איזה ביטוח צריך לעשות למשכנתא?

אחד הביטויים השגורים ביותר בעולם הביטוח הוא "ביטוח משכנתא", אבל מסתבר שרבים לא בדיוק יודעים למה צריך לעשות ביטוח משכנתא ואיזה ביטוח צריך לעשות. יש סיבה טובה לפערי הידע הללו. ביטוח משכנתא הוא למעשה שני ביטוחים – והם מגיעים משני תחומים. האחד הוא ביטוח חיים, והשני הוא ביטוח דירה – אבל לא סתם ביטוח דירה, אלא ביטוח מבנה. הסיבה שבגללה צריך ביטוח משכנתא, היא שהבנק (או כל גוף אחר שנותן את הלוואת המשכנתא) דורש זאת. מבולבלים? בואו נעשה סדר.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חיים לכל דבר ועניין, גם אם תכליתו העיקרית היא להגן, בראש ובראשונה, על הבנק. הרעיון הוא שאם קורה מצב שאחד מהלווים הולך לעולמו– הבנק לא ימצא את עצמו מול מצב שבו אין החזר של הלוואת המשכנתא, ויוכל לפרוע את יתרת הלוואת המשכנתא באמצעות סכום הביטוח שיקבל ממימוש פוליסת ביטוח החיים. לכן, אמנם הדרישה לרכוש ביטוח חיים נועדה, בראש ובראשונה, לדאוג לאינטרס של הבנק, אך בפועל היא משרתת לא פחות את הלווים עצמם. כאשר בני זוג נוטלים משכנתא, הם בדרך כלל מבססים את תחשיב ההחזר על ההכנסה המשותפת של שניהם. ביטוח החיים שדורש מהם הבנק מספק להם, לא פחות מאשר לו עצמו, רשת ביטחון כלכלית. אם חס וחלילה אחד מהשניים הולך לעולמו, בן הזוג שנותר לא מוצא את עצמו נאלץ לפרוע לבדו את הלוואת המשכנתא.  

ביטוח דירה (ביטוח מבנה) למשכנתא

ביטוח הדירה הנדרש מנוטלי למשכנתא הוא כאמור ביטוח מבנה בלבד – כלומר, ביטוח שמספק כיסוי במקרה שנגרם נזק למבנה עצמו (לא לתכולת הדירה). הבנק מעוניין להיות מכוסה מפני נזק שייגרם למבנה, כדי שלא ייווצר מצב שערך הנכס ירד משמעותית בעקבות אירוע נזק, למשל שריפה. לכן, הבנק דורש מהלווים לרכוש ביטוח מבנה שישמש כבטוחה, למקרים בהם נגרמה פגיעה פיזית בנכס שעלולה לפגוע בערכו.

כמו במקרה של ביטוח החיים למשכנתא, גם במקרה של ביטוח דירה למשכנתא הלווים עצמם יוצאים נשכרים מהחובה לרכוש ביטוח, משום שבמקרה של נזק, הם מקבלים פיצוי. פוליסה לביטוח מבנה בכלל ביטוח ופיננסים כוללת כמובן את הפוליסה התקנית, אך ניתן גם להרחיבה. במסגרת ביטוח זה, מקבלים מבוטחי כלל כיסוי לסיכוני הפוליסה התקנית, לרבות כיסוי לסיכון רעידת אדמה, כיסוי לתיקון נזקי מים ונוזלים אחרים באמצעות שרברב הסדר והרחבה לשבר משטחי שיש וכלים סניטריים. מבוטח שבוחר להרחיב את הפוליסה יכול לקבל גם כיסוי כלפי צד שלישי. עם זאת, חשוב לזכור, כי מדובר כאמור בביטוח מבנה בלבד.

פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא כוללת כיסוי לנזקים רבים, ביניהם כיסוי לנזק שנגרם מאש, ברק, רעם ועשן שהוא תוצאה יוצאת דופן ולא תופעה קבועה, כיסוי לנזק שנגרם מהתפוצצות או התלקחות ואפילו כיסוי שנגרם מנפילת כלי טיס או חפצים ממנו, או רעד על קולי הנגרם מכלי הטיס. גם נזק שעלול להיגרם מהתנגשות של כלי רכב בדירה מכוסה בפוליסה, או נזק שנגרם כתוצאה מהתקהלות אסורה והתפרעות. בין סעיפי הפוליסה, קיים סעיף הנוגע לשיטפון או הצפה ממקור חיצוני. מקרה נוסף שמכוסה בפוליסה הוא מקרה שנגרם נזק עקב רוח שמהירותה עולה על 30 קשר, לרבות גשמים שירדו באותה העת, שלג או ברד - למעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה.

חשוב רק לזכור, כי ביטוח המבנה למשכנתא אינו כולל ביטוח לתכולה, ולכן, מי שמבקש להיות מכוסה גם לתכולתו – רצוי שירכוש במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא גם ביטוח תכולה, אף אם אינו נדרש ע"י הבנק.

האם ניתן לבטל ביטוח משכנתא?

אמנם עשיית ביטוחי משכנתא אינם מחויבים מכוח החוק (בניגוד למשל לביטוח חובה לרכב, שם החוק הוא שמחייב את בעלי הרכב לרכוש ביטוח), אך ביטוח משכנתא הוא תנאי שבלעדיו שום גוף לא נותן הלוואת משכנתא ללווים. לכן, לשאלה האם ניתן לבטל ביטוח משכנתא, יש תשובה מורכבת. מותר לבטל ביטוח משכנתא שנרכש בחברת מסוימת, אם המטרה היא לרכוש את ביטוח המשכנתא בחברה אחרת.

במילים אחרות, אם רכשתם ביטוח משכנתא בחברה מסוימת ולאחר זמן מה אתם רוצים לבטל אותו כי קיבלתם הצעה טובה יותר מגוף אחר, אפשר לעשות זאת בקלות.

* האמור בעמוד זה אינו מהווה תחליף לייעוץ, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.