יש לא מעט גופים שמציעים הלוואה. הציבור הרחב מכיר בדרך כלל בעיקר את האפשרות לקבל הלוואה מהבנק או הלוואה מחברת אשראי, אבל אלה לא האפשרויות היחידות. בדרך כלל, מי שיש לו קרן פנסיה יכול לבדוק אפשרות לקחת הלוואה גם מהקרן. להלוואה כזו, יש כמה יתרונות על פני הלוואות אחרות. ראשית, בדרך כלל הריבית בה נמוכה יותר. שנית, היא נלקחת כנגד יתרת חשבון החיסכון הפנסיוני מבלי שהלווה נדרש להציג בטחונות נוספים. הכספים הצבורים בחשבון מהווים ערובה כנגד ההלוואה.
הלוואה כזו, בהיותה הלוואה חוץ בנקאית, מוסדרת בחוק שמגדיר את הריבית המירבית שמותר לגבות בה וגם את ריבית הפיגורים המירבית, ומבחינת הלווה היא יכולה להיות אטרקטיבית יותר מחלופות אחרות בשל היתרונות והנוחות שבה.
הלוואה על חשבון הפנסיה – מה חשוב לדעת?
כידוע, הכספים הנצברים בקרן פנסיה מחולקים לכספי תגמולים ולכספי פיצויים, כאשר את ההלוואה מקרן הפנסיה ניתן לקחת על חשבון כספי התגמולים בלבד.
כמובן, בעת נטילת ההלוואה, הלווים מתחייבים שאם לא יעמדו בהחזרים, הגוף המלווה יוכל לגבות את הכסף מתוך כספי הפנסיה (קיזוז הלוואה כנגד הכספים הצבורים).
כאשר שואלים מהי הלוואה על חשבון הפנסיה, חשוב לדייק ולהבין שזו למעשה הלוואה הניתנת על חשבון ההון שצברתם בקרן הפנסיה – אך לא מדובר במשיכת כספי הפנסיה. כספי הפנסיה מיועדים להבטיח את עתידכם בצאתם לגמלאות, והם אמורים להישמר ולהישאר עד למועד שחרורם. הרעיון בהלוואה מקרן הפנסיה הוא למנוע מצב שאתם מקריבים את העתיד על חשבון ההווה, אך עדיין יכולים לנצל את העובדה שיש לכם כספים הנחסכים ויכולים לשמש כערובה להלוואה.
כדאי תמיד לזכור כי משיכה של כספי הפנסיה משפיעה באופן משמעותי על הקצבה שתתקבל בעת הפרישה, ואם היא מתבצעת לפני גיל הפרישה היא גם מחייבת את החוסך בתשלום מס. כאשר מושכים שלא כדין כספי תגמולים, שיעור המס יעמוד על 35% מהסכום הנפדה. יובהר, כי משיכת כספי תגמולים שלא כדין ניתנת רק לאחר סיום העסקה אצל המעסיק שהפקיד את כספי התגמולים. כאשר מושכים את כספי הפיצויים, תשלום המס עלול להגיע ל-48% מסכום המשיכה וגם לפגוע בהטבות המס על הפנסיה.
לכן, גם בהיבטים הללו עדיף לקחת הלוואה מקרן הפנסיה ולא לפדות את הכספים שנצברים בה. בנוסף, חשוב לזכור שבזמן שאתם נהנים מכספי ההלוואה, הכספים שאתם חוסכים בקרן הפנסיה ממשיכים "לעבוד" בשבילכם.
מהי רמת הגמישות של הלוואה מקרן הפנסיה?
אחד היתרונות של הלוואה על חשבון קרן פנסיה הוא הגמישות. כך למשל, החוסכים בכלל פנסיה וגמל בע"מ יכולים לקחת הלוואה לכל תקופה שיבחרו עד לשבע שנים.
יש גמישות גם לגבי סוג הריבית, כך שהלווים יכולים לבחור בין ריבית צמודה למדד או ריבית שקלית לא צמודה שנתית.
מבחינת סכומים, הזכאים יכולים ללוות סכום של מינימום 10,000 ₪ ולא יותר מ-30% מהתגמולים בקרן הפנסיה, כאשר המגבלה חלה על סך ההלוואות שנטל מקרן הפנסיה.
קרן הפנסיה "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. קבלת ההלוואה מותנית באישור כלל פנסיה וגמל בע"מ וכפופה להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה, לתקנון קרן הפנסיה ולתנאי הסכם ההלוואה/ המידע לעיל מהווה חומר רקע בלבד ואינו מהווה אישור או התחייבות למתן הלוואה מקרן הפנסיה או הצעה לכריתת חוזה או מצג לצורך עריכת עסקה ואינו מפרט את כל תנאי ההלוואה המפורטים בטופס בקשת ההלוואה/ ככל שתאושר הלוואה, אי עמידה בפירעון ההלוואה בהתאם להוראות הסכם ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל / אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח