מתקרבים לגיל פרישה? כך תתכוננו לפנסיה

במהלך חיינו, ובמיוחד בעשורים שבהם אנחנו עובדים המון, מתרוצצים בין גני ילדים או אספות הורים ומרגישים שאין לנו רגע לעצמו, אנחנו נוהגים לומר שאנחנו מחכים כבר לרגע שנצא לפנסיה. אולם, כאשר מועד הפרישה הולך וקרב, אנחנו מוצאים את עצמנו חוששים מהרגע הזה. הרצון להגיע לשלב של פרישה לפנסיה, לצד החשש מובן. לעתים קרובות, אנחנו נרתעים משינויים – ובטח כאשר השינוי הזה הוא כל כך משמעותי. הבשורה הטובה היא שיש לא מעט הכנות שאנחנו יכולים לעשות לקראת הפרישה, כדי שכאשר נגיע לשנים הללו נהנה מאיכות חיים ומרמת חיים דומה לזו שהיינו רגילים אליה.

כאמור, מדובר גם באיכות חיים וגם ברמת חיים, ולא בכדי יש הבדל בין שני המונחים האלה. בעוד שרמת החיים נגזרת בעיקר ממצבנו הכלכלי, איכות החיים שלנו נגזרת במידה רבה גם מהמצב המשפחתי, החברתי, הנפשי והפיזי שלנו. לכן, ההכנה לתקופת הפרישה צריכה לבוא לידי ביטוי ברבדים שונים, ולא כדאי לחכות איתה לרגע האחרון. הנה שלוש נקודות למחשבה לגבי ההיערכות הכלכלית לפרישה.

מתי להתחיל לחסוך לפנסיה?

חיסכון לפנסיה רצוי להתחיל כבר בגיל צעיר, אבל גם אם לא עשיתם זאת בשנות ה-20, ה-30 או ה-40 לחייכם – תמיד כדאי להתחיל. כל כסף שתצברו, יביא לכם תועלת לאחר הפרישה.

בישראל קיימת חובה לחסוך לפנסיה, בין אם כשמדובר בשכירים ובין אם כשמדובר בעצמאים. עם זאת, רבים הישראלים שהגמלה שלהם נמוכה לאחר הפרישה. לעתים הגמלה נמוכה באופן מאוד משמעותי, עד כדי כך שהם נאלצים לחיות בצמצום ו/או לעבוד גם לאחר הפרישה הרשמית מן העבודה. זאת, במיוחד לאור העובדה שקצבת הזקנה בישראל נמוכה מאוד, ולא ניתן להסתמך עליה כמקור הכנסה יחיד. כדי להימנע ממצב של גמלה קטנה מאוד, חשוב לחסוך לפנסיה כבר מגיל צעיר, להקפיד על חיסכון רציף לאורך השנים, ולהיות עם אצבע על הדופק באשר לכספי הפרישה הנצברים.

לבחור נכון

לשכירים כדאי לדעת שאמנם מקום העבודה חולק עמם את ההפרשה לפנסיה (וזו חובה חוקית), אבל הבחירה באיזו קרן לחסוך נתונה בידיהם. כדאי ומומלץ לקרוא את התנאים שמעניקה הקרן לחוסכים. כך למשל, חברת כלל פנסיה וגמל בע"מ מאפשרת בקרן "כלל פנסיה" לקבוע את שיעור הקצבה שתשולם לשארים בעת היציאה לגמלאות, וניתן להקדים את מועד קבלת הקצבה כבר בגיל 60 או לחילופין לדחות את קבלת הפנסיה לאחר גיל הזכאות ובכך להגדיל את גובה הפנסיה. הקרן כוללת כיסויים ביטוחיים כמו כיסוי ביטוחי למקרה נכות, כך שהעמית המבוטח יכול לקבל קצבה חודשית עד לתקרה של 75% מהשכר (בהתאם למסלול הביטוחי שבחר). חשוב לדעת שהחוסך יכול לבחור באיזה מסלול יושקעו הכספים.

ישנם כמובן עוד אפיקי חיסכון לפנסיה, חוץ מקרן פנסיה, כמו ביטוח מנהלים וקופת גמל לחיסכון*. כאמור, יש מגוון מסלולי חיסכון והשקעה בתוך אותם אפיקי חיסכון – החל ממסלולים מנייתיים, דרך מסלולים מותאמי גיל ועד אפיקים סולידיים. כדאי להתעניין באפשרויות ולבחור באופן מושכל במסלול המתאים. כדאי גם להבין את ההבדלים בין אפיקי החיסכון לפנסיה ולנצל את היתרונות של כל אחד מהם.

אפיק חיסכון משלים שמומלץ להכיר הוא קופת גמל להשקעה. אמנם זהו לא אפיק ייעודי לפנסיה, אך הוא יכול להשתלב בתכנון הפיננסי, ואף כולל הטבות מס לחוסכים, הבוחרים להעביר את הכספים לקופה לקצבה לאחר גיל 60.

להתייעץ עם אנשי מקצוע

מאחר שמדובר בנושאים כבדי משקל ומאחר שכדי להיערך נכון יש להביא בחשבון את כל מקורות ההכנסה הצפויים בזמן הפרישה, לעתים קרובות נכון לקבל שירותי ייעוץ מאיש מקצוע כדי לקבל את התמונה המלאה והמדויקת.

כך אפשר יהיה להביא בחשבון גם היבטים של מיסוי, גם היבטים של היוון הכסף, גם היבטים של משיכה הונית לעומת קצבה ועוד.

* המונח "קופת גמל לחיסכון" משמש לעיל כדי לתאר קופת גמל אישית לתגמולים, לפיצויים ולחיסכון.   

המידע לעיל מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. .אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא,  ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח