מה זה ביטוח מקיף ומה הוא מכסה?

בעולם הביטוח יש לא מעט מושגים מורכבים ומבלבלים, אבל כשמדובר בביטוח מקיף זה פשוט – כשמו כן הוא. מדובר בביטוח רכב שמקיף כמה וכמה תרחישים שעלולים להתרחש, החל מתאונה ועד גניבה, ומספק כיסוי גם כאשר נגרם נזק לרכב המבוטח וגם כאשר הרכב המבוטח גורם נזק לרכב או לרכוש אחר.

מטבע הדברים, ביטוח מקיף הוא סוג של ביטוח רכב שמספק כיסוי רחב יותר בהשוואה לביטוח צד ג', ואפשר גם להוסיף הרחבות על הפוליסה התקנית, אשר מקנות כיסויים נוספים. לאור זאת, ברור מדוע לא מעט בעלי מכוניות אינם מוותרים על ביטוח מקיף, למרות שבניגוד לביטוח חובה לרכב, האפשרות לוותר עליו נתונה בידיהם.

נזכיר כי ביטוח חובה נוגע רק לנזקי גוף, ומטרתו לאפשר לכל נפגע בתאונה לקבלכיסוי במקרה שנגרם לו נזק גופני עקב השימוש ברכב. אולם, כידוע, חלק גדול מהתאונות אינן מסתיימות בנזק גופני אלא מסתכמות בנזק לרכב, בין אם מדובר בפגיעה קלה בפגוש ובין אם מדובר בטוטאל לוס. תיקון של כל פגיעה כזו, אפילו קלה, כרוך בעלות כספית שביטוח החובה אינו מכסה.

מה מכסה ביטוח מקיף?

• נזק כתוצאה מתאונה: כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב בתאונה, בין אם בעליו אשם בתאונה ובין אם לאו.
• גניבה: כיסוי במקרה שהרכב נגנב.
• נזקי טבע: כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב כתוצאה מאירועי טבע כמו שיטפונות, סערות, ברד, ועוד.
• נזקי אש: כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב שלך כתוצאה משריפה (לא כתוצאה מהצתה מכוונת שלך).
• נזקים עקב מעשי זדון: כיסוי לנזקים שנגרמו לרכב שלך כתוצאה ממעשי זדון.

חשוב לדעת כי ישנה השתתפות עצמית: פעמים רבות בפוליסות הביטוח המקיף קיימת השתתפות עצמית. זהו סכום קבוע שתצטרך לשלם בעצמך במקרה של תביעה. גובה ההשתתפות העצמית משפיע על גובה הפרמיה - ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה לרוב תהיה נמוכה יותר.

כאמור, מלבד כל מה שהביטוח מכסה בהתאם לפוליסה התקנית, ניתן לרכוש בחברת הביטוח הרחבות, כיסויים נוספים וכתבי שירות –  לדוגמה: כתב שירות לכיסוי שבר שמשות וכתב שירות שירותי דרך וגרירה.

ביטוח מקיף מספק כיסוי רחב יותר לעומת צד ג'

ביטוח מקיף הוא בדרך כלל יקר יותר מביטוח חובה או צד ג', אך הוא מספק כיסוי רחב  יותר לרכב ויכול לחסוך הוצאות גדולות במקרה של נזק משמעותי. ההחלטה אם לרכוש ביטוח מקיף תלויה בשיקולים אישיים, כמו ערך הרכב, מצבו הכלכלי של בעל הרכב ומידת הסיכון שהוא מוכן לקחת.

בהקשר זה יש לציין כי לפי נתונים שפרסמו גופים שונים, החל מהלמ"ס, דרך עמותת אור ירוק ועד מבקר המדינה, מספר תאונות הדרכים בישראל הגיע לשיא בשנת 2024, בין היתר בשל היעדר אכיפה ובגין תשתית הכבישים. לפי נתונים אלו, הסבירות להיקלע לתאונה – ולא חשוב באשמת מי – אינה קטנה. נתונים אחרים, שפורסמו במסגרת דיון בכנסת, מצביעים על גידול במספר גניבות הרכב, כך שגם בהיבט הזה לא כדאי לוותר על ביטוח מקיף.

בעת רכישת הביטוח, מומלץ לבחון את המענה שיינתן למבוטח בעת תאונה או בעת גניבה. כך למשל, חברת כלל ביטוח ופיננסים מספקת ביטוח מקיף במסלול הירוק ובמסלול כלל BEHAVE (להוסיף לינק), המעניקים למבוטחים כיסוי רחב וכן הרחבות וכתבי שירות, בהם כתב שירות שירותי דרך וגרירה.

* האמור בעמוד זה אינו מהווה תחליף לייעוץ, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה, מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.