ביטוח מבנה וביטוח חיים למקרה מוות אגב משכנתא: נצלו את הזכות שלכם לבחור

 

כמעט לכל אחד מאיתנו יש כמה ביטוחים – ביטוח בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירה וכו'. חלק מהביטוחים הללו נתונים לבחירתנו, למשל ביטוח בריאות. אנחנו מחליטים אם לרכוש את הביטוח, מאיזו חברת ביטוח לרכוש אותו ומה הוא יכלול. אולם, יש כמה ביטוחים שאנחנו לא יכולים לבחור אם לרכוש, אלא יכולים לבחור ממי לרכוש.  לדוגמה, פוליסת ביטוח חובה היא פוליסה תקנית שבעל רכב מנועי חייב לרכוש בהתאם לפקודת רכב מנועי, כך שלא תוכלו לבחור אם לרכוש אותה, אלא רק היכן לרכוש אותה. הפרמיה אינה אחידה בין חברות הביטוח ולכן כדאי להשוות מחירים ולבחור בחברה המשתלמת לנו.

 

דוגמה אחרת היא ביטוח המשכנתא. פה אמנם אין חובה על פי חוק לרכישת ביטוח מבנה ו/או ביטוח חיים אגב משכנתה, אבל בפועל מדובר בתנאי שמציבים הבנקים לנוטלי הלוואות משכנתא, ובלי הביטוח הזה הם יכולים לסרב להעניק הלוואות משכנתא.

 

ביטוח משכנתא הוא למעשה שני ביטוחים, אשר שניהם מיועדים להגן על הבנק: האחד הוא ביטוח מבנה למשכנתא, והשני הוא ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא. ביטוח המבנה מבטיח לבנק שאם ייגרם נזק מהותי למבנה, כזה שפוגע בערך שלו, הבנק יהיה מכוסה. ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא מבטיח לבנק שגם אם אחד הלווים יילך לעולמו, חוב הלוואת המשכנתא יפרע לבנק.

 

בשני המקרים, הנהנה העיקרי מהביטוח הוא כמובן הבנק, אבל יש תועלת גם למשפחת המבוטח. כך למשל, אם זוג צעיר נוטל הלוואת משכנתא ולאחר מספר שנים אחד מבני הזוג הולך, חלילה, לעולמו במפתיע, בן הזוג השני עלול למצוא את עצמו עם הנטל הכלכלי הכבד הכרוך בהחזר המשכנתא לבדו, נטל שכמובן מתווסף לנטל הנפשי הקשה הרובץ עליו.

דוגמה אחרת היא כאשר נגרם נזק כלשהו לדירה, והמבוטח מפעיל את הביטוח כדי לקבל כיסוי.

 

ביטוחי משכנתא – יש לכם זכות בחירה

 

כאמור, אם אתם מעוניינים לקבל הלוואת משכנתא מהבנק, אין לכם באמת זכות בחירה אם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא או ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא. אבל, וזה אבל חשוב, יש לכם זכות לבחור ממי לרכוש ביטוחי משכנתה. בדרך כלל, הבנקים ממהרים להציע לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח בבעלותם, ולעתים קרובות הלווים לא יודעים שהם יכולים לרכוש את הביטוחים במקום אחר.

 

יש לכם זכות בחירה לרכוש ביטוחי משכנתא בכל חברת ביטוח שמציעה ביטוחי משכנתא, ואם תבצעו השוואה תגלו שכדאי לנצל את זכות הבחירה הזאת כדי לקבל יותר. קחו למשל את ביטוח משכנתא בכלל ביטוח ופיננסים. לקוחות שרוכשים ביטוח משכנתא בכלל יכולים לבצע שינויים בפוליסה בהתאם לצרכים האישיים, משלמים פחות, שומרים על הביטחון הכלכלי של משפחתם ויכולים להוסיף ביטוח אחריות צד שלישי. פוליסת הביטוח למבנה כוללת את הפוליסה התקנית, לרבות כיסוי לנזקי מים ונוזלים אחרים, וניתן להרחיבה ולכלול בה "ביטוח סכום נוסף" כנגד רעידת אדמה ופרק "אחריות כלפי צד שלישי".

 

בביטוח החיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא ככלל, סכום הביטוח המתקבל במות המבוטח נועד לכסות  את יתרת הלוואת המשכנתא, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח) בסופו של יום, ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח נכון למועד מות המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה, כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתא בספרי הבנק במועד קרות מקרה הביטוח (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה, עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים, וכן עמלת הפירעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק).

 

ככל שסכום יתרת הלוואת המשכנתא לאחר תשלומה לבנק, נמוך מסכום הביטוח במועד פטירת המבוטח, ישולם ההפרש למוטבים שקבע המבוטח שנפטר או ליורשיו.

 

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם. המידע המובא לעיל מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לרכישת פוליסת ביטוח, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.