5 תשובות לשאלות נפוצות על ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא

אם יש לכם משכנתא, אתם צריכים גם ביטוח משכנתא. אבל מה זה בעצם? ביטוח משכנתא הוא ביטוח נלווה לעסקת המשכנתא, והוא מורכב למעשה משתי פוליסות – האחת, ביטוח חיים של הלווה, והשנייה ביטוח מבנה הנכס בגינו נלקחה המשכנתא. להלן תשובות לשאלות נפוצות בעניין ביטוח המשכנתא:

1. מה זה ביטוח מבנה למשכנתא ומי צריך לרכוש אותו?

ביטוח מבנה לבעלי משכנתא הוא ביטוח שמכסה את הנזקים הפיזיים שעלולים להיגרם למבנה הדירה בגינה נלקחה המשכנתא. אם לצורך רכישת הדירה נטלתם משכנתא, סביר מאוד להניח שהבנק דורש מכם רכישת ביטוח מבנה למשכנתא. כידוע, כאשר הבנק נותן משכנתא ללווה, הוא רושם שעבוד על הדירה אשר מהווה ערבון להחזר המשכנתא. לכן, ברור מדוע לבנק חשוב שערך הדירה יישמר. ביטוח מבנה למשכנתא מאפשר לבנק להיות מכוסה, במקרה שנגרמים למבנה נזקים אשר מורידים את ערך הדירה.

חברת כלל ביטוח מאפשרת לרכוש באמצעותה פוליסת מבנה לבעלי משכנתא. הביטוח מעניק כיסוי במקרה שייגרם אובדן או נזק למבנה עצמו, כתוצאה מאחד הסיכונים המפורטים בפוליסה כגון: אש, ברק, רעם, התפוצצות, התלקחות, רעידת אדמה, אסון טבע, שיטפון ועוד.

בנוסף, הביטוח מכסה גם הוצאות תשלום לבעלי מקצוע (שמאים, קבלנים ועוד), הוצאות פינוי הריסות והוצאות על שכר דירה, במקרה שהדירה לא מתאימה למגורים בתקופת שיקום הנכס.

2. מה זה ביטוח חיים למשכנתא ומי חייב לרכוש אותו?

ההסדר התחיקתי מאפשר לתאגיד בנקאי לדרוש מהלווה לבטח את עצמו בביטוח חיים.

פוליסת ביטוח חיים למשכנתא היא פוליסת ביטוח למקרה מוות, שנועדה להבטיח את פירעון הלוואת המשכנתא לבנק, במקרה, חליליה, שהלווה נפטר.

בדומה לביטוח מבנה למשכנתא, גם ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על הבנק, אבל בפועל הוא מגן גם על בני משפחתו של הלווה.

פוליסת ביטוח חיים אגב הלוואת משכנתא, כוללת שעבוד של סכום הביטוח לטובת הבנק (באמצעות מינוי הבנק כמוטב בלתי חוזר בפוליסה). ככלל, סכום הביטוח המתקבל במות המבוטח נועד לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח), ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח, נכון למועד מות המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה, כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתא בספרי הבנק במועד קרות מקרה הביטוח (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה, עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים וכן עמלת הפירעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק).

כמו כן, ככל שסכום יתרת הלוואת המשכנתא לאחר תשלומה לבנק נמוך מסכום הביטוח במועד פטירת המבוטח, ישולם ההפרש למוטבים שקבע המבוטח שנפטר או ליורשיו. 

3. האם ביטוח חיים דרך המשכנתא מחליף את ביטוח החיים הרגיל?

לא. כאמור, לביטוח החיים שנדרש מנוטלי משכנתא יש ייעוד מסוים. לכן, ביטוח חיים למשכנתא נדרש בנוסף לביטוח חיים רגיל. למעשה, גם אם יש לכם פוליסת ביטוח חיים (שאינה משועבדת לטובת הבנק המלווה) – הבנק ידרוש מכם לרכוש בנוסף ביטוח חיים למשכנתא כתנאי לקבלת ההלוואה. המטרה היא להבטיח את החזר הלוואת המשכנתא שאתם מקבלים ולא להבטיח את עתידם הכלכלי של בני משפחה או מוטבים אחרים.

4. האם כשאני לוקח משכנתא, אני חייב לרכוש את הביטוח דרך הבנק?

אין חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מבנה למשכנתא דרך הבנק. רצוי להשוות מחירים וכיסויים מוצעים, ולבחון היכן משתלם יותר לרכוש את הביטוחים הללו. גם מי שכבר רכש את הביטוח דרך הבנק בעת נטילת המשכנתא, יכול להחליף את החברה המבטחת בכל עת. בדרך כלל, כאשר מחליפים את חברת הביטוח, הבנק צריך לאשר את הפוליסה החדשה.

5. האם חייבים לעשות את ביטוח החיים וביטוח המבנה למשכנתא באותה חברת ביטוח?

לא. אפשר לרכוש ביטוח חיים למשכנתא בחברת ביטוח אחת וביטוח מבנה למשכנתא בחברת ביטוח אחרת. היתרון ברכישת שני הביטוחים באותה חברה הוא הנוחות בהתנהלות מול גוף מבטח אחד. לעתים, גם אפשר לקבל הנחה כאשר בוחרים  לרכוש את שתי הפוליסות באותה חברה, אולם הבחירה היא בידי המבוטח.

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.