איך משכנתא הפוכה יכולה לסייע להורים לעזור לילדים ברכישת דירה?

מחירי הנדל"ן בישראל עולים ועולים עם השנים, מה שמייצר קושי משמעותי עבור צעירים שמעוניינים לקנות דירה ראשונה. לא זו בלבד שכמעט בלתי אפשרי לקנות נכס בלי משכנתא, גם המשכנתא הולכת וגדלה בהתאם למחירי הדירות ההולכים ועולים.

כמובן, משכנתא גבוהה משמעותה החזר חודשי שנוגס משמעותית בתקציב המשפחתי. בנוסף, הבנקים דורשים הון עצמי ראשוני, ובלעדיו לא ניתן לעשות את הצעד הראשון. לכן, עזרה מההורים היא לעתים קרובות מפתח ליכולת לרכוש דירה. אחת הדרכים שבאמצעותן הורים יכולים לסייע לילדיהם לקנות דירה, היא באמצעות נטילת משכנתא הפוכה. זאת, במידה שיש בבעלותם נכס שהם עצמם כבר לא משלמים עליו משכנתא.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה בכלל ביטוח ופיננסים פתוחה בפני בני 55 ומעלה. מדובר בהלוואה שבה הלווים משעבדים את הנכס שלהם, כך שהנכס הוא הבטוחה עבור הגוף המלווה. הלווים, כלומר, ההורים, שומרים על בעלות מלאה על ביתם וממשיכים לגור בבית ככל שירצו.

הם יכולים לבחור לקבל את ההלוואה כסכום חד פעמי או למשוך אותה בחלקים. החזר ההלוואה מתבצע בדרך כלל במועד מכירת הבית או לאחר פטירת אחרון הלווים, כאשר היורשים נדרשים להחזיר את ההלוואה תוך שנה ממועד הפטירה. במהלך חיי ההלוואה ניתנת האפשרות לפרוע אותה, במלואה או בחלקה, בכל עת וללא קנסות.

כך, למעשה, ביתם של ההורים הוא מנוף לרכישת בית עבור ילדיהם.

למה יכולה לשמש המשכנתא ההפוכה?

הון עצמי ראשוני

כאמור, כדי לקבל משכנתא, יש להגיע עם הון עצמי. הסכום שיקבלו ההורים במסגרת הלוואת משכנתא הפוכה יכול לשמש את הילדים להון העצמי הראשוני. מדובר בסכום פוטנציאלי של מאות אלפי שקלים – תלוי כמובן בשווי הנכס של ההורים, בגיל ההורים ועוד. ככל שהגיל עולה, כך ניתן לקבל משכנתא הפוכה בשווי גבוה יותר.

הפחתת גובה המשכנתא של הילדים

אם לילדים יש כבר הון עצמי ראשוני, כספי המשכנתא ההפוכה יכולים לסייע להם כדי להפחית את גובה המשכנתא שהם לוקחים או לקצר את תקופת המשכנתא. לכך יש כמובן גם השפעה על הריבית.

רכישת דירה קטנה

במידה שההורים יכולים לקבל סכום גבוה על ביתם כמשכנתא הפוכה, ייתכן שסכום זה כשלעצמו יאפשר רכישת דירה קטנה, בעיקר בפריפריה, עבור הילדים.

יתרונות למשפחה כולה

משכנתא הפוכה מאפשרת להורים לסייע לדור הבא באמצעות נכס שכבר נמצא בבעלותם. הם ממשיכים להתגורר בדירה, לא חייבים לשלם החזרים חודשיים, שומרים על רמת חייהם, ומקדימים את ההעברה הבין-דורית של ההון המשפחתי.

מנגד, הילדים מרוויחים יכולת לרכוש דירה מוקדם יותר, להפחית את גובה המשכנתא הדרושה או להימנע ממשכנתא גבוהה, ובכך לקבל בסיס כלכלי איתן יותר לשנים הקרובות.

עבור משפחות רבות, פתרון מימוני זה יכול להשפיע על קבלת החלטה. חשוב להקדיש זמן ולבצע את התחשיבים הרלבנטיים לילדים ולהורים, ולקבל החלטה בראייה לטווח ארוך.

אין לראות באמור, הצעה או ייעוץ למתן אשראי מכל סוג שהוא. המידע בפרסום זה עדכני למועד פרסומו לראשונה.  מתן ההלוואה הינו בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה בהתאם לנהליה, כפי שנקבעים מעת לעת וכפי שיהיו במועד נטילת ההלוואה בפועל והכל בהתאם להוראות הסכם ההלוואה והוראות כל דין. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות והוצאות כמפורט במסמכי ההלוואה. אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל