האם אפשר לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?

 

אין כמעט מי שלא מוצא את עצמו, מדי פעם, במצב שבו הוא צריך לגייס סכום כסף גדול לצורך מסוים, ולעתים באופן בלתי צפוי, ולשם כך עליו לקחת הלוואה. הכתובת הראשונה שלנו לצורך קבלת הלוואה היא בדרך כלל הבנק, אבל הלוואה מהבנק תלויה כמובן במסגרת האשראי שלנו. לעתים, נוצר רצון או צורך לקחת את ההלוואה ממקור חוץ בנקאי, ובמקרה כזה האפשרויות רבות – אך חלקן עדיפות על פני אחרות. כעיקרון, כאשר אדם לוקח הלוואה ממקור חוץ בנקאי, עליו להיות בטוח שהוא לוקח אותה מגוף מהימן. כמובן, חשוב שישווה את תנאי הריבית ואת תנאי ההחזר. אחת האפשרויות שעשויות לעמוד לרשות מי שזקוק להלוואה היא קרן הפנסיה שלו.

 

המטרה העיקרית של קרן פנסיה היא, מן הסתם, להיות עבורנו מקור הכנסה כאשר אנחנו יוצאים לפנסיה. לאורך שנות עבודתנו אנו מפרישים מדי חודש מהשכר כדי להבטיח לעצמנו יציבות כלכלית לאחר הפרישה, ולעתים נדמה לנו שההפרשות הללו מההכנסה מכבידות עלינו. אולם, חשוב לדעת, קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון והשקעה שיש בו יתרון עצום לעמיתים, לא רק בעת הפרישה לגמלאות אלא גם לאורך חיי החיסכון עצמו. זאת, כאמור, משום שבמקרים מסוימים אפשר לקחת הלוואה מקרן פנסיה.

 

הלוואה מקרן פנסיה – האם כדאי?

 

אמנם, היכולת לקבל הלוואה וסכום ההלוואה מוגבלים ונגזרים מהסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אך להלוואה מקרן הפנסיה יש יתרונות רבים:

 

בראש ובראשונה, הכספים שמשמשים כבטוחה להלוואה ממשיכים "לעבוד" בתקופת ההלוואה – הצבירה בחשבון ממשיכה לצבור תשואה.

 

בנוסף, בדרך כלל, הלוואה כזו מוצעת בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה בסכום דומה מחברת האשראי או ממקור חוץ בנקאי אחר, וזאת לאור הבטוחה שהינה כספי החיסכון בקרן הפנסיה.

 

בנוסף, קיים עניין הגמישות. כלל פנסיה וגמל בע"מ מאפשרת לזכאים לקבל הלוואה מקרן הפנסיה בהחזר חודשי קבוע, לכל תקופה שיבחרו עד שבע שנים. כמו כן, נכון לחודש אוגוסט 2023, חברת כלל פנסיה וגמל בע"מ מאפשרת ללווים בקרן הפנסיה לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות. נושא הגמישות בפירעון ההלוואה הוא משמעותי, כי חלק גדול מהגופים שנותנים הלוואות לא מאפשרים פירעון מוקדם ללא קנס – מה שמעמיד את הלווים בהתלבטות אם לשאת בקנס או להמשיך ולשלם הלוואה שהם כבר לא זקוקים לה.

 

בנוסף לגמישות באופן ההחזר, זכאים יכולים לבחור את בין מספר אפשרויות ריבית – ריבית צמודה למדד  או ריבית שקלית (לא צמודה) שנתית. סכום ההלוואה המינימלי הוא 10,000 ש"ח ולא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה.

 

אם העמית לקח הלוואה מקרן הפנסיה בעבר, הזכאות להלוואה חדשה מותנית, בין היתר, בפירעון ההלוואה הקיימת או קיזוז יתרת חוב ההלוואה מהיתרה הצבורה.

 

נקודות למחשבה לפני נטילת הלוואה מקרן פנסיה

 

ההחלטה אם לקחת הלוואה מקרן הפנסיה היא החלטה שכדאי לקבל לאחר מחשבה ושקילת כל השיקולים, כי בסופו של דבר, כספי הפנסיה מיועדים להיות רשת הביטחון הכלכלי שלכם בעת זקנה. מצד שני, יש מצבים שבהם אנשים מעדיפים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, והבחירה בהלוואה מקרן הפנסיה היא הנכונה ביותר עבורם. חוסכים רבים מוצאים בהלוואה כזו פתרון לסיטואציות רבות שבהן נדרש להם סכום כסף גדול שאינם יכולים לשלוף מההכנסות השוטפות. לא חסרות סיטואציות כאלה, החל מהצורך לממן אירוע גדול כמו חתונה ועד צורך בטיפול שיניים יקר.

 

כדאי לדעת שכדי למנוע "שוק פרוע", קיים חוק שמסדיר את נושא ההלוואות החוץ בנקאיות, ובכללן הלוואה מקרן פנסיה. החוק מגדיר את הריבית המירבית שמותר לגבות וגם את ריבית הפיגורים המירבית. לקיחת הלוואה מקרן פנסיה היא פתרון שמאפשר ללווה לקבל אשראי מחוץ לבנק, בתנאים נוחים, ובידיעה שהוא מוגן מבחינה חוקית.

 

 

קרן הפנסיה "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. קבלת ההלוואה מותנית באישור כלל פנסיה וגמל בע"מ וכפופה להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה, לתקנון קרן הפנסיה ולתנאי הסכם ההלוואה/ המידע לעיל מהווה חומר רקע בלבד ואינו מהווה אישור או התחייבות למתן הלוואה מקרן הפנסיה או הצעה לכריתת חוזה או מצג לצורך עריכת עסקה ואינו מפרט את כל תנאי ההלוואה המפורטים בטופס בקשת ההלוואה/ ככל שתאושר הלוואה, אי עמידה בפירעון ההלוואה בהתאם להוראות הסכם ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל / אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח