מה ההבדל בין קופת גמל לאפיקי חיסכון אחרים?

עבור מי שמבקש לחסוך, יש כמה וכמה אפיקי חיסכון. לכל אחד מהם יש מטרה, ייעוד, יתרונות וחסרונות. בין האפיקים – קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה וקופת גמל להשקעה. אז איך בוחרים היכן לחסוך? ראשית, לא חייבים לבחור, אפשר גם וגם. אפילו רצוי. שנית, חשוב להכיר את ההבדלים בין האפשרויות, למפות את הצרכים וכך לבחור אם ואיפה לחסוך.

קופת גמל – למה לא כדאי לוותר עליה?

קופת גמל היא אפיק חיסכון ותיק לטווח ארוך, עם יתרונות שלא תמצאו ברוב האפיקים אחרים, כדוגמת הטבות מס נדיבות בעת שחרור הכספים. לכן, גם אם יש לכם קרן פנסיה, קרן השתלמות ו/או קופת גמל להשקעה, לא כדאי לוותר על פתיחת קופת גמל.

אם אתם שכירים, תוכלו ליהנות מכך שהמעסיק יחלוק אתכם את ההפרשה לקופת גמל, אך גם אם אתם עצמאים תוכלו לפתוח קופה כזו. חוסך עצמאי רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה). בשני המקרים, תהנו מזיכוי וניכוי במס כאשר תשחררו את הכסף במועד (שחרור מוקדם כרוך בתשלום מס רווחי הון).

בכל מקרה, חיסכון שנצבר בקופת גמל מאז 2008 משולם לחוסך בצורה של קצבה, כאשר מי שזכאי לקצבה הגבוהה מ-5,012 ₪ לחודש (נכון לשנת 2024), יכול למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

אז מה ההבדל בין קופת גמל לאפיקי חיסכון אחרים?

כאמור, קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח ארוך. המדינה מעוניינת לעודד את האזרחים לחסוך לעתיד, כדי שלא ימצאו את עצמם נטולי מקורות פרנסה כשיתבגרו. לכן, היא נותנת הטבות מס ייחודיות לחוסכים בקופת גמל. הטבות מס אלה ניתנות גם לשכירים וגם לעצמאים, כאשר יש תקרות הפקדה שונות.

בכך, היא שונה למשל מקרן פנסיה – שבה אין הטבות מס. עוד הבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה הוא בכיסוי הביטוחי. בקרן פנסיה יש גם כיסוי ביטוחי למקרי נכות ומוות, ואילו בקופת גמל המרכיב הזה לא קיים.

קופת גמל שונה גם מקופת גמל להשקעה, למרות השם הדומה. בעוד שקופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש ונזיל, בקופת הגמל הרגילה החוסך לא יכול לשחרר את הכספים מתי שהוא רוצה ועליו להמתין לגיל הפרישה.

כמובן, קופת גמל שונה גם מקרן השתלמות. אמנם, כמו קופת גמל גם קרן השתלמות מאפשרת ליהנות מהטבות מס בעת הפירעון, אבל קרן השתלמות היא אפיק חיסכון שמיועד לטווח בינוני ואפשר לשחרר את הכספים כבר כעבור 6 שנים. בנוסף, שכירים אינם יכולים לפתוח קרן השתלמות אם מקום העבודה אינו עושה זאת עבורם (אלא אם כן הם גם עצמאים).

קופת גמל שונה מרוב האפיקים האחרים גם במספר הגדול של מסלולי ההשקעה הפתוחים בפני העמית. כך למשל, ב"קופת גמל כלל תמר" מבית כלל פנסיה וגמל בע"מ, העמית יכול לבחור בין 12 מסלולים שונים, החל מכלל תמר מניות ועד מסלול ברירת מחדל לפי גיל.

בשורה התחתונה, קופת גמל היא אפיק חיסכון לטווח ארוך שטומן בחובו יתרון גדול: הטבות מס שערכן הכספי גבוה מאוד במועד הפרישה.

המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד והוא כפוף להוראות הדין ותקנון הקרן/הקופה. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנון הקרן /הקופה ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנון הקרן /הקופה ו/או הוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח

קופת גמל להשקעה מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. בכל מקרה של סתירה בין המידע האמור להוראות התקנון או ההסדר התחיקתי, יגברו הוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי.