איך תוכלו להגדיל את קצבת הזקנה העתידית?

חיסכון לפנסיה הוא כיום בישראל חובה על פי חוק, בין אם אתם עצמאים ובין אם אתם שכירים. החוק נועד להבטיח שלכל אדם תהיה הכנסה מספקת גם לאחר שיפרוש לגמלאות. מכאן, התפקיד שלנו כחוסכים הוא לוודא שהסכום החודשי שנקבל יהיה גבוה ככל האפשר. בבואנו לבחור היכן לחסוך לפנסיה, עומדות בפנינו מספר אפשרויות עיקריות – קרן פנסיה, קופת גמל (כאשר משיכה כקצבה היא באמצעות ניוד לקרן פנסיה) ופוליסת ביטוח מנהלים (למי שהיה מבוטח בפוליסה מסוג זה נכון לספטמבר 2023). כשמדובר בשכירים, ההפקדה מתבצעת דרך תלוש השכר ומתחלקת בין העובד למעסיק, וכשמדובר בעצמאים ההפקדה היא עצמאית. בשני המקרים, חובה עלינו להיות מעורבים, לבחור את אפיק החיסכון שלנו בצורה מושכלת ולעקוב אחריו לאורך השנים.

אז איך נוכל להגדיל את קצבת הזקנה שלנו?

גובה הקצבה מושפע ממספר גורמים, בין היתר:

1. מספר שנות ההפקדה: ככל שמפקידים יותר שנים, כך הקצבה גדלה.

2. גובה ההפקדות: אחוז ההפקדה משפיע ישירות על הסכום הנצבר.

3. גיל הפרישה: דחיית גיל הפרישה יכולה להגדיל את הקצבה .

4. תשואות ההשקעה: הכסף שאנחנו מפקידים לפנסיה מתנהל בגופים פיננסיים, המשקיעים חלק ממנו בשוק ההון. באפשרותנו לבחור בין מסלולי השקעה שונים, כאשר ביצועי הקרן בשוק ההון משפיעים על הסכום הנצבר.

5. דמי ניהול: ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך נשאר יותר כסף בקרן.

דרכים להגדלת קצבת הזקנה

• הגדלת ההפקדות: ההפקדות המינימליות לקרן הפנסיה עומדות על 6% תגמולי עובד, 6.5% תגמולי מעסיק ו-6% לרכיב פיצויים. העובד רשאי להגדיל את אחוז ההפקדה עד 7%, ואילו המעסיק יכול להגדיל את ההפרשה לתגמולים עד 7.5% ולפיצויים עד 8.33%, והכל בהתאם להסכם העסקה של העובד.

• התחלת חיסכון מוקדמת בסכום גבוה: ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הסכום הנצבר גדל. ככל שהסכום גבוה יותר, כך תיהנו מריבית דריבית לאורך השנים.

• בחירת מסלול השקעה מתאים: התאימו את מסלול ההשקעה לגילכם ולרמת הסיכון המתאימה לכם. כך למשל, קבוצת כלל ביטוח ופיננסים מציעה במסגרת קרן הפנסיה "כלל פנסיה" מסלול מותאם גיל, מסלול עוקב מדד S&P, מסלול מניות החשוף למניות בארץ ובחו"ל, מסלול משולב סחיר שמציע תמהיל של מניות, אג"ח קונצרני ואג"ח ממשלתי, מסלול אשראי ואג"ח ועוד. אפשר לעבור מעת לעת בין המסלולים בהתאם לצרכים ולהעדפות המשתנים.

• צמצום דמי ניהול: בדקו את דמי הניהול שאתם משלמים ונסו לשפר אותם.

• ניצול הטבות מס: מקסמו את ההטבות המס הניתנות על הפקדות לפנסיה.

• איחוד חסכונות פנסיוניים: ניתן לאחד חסכונות ממעסיקים קודמים לחשבון אחד כדי לקבל הנחה גדולה יותר בדמי הניהול.

בסופו של דבר, יש לכם יכולת להשפיע על גובה הקצבה שלכם לאחר היציאה לפנסיה, וחשוב שתדעו כיצד. בראש ובראשונה, עליכם לשמור על מודעות ועירנות. חיסכון לפנסיה הוא סוג של מרתון. עליכם לבדוק את תלוש השכר מדי חודש ולהבין את המספרים הכתובים בו, להיכנס לאזור האישי באתר של הגוף שבו אתם חוסכים ולעקוב אחרי התשואות, לבחון מדי פעם את המסלול שבחרתם ולוודא שהוא עדיין מתאים לכם, ובמידת הצורך – לקבל ייעוץ ממומחה פנסיוני שיוכל לשרטט עבורכם את התמונה המלאה.

זכרו כי בדרך כלל, במהלך שנות העבודה, השכר שאנחנו מקבלים והתמורה ממקום העבודה כוללים גם הטבות שוות ערך לכסף, כמו סבסוד של נופש משפחת וכיוצא באלה. לאחר היציאה לגמלאות תרצו לשמור על רמת חיים קרובה ככל האפשר לזו שהורגלתם בה, ולכן חשוב שתעשו הכול כדי להגדיל ככל האפשר את קצבת הפנסיה שלכם.

לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות השונות, לרבות תקנון "כלל פנסיה" המנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות/ ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות/ ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. בקשה למעבר בין מסלולי השקעה תטופל בהתאם להוראות הדין ולנהלי החברה | ט.ל.ח