משכנתא הפוכה: איך לנצל את הכסף בצורה חכמה?

משכנתא הפוכה הפכה בשנים האחרונות לאחד הכלים הפיננסיים הבולטים עבור בני הגיל השלישי בישראל מי קבע שזה אחד הכלים הבולטים ?. מדובר בהלוואה שמאפשרת לבעלי נכס למנף את ערכו ולקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים, ללא צורך למכור את הבית או לעזוב אותו. הכסף שמתקבל יכול לשמש למגוון מטרות – מחיזוק הביטחון הכלכלי, דרך שיפור איכות החיים או שיפוץ הבית עצמו ועד סיוע לילדים ונכדים.

במשכנתא הפוכה של "כלל ביטוח ופיננסים" ניתן לבחור במסלול שבו הלווים אינם משלמים החזר חודשי או לבחור במסלול שבו הלווים משלמים את מרכיב הריבית בלבד או במסלול המשלם קרן+ ריבית (שפיצר) לפריסת שנים ע"פ בקשת הלווים, ניתן לפרוע את ההלוואה בעת מכירת הנכס או ממקורות עצמיים \במועד פטירת אחרון הלווים. ההלוואה הזאת פתוחה בפני מי שהגיע לגיל 55.

רעיונות לשימוש חכם בכספי המשכנתא ההפוכה

שיפוץ והתאמת הבית

רבים מבני הגיל השלישי מבקשים להזדקן בביתם, אך נדרשים לבצע התאמות – הרחבת פתחים, התקנת מאחזי יד, שדרוג חדרי רחצה או התקנת רמפות גישה. שיפוצים והתאמות כאלה בדרך כלל כרוכים בהוצאה גדולה שלא תמיד ניתן למצוא עבורה מקור כספי, אז מה יותר טוב מלהשתמש בבית עצמו כמקור לקבלת הלוואה?

עזרה לילדים ברכישת דירה

אחד השימושים הנפוצים בכספי המשכנתא ההפוכה הוא סיוע ברכישת דירה לילדים או לנכדים.

לעתים זו הדרך היחידה של ההורים להעניק סיוע ממשי לילדים לרכוש דירה – במיוחד בעידן שבו מחירי הנדל"ן עולים וההון הראשוני הנדרש מהרוכשים הולך ועולה.

מימון שירותי סיעוד ותמיכה רפואית

הצורך בשירותי סיעוד הולך וגדל עם הגיל, ולעיתים כרוך בהוצאות גבוהות. מן הסתם, הסיוע שניתן מהמדינה אינו מספיק, ורבים זקוקים לעוד מקור כספי כדי להתמודד עם ההוצאה. משכנתא הפוכה מאפשרת לממן עובד סיעודי או כל עזרה דומה, מבלי לפגוע בתזרים השוטף של ההכנסות וללא הלחץ הנלווה לצורך להחזיר את ההלוואה מדי חודש.

הגדלת ההכנסה הפנויה

באמצעות תשלומים חודשיים קבועים, ניתן להעלות את רמת החיים וליהנות מהכנסה נוספת. חלק ניכר מן האנשים חווים ירידה בהכנסות לאחר היציאה לגמלאות גם בשל הירידה בשכר הקבוע וגם בשל היעלמותן של הטבות כמו נופש מהעבודה, מתנות לחגים ואפילו רכב. משכנתא הפוכה היא מקור מימון שמאפשר לשמור על רמת החיים שהורגלנו אליה.

כיסוי חובות קיימים

ניתן להשתמש בכספי המשכנתא ההפוכה לסגירת הלוואות או חריגת יתר בבנק, ובכך לשפר את היציבות הכלכלית. כאמור, מדובר בהלוואה עם תנאי החזר גמישים יותר מאשר הלוואה רגילה. בחברת כלל ביטוח ופיננסים מאפשרים לבחור בין שלושה מסלולי החזר: מסלול לא משלם, שאין בו החזר חודשי כלל, מסלול משלם הכולל החזר חודשי של הריבית בלבד, או מסלול משלם הכולל החזר של הקרן והריבית.

סיוע לנכדים

אפשר להקצות חלק מהכסף למימון לימודים, חתונות והוצאות נוספות לנכדים. נקודת פתיחה כזו עשויה לעשות את ההבדל עבורם ולסלול את דרכם ליציבות כלכלית בגיל צעיר יחסית.

מימון מעבר לדיור מוגן

רבים מהישראלים מרגישים בהגיעם לגיל מבוגר כי הם מעדיפים לבלות את החלק האחרון של חייהם בדיור מוגן, וכך ליהנות מצד אחד מעצמאות ומצד שני ממעטפת תומכת של קהילה, מענה רפואי ופעילויות חברתיות. אלא שמעבר לדיור מוגן הוא עניין יקר. בדרך כלל נדרשים הדיירים לתת פיקדון גדול וגם לשלם שכר דירה גבוה. משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי יעיל למימון ההחלטה הזאת.

מתי כדאי לשקול לקיחת משכנתא הפוכה?

• כאשר יש צורך בכסף נזיל ואין רצון למכור את הבית.

• כאשר ההכנסה החודשית אינה מספיקה לאורח חיים נאות.

• כאשר רוצים לעזור לילדים או נכדים מבחינה כלכלית.

• כאשר יש צורך במימון טיפולים רפואיים, סיעודיים או מעבר לדיור מוגן.

• כאשר רוצים להבטיח מגורים בנכס לכל החיים.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא פתרון מימון גמיש ואפקטיבי לבני הגיל השלישי, בתנאי שמתנהלים עמה בחכמה. אחרי שנים ארוכות של עבודה כדי להחזיר את המשכנתא, אפשר להפוך את הבית למקור מימון.

אין לראות באמור, הצעה או ייעוץ למתן אשראי מכל סוג שהוא. המידע בפרסום זה עדכני למועד פרסומו לראשונה.  מתן ההלוואה הינו בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה בהתאם לנהליה, כפי שנקבעים מעת לעת וכפי שיהיו במועד נטילת ההלוואה בפועל והכל בהתאם להוראות הסכם ההלוואה והוראות כל דין. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות והוצאות כמפורט במסמכי ההלוואה. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל.