ביטוח לדירה שכורה: איך להגן על עצמך ועל רכושך?

ביטוח לדירה שכורה הוא לא מותרות – לא אם אתם בעלי הדירה וגם לא אם אתם שוכרי הדירה. ביטוח כזה חוסך עוגמת נפש והוצאות כלכליות במגוון תרחישים.

מהו ביטוח דירה?

ביטוח דירה מחולק לשלושה סוגים עיקריים:

1. ביטוח מבנה: מכסה נזקים למבנה הדירה, לרבות מתקני חשמל ואינסטלציה.

 2. ביטוח תכולה: נועד להגן על כל דבר וחפץ הנמצאים בדירה. לדוגמה, אם מחשב נייד נגנב מהדירה או אם רהיטים נהרסו כתוצאה משריפה, לרוב הביטוח יכסה את ההפסד.

3. ביטוח צד ג': מספק כיסוי במקרים של תביעות על ידי צד שלישי, כמו אורח שנפצע בדירה כתוצאה מתקלה (למשל, מדרגה שבורה או רצפה רטובה).

מי אמור לשלם על ביטוח דירה שכורה?

כאמור, יש כמה סוגי ביטוחים וכאשר מדובר בדירה שכורה, החוק מתייחס בצורה ברורה רק לאחד מהם.

לפי התיקון משנת 2017 לחוק השכירות והשאילה, משכיר הדירה אינו יכול לדרוש משוכר הדירה לשלם על ביטוח מבנה. כאן יש לזכור כי ביטוח המבנה משרת בעיקר את בעל הנכס, שכן הוא מכסה נזקים שנגרמים למבנה עצמו. לכן, יש היגיון בכך שמשכיר הדירה ירצה לרכוש ביטוח מבנה, ויש היגיון בכך שהוא גם זה יישאר בעלויות.

גם כאשר הדירה ריקה ואינה מושכרת – מוצע לא לוותר על ביטוח מבנה.

לגבי ביטוח תכולה, החוק לא מתייחס כלל לנושא. כאן יש לזכור כי בדרך כלל רוב תכולת הדירה שייכת לשוכרים, ולכן יש להם אינטרס שהדירה תהיה מבוטחת. לעתים, יש בדירה תכולה השייכת למשכיר, למשל מקרר, מיטה, ארונות ועוד. לכן, מוצע כי השוכר והמשכיר יסדירו ביניהם את עריכת ביטוח המבנה ותשלום דמי הביטוח.

ביטוח צד ג' גם הוא אינו מוזכר בחוק השכירות והשאילה, אך גם כאן יש אינטרס משותף לשוכרים ולמשכירים להיות מבוטחים.

בכל מקרה, בחוזה כדאי להגדיר מי אחראי לרכוש ביטוח דירה ואיזה סוגים של כיסויים נדרשים. אם הדיירים הם שרוכשים ביטוח צד ג', בעל הנכס יכול לבקש להיכלל בביטוח כבעל הנכס וכך גם לו יהיה כיסוי.

ביטוח תכולה לשוכר - למה הוא חשוב?

כאמור, במקרים רבים בעלי הנכס רוכשים עבור הדירה שהם משכירים רק ביטוח מבנה. החלטה זו לגיטימית והגיונית, אך לעתים השוכרים כלל אינם מודעים לכך שלדירה אין ביטוח תכולה. לכן, חשוב שהדברים ייאמרו בצורה בהירה טרם החתימה על החוזה ומומלץ אף לציין זאת בחוזה. במידה שהשוכרים מעוניינים לרכוש ביטוח תכולה, גם את זה כדאי לציין מבעוד מועד ולציין בחוזה.

כאן יש להזכיר כי ביטוח תכולה אמנם כרוך בהוצאה שמתווספת על הוצאות אחרות כמו דמי השכירות, חשבונות ועוד, אבל לרוב מדובר בהוצאה זניחה ביחס להוצאה הגדולה שעלולה לנחות במפתיע על כתפי הדיירים במקרה שתהיה פריצה לדירה וייגנב ציוד יקר כמו מחשב, טלוויזיה, תכשיטים וכו'. מוצע לבחון גם את ההרחבות לפוליסה הבסיסית לביטוח דירה אשר נוסחה באופן אחיד בתקנות. כך למשל, חברת כלל ביטוח ופיננסים מציעה לצד פוליסת ביטוח הדירה הבסיסית הרחבה שמכסה אופניים חשמליים.

ביטוח תכולה מכסה כל דבר וחפץ בדירה גם במקרה של נזקי מים או שריפה. לכן, בהחלט מוצע לבצע חישוב עלות-תועלת לפני שמקבלים החלטה לכאן או לכאן.

* האמור בעמוד זה אינו מהווה תחליף לייעוץ, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.