשואה בגין 30% מנכסי הקרן. יתרת הנכסים (70%) מושקעת בשוק ההון.
מלבד חיסכון לגיל פרישה, קרן הפנסיה מספקת גם כיסוי למקרה נכות וכיסוי למקרה פטירה (פנסיית נכות ופנסיית שארים).
האם חובה להפריש לקרן פנסיה?
בשנת 2008 תוקן צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה, אשר קבע לראשונה כי כלל השכירים במשק – עובדים מעל גיל 21 ועובדות מעל גיל 20 - זכאים לכך שמעסיקיהם יבצעו עבורם הפקדות פנסיונית. שיעור ההפקדות המינימלי נכון להיום הינו 18.5% מהשכר, אשר 6% מתוכם על חשבון העובד והיתר על חשבון המעסיק.
כאן נכנס לתמונה צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה, אשר קבע לראשונה כי כלל השכירים במשק זכאים לכך שמעסיקיהם יבצעו עבורם הפקדות פנסיונית. בנוסף, בחוק ההסדרים משנת 2017 חויבו גם עובדים עצמאים לבצע הפקדות לפנסיה. כלומר – נכון להיום, החל משנת 2017 גם עצמאים חייבים לחסוך לפנסיה על פי חוק – וכאן אין כמובן חלוקה בינם לבין המעסיק, שהרי אין מעסיק. החוק מעניק לעצמאים הטבות מס ואף קובע מהי הסנקציה על עצמאי שיבחר שלא להפריש לפנסיה.
הבחירה בקרן הפנסיה נתונה בידי החוסכים, ובתוך הקרן עצמה אפשר לבחור מבין מגוון מסלולים. כך למשל, קרן פנסיה במסלול לבני 50 ומטה כוללת תמהיל שיש בו רכיב מנייתי גדול יותר ורכיב אג"ח קונצרני קטן יותר בהשוואה למסלול פנסיה לבני 60 פלוס.
חוסכים צעירים עשויים לבחור במסלול מנייתי או בפנסיה מקיפה מחקה מדד S&P500, וחוסכים מבוגרים יותר עשויים להעדיף מסלולים אחרים. אפשר כמובן להחליף בין המסלולים לאורך חיי החיסכון.
כלל פנסיה וגמל בע"מ מציעה קרן פנסיה המתאימה גם לשכירים וגם לעצמאים, המאפשרת להקדים את קבלת הקצבה לגיל 60 או לדחות את קבלת הפנסיה לאחר גיל הזכאות – וכך להגדיל את גובה הפנסיה. בהיבט של כיסוי ביטוחי לנכות, העמיתים יכולים לרכוש כיסויים כמו כיסוי לנכות מתפתחת או כיסוי לנכות כפולה.
כמו כן, כלל פנסיה וגמל מציעה תוכנית דמי ניהול ייחודית בשוק הפנסיה בישראל - "פנסיה מבטיחה זוגית". התוכנית מבטיחה שיעור דמי ניהול ידוע מראש עד למועד הפרישה עד לצבירה, אשר הולכים ופוחתים בהתאם לגידול בצבירה. בני זוג המצטרפים יחדיו לתכנית נהנים שניהם מהטבה גדולה יותר בדמי הניהול.
לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין, בתקנון קרן הפנסיה "כלל פנסיה" ובתנאי ההצטרפות לתכנית "פנסיה מבטיחה זוגית". בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הדין ו/או הקרן ו/או תנאי ההצטרפות כאמור, הקבוע בהוראות האחרונים יגבר. מובהר כי היתרה הצבורה לצורך חישוב דמי הניהול בתכנית פנסיה מבטיחה זוגית (במסלול הזוגי) לא תחושב לפי היתרה הצבורה המצטברת בני הזוג, אלא דמי הניהול של כל אחד מבני הזוג תחושב על פי הצבירה של כל אחד בנפרד. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. ט.ל.ח