מה אפשר לעשות כדי להגדיל את הפנסיה?

 

 

כשמדובר בפנסיה שלנו, הכי נוח לנו זה לא לעשות כלום. השכירים שבינינו כמעט לא מעורבים בהפרשות המנוכות משכרם על פי חוק – 18.5% מדי חודש, שמתוכם 6% על חשבון העובד ו-12.5% על חשבון המעסיק. גם העצמאים שבינינו, שכידוע חייבים להפריש לפנסיה, לעתים קרובות לא בודקים מה קורה עם הקרן לאחר שבחרו בפעם הראשונה להיכן יופרשו הכספים. בכלל, פנסיה היא מילה קצת מעורפלת עבור חלק גדול מאיתנו, ואנחנו מקווים שכאשר נגיע לגיל פרישה, היא תהיה בסדר. אבל האמת היא שלא כדאי לסמוך על זה שיהיה בסדר, אלא לדאוג שיהיה בסדר. לא תמיד אנחנו מודעים לכך שבמהלך עשרות השנים שאנחנו חוסכים לפנסיה, יש לנו דרך להשפיע על הסכום שנקבל בבוא היום. אז מה בעצם אנחנו יכולים לעשות לאורך השנים שבהן אנחנו מפרישים לפנסיה, כדי להגדיל ככל האפשר את הסכום שנקבל כשנפרוש לגמלאות?

 

התאמת המסלול לגיל ולסיכון המתאים לנו

קרנות הפנסיה מאפשרות לחוסכים לבחור בין כמה וכמה מסלולים – חלקם סולידיים יותר וחלקם סולידיים פחות. ישנם גם מסלולי ברירת מחדל שמותאמים לגילאים שונים. כך למשל, חברת כלל פנסיה וגמל בע"מ מציעה בין מסלולי קרן הפנסיה שלה מודל השקעה תלוי גיל שכולל מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה, מסלול אג"ח, מסלול מניות ועוד. אז כיצד בוחרים? כעיקרון כלל האצבע הוא שככל שהחוסך צעיר יותר, כך הוא יכול לבחור במסלול פחות סולידי עם תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר – מפני שיש לפניו עוד שנים ארוכות של חיסכון והוא יכול לספוג את התנודתיות בשוק ההון. לאורך חיי החיסכון לפנסיה, חשוב לבדוק מדי פעם את המסלול שבו בחרנו, ולשקול להחליף אותו למסלול שמתאים לנו יותר בנקודת הזמן הרלבנטית. כמובן, בחירת המסלול צריכה גם להיות מותאמת לאופיו של העמית.

 

בדיקת דמי הניהול

בכל קרן פנסיה נגבים דמי ניהול. לדמי הניהול יש השפעה על הכסף שנשאר לנו ביד, וחשוב לבדוק מדי פעם גם אותם.

בכלל פנסיה, אנו מציעים תוכנית דמי ניהול יחודית בשוק הפנסיה בישראל בשם "פנסיה מבטיחה" ו- "פנסיה מבטיחה זוגית".

תוכנית זו מעניקה דמי ניהול אטרקטיביים אשר הולכים ופוחתים עד למועד הפרישה ככל שהיתרה בקרן תגדל ותתפתח. בני זוג שיצטרפו יחדיו לתוכנית הזוגית ייהנו אף מהנחה גבוהה יותר בדמי הניהול לאורך כל תקופת החיסכון.

 

תוכניות אלו יחודיות לקרנות הפנסיה של כלל וזכו בפרס מוצר השנה של שבועון עדיף בעת השקתן בשנים 2022-2023.

 

לחסוך גם בתקופה שבין עבודות

רוב האנשים עוברים בין כמה מקומות עבודה במהלך החיים, ולעתים בתקופה שבין העבודות הם לא מפרישים לפנסיה. רצוי שלא להפסיק את ההפרשות לפנסיה גם בתקופת הביניים ולשמור על רצף ההפקדות. למעשה, שמירה על רצף הפקדות/רכישת הסדר ריסק בתקופת הביניים (בין עבודות) חשובה מאד גם עבור השמירה על הרצף הביטוחי במקרה של קרות אירוע נכות או פטירה.

 

להתאים את הכיסויים הביטוחיים

בתוך החיסכון לפנסיה כלולים גם שני מרכיבים ביטוחיים – נכות ושאירים. מאחר שמצבנו המשפחתי, האישי והבריאותי משתנה עם השנים, יש לבדוק מדי פעם מה כוללים הכיסויים הביטוחיים – בפרט הזכאות לקצבת שאירים, ולהתאים אותו למצבנו.

 

בשורה התחתונה: חשוב להיות ערניים

כאמור, אמנם הכי נוח לתת לכספי הפנסיה להיצבר מבלי להשקיע זמן ומחשבה, אבל זו גם הדרך הבטוחה לא לממש את כל הפוטנציאל של החיסכון. פעולות שתעשו בתקופת החיסכון יכולות להגדיל משמעותית את הסכומים שתקבלו כאשר תזדקקו לכסף, וכדאי לבצע אותן.

 

המידע לעיל מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. .אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא,  ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא. קרן הפנסיה "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי, המידע המלא אודות מסלולי ההשקעה מצוי בתקנון הקרן. בכל מקרה של סתירה בין המידע האמור להוראות התקנון או ההסדר התחיקתי, יגברו הוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח