המשכנתא שמייצרת כסף בגיל הזהב

ייתכן שגם אתם זוכרים את הפרסומת הידועה של קוקה קולה "העולם שייך לצעירים". המשפט הזה מכיל אמנם רק שלוש מילים, אבל בתוכן יש תפיסת עולם שלפיה בעידן הנוכחי עדיף להיות צעיר. ועל פניו, לפחות בהיבט הבריאותי, יש בזה משהו. אבל, מבחינות רבות, בעולם של ימינו קשה יותר להיות אדם צעיר בראשית החיים, מאשר אדם מבוגר. אחד ההיבטים הבולטים שבהם הפער הזה בא לידי ביטוי הוא הפער הכלכלי. אלפי מילים כבר נאמרו על היכולת שהייתה לצעירים לפני כמה עשורים להתחיל את החיים ולקנות דירה למשל, בהשוואה ליכולת שיש לצעירים היום לעשות זאת. הדור הצעיר מוצא את עצמו נאבק שנה אחר שנה עם עליית מחירי הנדל"ן, ורואה כיצד חלום הדירה מתרחק ממנו. במקביל, לאחר תקופה ממושכת של ריבית אפסית, הדור הצעיר נאלץ כיום לספוג גם את עליית הריבית והתייקרות המשכנתא.

לעומת זאת, רוב בני הדור המבוגר כבר לא צריכים להתמודד עם הקשיים הללו. לרובם, כבר יש דירה ורובם כבר סיימו לשלם את המשכנתא. אז אמנם העולם אינו שייך למבוגרים, אבל הוא גם לא שייך לצעירים, כל דור נהנה מיתרונות מסוימים שמביא הגיל וסובל מחסרונות אחרים. לפחות בהיבט הכלכלי, לבני גיל הזהב המחזיקים בדירה יש כיום יתרון גדול על פני צעירים רבים, אפילו על פני הילדים שלהם עצמם. 

משכנתא הפוכה – כך הבית משרת אתכם

חשוב לחדד. העובדה שאדם בן 55 פלוס כבר אינו משלם משכנתא ויש לו דירה בבעלותו היא לא רק יתרון בהיבט הנפשי ולא רק יתרון בהיבט של ההוצאה השוטפת, היא יתרון גם בהיבט של היכולת הכלכלית. מרגע שאדם נמצא בסיטואציה הזאת וחצה את גיל 55, הבית שבבעלותו יכול בקלות להפוך למנוף כלכלי. זאת, באמצעות "משכנתא הפוכה". משכנתא כזאת היא לא משכנתא במובן הקלאסי של המילה. אמנם מדובר בהלוואה ואמנם הבית משמש כבטוחה, אבל היא שונה מאוד ממשכנתא קלאסית.

הרעיון מאחורי משכנתא הפוכה הוא שבעל הנכס יכול לקבל הלוואה בסכום שמתחיל בכ-20% (בהתאם לגיל הלווה הצעיר ביותר) מערך הבית, כאשר שווי הבית מוערך על-ידי שמאי. אחד היתרונות הייחודיים למשכנתא הפוכה הוא שהלווה לא חייב להחזיר אותה עד יום מותו. הוא גם יכול להמשיך להתגורר בבית ויכול לבחור אם לפרוע את ההלוואה במועד שנוח לו. איך זה ייתכן? בחברת כלל ביטוח ופיננסים רואים בהלוואה זו כלי שמיועד לשיפור איכות החיים, ולפיכך בהלוואת משכנתא הפוכה לבני 55 פלוס, אין כל דרישה להחזר חודשי. בדרך כלל, ההלוואה עומדת לפירעון רק בעת מכירת הבית או במקרה, חלילה, של פטירה.

כאמור, מדובר בהלוואת משכנתא בתנאים ייחודיים מאוד, והיא מושפעת משווי הבית ומגיל הלווים (גובה ההלוואה שניתן לקבל עולה ככל שגיל הלווה עולה. ניתן להתחיל לקבל את ההלוואה אחרי גיל 55).

במידה שאתם בני 55 פלוס ויש לכם דירה בבעלותכם שכבר סיימתם לשלם עבורה את המשכנתא, מצבכם הכלכלי הרבה יותר טוב ממה שחשבתם, והוא כנראה הרבה יותר טוב גם ממצבם של רוב הצעירים. אתם יכולים לקבל הלוואה של מאות אלפי שקלים, רק בזכות העובדה שיש לכם בית. היכולת להפוך את הבית למנוף כלכלי מאפשרת לכם להגשים שאיפות שונות, אולי כאלה שדחיתם כבר הרבה זמן (למשל, לשפץ את הבית עצמו). היא מאפשרת לכם גם לסייע לילדים או לנכדים להתחיל את החיים שלהם בקלות רבה יותר, כי כמו שאמרנו, העולם של ימינו לא באמת שייך לצעירים, לפחות לא בהיבט הכלכלי.

אין לראות באמור, הצעה או ייעוץ למתן אשראי מכל סוג שהוא. מתן ההלוואה הינו בכפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה בהתאם לנהליה, כפי שנקבעים מעת לעת וכפי שיהיו במועד נטילת ההלוואה בפועל והכל בהתאם להוראות הסכם ההלוואה והוראות כל דין. קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות והוצאות כמפורט במסמכי ההלוואה. אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים ולהליכי הוצאה לפועל