איפה עדיף לחסוך – בקופת גמל לחיסכון או בקופת גמל להשקעה?

בין אפיקי החיסכון וההשקעה הרבים העומדים לרשות החוסכים בישראל, יש שניים בעלי שמות דומים: קופת גמל לחיסכון וקופת גמל להשקעה. הדמיון בין שני השמות עשוי לבלבל מעט, אך לא בכדי מופיעה המילה "להשקעה" בסיום השם. יש הבדל בין שני המוצרים הללו, ואם אתם מתלבטים איפה עדיף לחסוך – בקופת גמל לחיסכון או בקופת גמל להשקעה, התשובה טמונה בהבדלים בין שני האפיקים.

בעוד שקופת גמל לחיסכון היא אפיק השקעה לטווח ארוך, והיא מיועדת לחיסכון לגיל פרישה, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לכל טווח של זמן – קצר, בינוני וארוך. לכן, מעצם הגדרת הצורך שלשמו אתם חוסכים את הכסף, תכלו לגזור את התשובה לשאלה איפה עדיף לחסוך. במידה שאתם מעוניינים בחיסכון משולב בהשקעה אשר הכסף בו נזיל בכל עת, קופת גמל להשקעה היא הפתרון בשבילכם. באפיק הזה תוכלו לתת הוראה לשחרר את הכסף בכל עת שתרצו. מומלץ לקחת בחשבון שאם אתם לפני גיל 60, תשלמו במקרה כזה מס רווחי הון על התשואה.

במידה שאתם מבקשים לחסוך לגיל פרישה, קופת גמל היא אפיק אטרקטיבי מאוד, משום שהוא מאפשר לכם ליהנות מהטבות מס בעת הפרישה.

בכל מקרה, בכל אחד מהאפיקים, תוכלו לבחור את אופי ההשקעה ואת מסלול ההשקעה המועדף עליכם – החל ממסלול סולידי ועד מסלול מנייתי. יש גם אפשרות לעבור בין המסלולים, כך שאם כעבור זמן מה אתם משנים את דעתכם, תוכלו לבחור במסלול אחר.

גם וגם

אם כך, אין תשובה אחת ויחידה לשאלה איפה עדיף לחסוך – בקופת גמל לחיסכון או בקופת גמל להשקעה. והאמת היא שאין סיבה לבחור. מומלץ לחסוך גם וגם, גם בקופת גמל לחיסכון וגם בקופת גמל להשקעה. כפי שנאמר, כל אחד משני האפיקים נותן מענה לצורך אחר, ואנו צריכים לנהל את הכסף שלנו בתבונה בהווה תוך היערכות לעתיד. איש מאיתנו איננו יודע מה יילד יום, ולכן באותה מידה שזה חיוני לחסוך לגיל פרישה כדי שנוכל להבטיח לעצמנו איתנות כלכלית (במיוחד לאור קצבת הזקנה הצנועה שנקבל מהמדינה), כך עלינו להיות מוכנים לתרחישים כלכליים מפתיעים עוד לפני שלב הפרישה. אחת הדוגמאות הטובות לכך ניתנה לנו בעת תקופת הקורונה, כאשר בעקבות סגרים ומצב של חוסר ודאות, אנשים רבים איבדו את עבודתם או שהכנסתם הצטמצמה. תמיד טוב שיש חיסכון כזה או אחר, שאפשר לשחרר בהתראה קצרה ולזכות באמצעותו בקצת אוויר פיננסי לנשימה.

קופת גמל להשקעה יכולה גם להוות מקור כספי נוסף בגיל פרישה, והמדינה אף מעודדת אותנו לעשות זאת באמצעות הטבת מס שהיא מעניקה למי שממתין עם שחרור הכספים עד לגיל 60 ומעלה. שילוב בין קופת גמל להשקעה לבין קופת גמל לחיסכון יכול לאפשר שילוב בין שחרור של סכום הוני לבין קבלת קצבה למשל.

בשורה התחתונה, כאמור, התנהלות פיננסית נכונה היא כזו שמפזרת את הביצים בין כמה סלים ומאזנת בין הצרכים הנוכחיים לאלה של העתיד הקרוב והרחוק. לשם כך נדרש להשקיע זמן בתכנון, בהשוואה בין המסלולים וגם בשמירת אצבע על הדופק לאורך חיי החיסכון, כדי לוודא שהבחירה שעשיתם בעבר ממשיכה להיות נכונה לכם לאורך השנים.

* המונח "קופת גמל לחיסכון" משמש לעיל כדי לתאר קופת גמל אישית לתגמולים, לפיצויים ולחיסכון.   

לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח