ביטוח חיים לנוטלי הלוואות משכנתא – 5 שאלות ותשובות שכדאי להכיר

 

ביטוח חיים הוא אמנם ביטוח שכל אדם יכול לבחור אם לרכוש או לא, אבל יש סיטואציה שבה הבחירה כבר אינה בידיו. מדובר בסיטואציה שבה אדם רוכש דירה ולוקח הלוואת משכנתא. במקרה כזה, הגוף שנותן את ההלוואה מחייב את הלווים לרכוש פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות אגב פירעון הלוואת משכנתא, ולעיתים אף מציע להם לרכוש דרכו או דרך סוכנות ביטוח בבעלותו את הפוליסה. אז מה חשוב לדעת על ביטוח חיים לנוטלי משכנתא? להלן  5 שאלות ותשובות:

1. האם ביטוח החיים הנרכש לצורך קבלת משכנתא יכול לשמש גם כביטוח חיים רגיל?

לא. הרעיון מאחורי ביטוח חיים שהבנק מחייב כתנאי למתן הלוואת משכנתא הוא שהבנק יהיה מכוסה אם הלווה, חלילה, נפטר. במקרה של מות המבוטח, משלמת חברת הביטוח לגוף המלווה את יתרת הלוואת המשכנתא[1] או את סכום הביטוח במועד מות המבוטח צמוד למדד, הגבוה מבניהם. במילים אחרות, זוהי פוליסה ייעודית שמטרתה להגן על הבנק או הגורם המלווה, ובאופן עקיף מגנה גם על בני משפחת הנפטר – שכן הם לא נאלצים להתמודד עם החוב הכבד והמשך החזרי המשכנתא, בנוסף לטרגדיה שפקדה אותם.

 

פוליסה זו שונה מביטוח חיים, אשר במסגרתה חברת הביטוח למעשה מעבירה את הכספים ישירות למשפחת הנפטר או למוטבים האחרים שבחר.

 

הבדל נוסף בין פוליסת ביטוח חיים לפרעון הלוואת משכנתא לבין פוליסת ביטוח חיים רגילה למקרה מוות, הוא בסכום הביטוח. בעוד בפוליסת ביטוח חיים רגילה סכום הביטוח קבוע, בפוליסת משכנתא, ככלל, סכום הביטוח משתנה בהתאם לקבוע בפוליסה.

 

לכן, אדם שיש לו משכנתא ורוצה להבטיח שיקיריו יהיו בטוחים כלכלית במקרה שילך לעולמו, צריך לרכוש בנוסף גם ביטוח חיים נפרד, בלי קשר לביטוח החיים שהבנק מחייב אותו לקחת.[2]

2. האם חובה לרכוש ביטוח חיים דרך הבנק?

לא. הבנק אמנם מציע ללווים לרכוש דרך סוכנות בבעלותו את פוליסות הביטוח, אבל הבחירה נתונה בידי הלווים. נזכיר, כי הבנק מחייב את הלווים לא רק לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, אלא גם לרכוש פוליסת מבנה לדירה – ובשני המקרים נוטלי המשכנתא יכולים לבחור היכן לבטח את עצמם. אפשר גם להחליף את הגוף המבטח, כך שגם אם החלטתם בעת נטילת המשכנתא להצטרף לביטוח בחברת ביטוח מסוימת, אין משמעותה שאתם צריכים להמשיך עם אותה פוליסה לאורך כל חיי ההלוואה.

3. האם כל פוליסות ביטוח חיים למשכנתא זהות?

לא. ביטוח חיים למשכנתא הוא אמנם ביטוח שמטרתו זהה, אך בעת השוואת ביטוח חיים למשכנתא כדאי שתשימו לב לפרטים הקטנים שיכולים לעשות את ההבדל ברגע האמת.

4. האם תשלום הפרמיה בפוליסה נשאר קבוע?

תשלום הפרמיה בפוליסה נקבע בהתאם לגיל המבוטח, מגדר, סטטוס עישון, אחוז הריבית, תקופת ההלוואה וסכום הביטוח ומשתנה מדי שנה, כמפורט בפוליסה.

5. האם קיימת חובה בחוק לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?

לא. אין חוק מדינה שמחייב נוטלי משכנתא לרכוש ביטוח חיים (בניגוד לחוק שמחייב בעל רכב לרכוש ביטוח חובה לרכב). עם זאת, נדיר מאוד שגוף אשר נותן הלוואת משכנתא מוכן לוותר ללווים על ביטוח חיים למשכנתא.

 

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

 

[1] יתרת הלוואת המשכנתא הינה סכום יתרת ההלוואה במועד קרות מקרה הביטוח וכן סכום הפיגור וריבית הפיגורים לתקופה שלא תעלה על 12 חודשי פיגור בהחזר ההלוואה ועמלת פרעון מוקדם, והכל על פי הרשום בספרי הגוף המלווה.

[2] אם יתרת הלוואת המשכנתא שנפרעה לבנק נמוכה מסכום הביטוח במועד המוות, משולם ההפרש למוטבים שקבע המבוטח ובהעדר קביעה כאמור ליורשיו.