איזה ביטוח חייבים לעשות כשנוטלים משכנתא?

 

 

המונח "ביטוח משכנתא" נפוץ מאוד, אך לא כל הצרכנים יודעים איזה ביטוח בעצם הם חייבים לעשות, מה הוא כולל ומה לא. הסיבה היא שלמעשה "ביטוח משכנתא" הוא לא ביטוח אחד, אלא שני ביטוחים שמגיעים משני עולמות – האחד הוא ביטוח חיים למקרה מוות לפרעון הלוואת משכנתא והשני הוא ביטוח דירה (ליתר דיוק, ביטוח מבנה לדירה). למה, איזה כיסוי מקבלים ומה כדאי להשלים? הנה הסבר קצר שיעשה סדר לטווח ארוך.

 

ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא

 

כאמור, במסגרת המונח "ביטוח משכנתא" נכללים למעשה שני ביטוחים. אחד מהם הוא ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא. הבנק או הגוף שנותן את המשכנתא נוהג לחייב את הלווים להציג ביטוח חיים למשכנתא כתנאי למתן ההלוואה. הדרישה הזאת נובעת משיקול כלכלי של הבנק, אבל בפועל היא משרתת גם את הלווים. מבחינת הבנק, בכל הלוואת משכנתא שהוא נותן קיים סיכון גדול שהלווה לא יוכל להחזיר את המשכנתא מסיבות שונות. ביטוח חיים למשכנתא הוא הדרך של הבנק להבטיח שגם אם הלווה, חס וחלילה, ילך לעולמו במפתיע – הלוואת המשכנתא תסולק. כאמור, המטרה בביטוח חיים למשכנתא היא להגן על הבנק, אבל הפועל התוצאה היא שגם בני המשפחה של הלווה שנפטר מוגנים בזכות הביטוח הזה. זאת, משום שללא הביטוח, במקרה של מות אחד הלווים, נפגעת באופן מידי היכולת להחזיר את המשכנתא. אלמלא הביטוח, הלווה השני או המשפחה היו נאלצים כנראה למכור את הדירה ולפנות אותה על מנת לפרוע את יתרת הלוואת המשכנתא.

 

בכל מקרה, חשוב לדעת שביטוח חיים למשכנתא אינו מייתר גם ביטוח חיים רגיל מכמה סיבות. ראשית, יש הבדל בסכום הביטוח, משום שבביטוח חיים רגיל הסכום נקבע ע"י המבוטח בעת הצטרפותו לפוליסה בהתאם לצרכי המשפחה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח בתחילת תקופת הביטוח נקבע בהתאם לגובה ההלוואה והוא פוחת עם השנים בהתאם לתקופת וגובה הריבית בהלוואה בהתאם להסכמה עם המבוטח בפוליסה. בנוסף, בביטוח חיים "רגיל" המבוטח הוא זה שבוחר לפי רצונו את המוטבים שיהיו זכאים לקבל את סכום הביטוח לאחר פטירתו, ואילו בביטוח חיים למשכנתא מוגדר הבנק כמוטב בלתי חוזר  ורק במקרה בו סכום הביטוח גבוה מסכום יתרת ההלוואה שנפרעת לבנק במות המבוטח תשולם היתרה למוטבים של המבוטח. לכן, מומלץ לשקול רכישת ביטוח חיים בנוסף לביטוח המשכנתא.

 

ביטוח מבנה למשכנתא

 

הביטוח השני שאתם חייבים לעשות כתנאי לקבלת משכנתא, וכלול תחת המונח "ביטוח משכנתא", הוא ביטוח דירה. כאן חשוב לדייק ולהבין – לא מדובר בביטוח דירה כללי, אלא בביטוח מבנה לדירה.

ביטוח מבנה למשכנתא מספק כיסוי במקרים שבהם נגרם נזק למבנה המבוטח. מבחינת הבנק, המטרה היא למנוע מצב שבו ייגרם לנכס נזק משמעותי אשר פוגע בשוויו. זאת, כמובן, משום שירידה בשווי הנכס מהווה פגיעה בבטוחה שלו. הביטוח יכסה את עלויות שיקום הנכס, וגם אובדן שכר דירה במהלך התקופה שהמבנה אינו ראוי למגורים.

ביטוח מבנה הוא ביטוח חשוב מאוד גם לבעלי הנכס, אבל חשוב לזכור שנזקים למבנה הם לא הסיכונים היחידים שצריכים להטריד אותנו כבעלי דירה. קיים כמובן גם סיכון של פריצה לדירה או נזק לתכולתה, ולכן כדי להשלים את הכיסוי הביטוחי, לא כדאי להסתפק רק בביטוח שאנחנו חייבים לרכוש לצורך קבלת משכנתא. לאורך השנים, הולכים ומצטברים בביתנו חפצים רבים – החל מריהוט ומוצרי חשמל ועד תכשיטים ופריטים ייקרי ערך. ביטוח תכולה מספק כיסוי גם אם אלה נהרסים או נגנבים, כך שלמרות שהוא אינו חובה כמו ביטוח המבנה שהבנק מחייב במסגרת המשכנתא, רבים רוכשים אותו כחלק מביטוח הדירה.

 

 

 

המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובפוליסות הרלוונטיות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הפוליסות הרלוונטיות ו/או הוראות הדין, הקבוע בהוראות הפוליסות הרלוונטיות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח