אתם ודאי מכירים את המשל על הצרצר והנמלה. הצרצר זלזל בנמלה שעמלה כל הקיץ ואגרה מזון לחורף בזמן שהוא התבטל, אך כשהגיע החורף לה היה מזון והוא נותר רעב. איך זה קשור לפנסיה? ובכן, בדיוק כמו הנמלה, גם אנחנו צריכים לנצל את התקופה שבה יש לנו אמצעים כדי להיערך לתקופה שבה יהיו לנו פחות אמצעים. ככל שנפעל נכון יותר בזמן שאנו עובדים ומשתכרים, כך נהיה מוכנים יותר לתקופה שאחרי פרישתנו מעבודה. אחת הדרכים העיקריות לחסוך לפרישה היא באמצעות קרן פנסיה.
קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון פיננסית ארוכת טווח, המיועדת להבטיח הכנסה סדירה לאחר הפרישה מהעבודה. הכסף נצבר לאורך שנים, תוך השקעה בשוק ההון, ומתורגם לקצבה חודשית שיקבל החוסך לאחר גיל הפרישה.
חיסכון פנסיוני הוא נושא חשוב לכל אדם, כבר מגיל צעיר. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן לצבור סכום כסף נאה יותר לאורך זמן, וליהנות מקצבה גבוהה יותר בגיל הפרישה. למעשה, קשה מאד להתקיים בתקופה הפרישה ללא חיסכון שכזה. לכן, קיימת חובה מכוח הדין להחזיק בחיסכון כזה:
החל משנת 2008, כל השכירים במשק חייבים לחסוך לפנסיה. צו ההרחבה בעניין פנסיה חובה קובע כי סך ההפקדה לפנסיה בגין עובד שכיר חייב לעמוד על 18.5% משכרו, כפי שהוגדר בצו.
חלוקת ההפקדות הינה כדלקמן:
- 6% תגמולי עובד: סכום זה מנוכה משכרו של העובד.
- 6.5% תגמולי מעסיק: סכום זה מופקד על ידי המעסיק.
- 6% פיצויים: סכום זה מופקד על ידי המעסיק, ומהווה חלק מפיצויי הפיטורים של העובד.
החל משנת 2017, גם כל העצמאים חייבים לחסוך לפנסיה. ההבדל המשמעותי ביותר בין שכיר לעצמאי הוא שאצל השכירים, ההפקדה מתחלקת בין העובד למעסיק, ואילו עצמאים נדרשים להפקיד את כל הסכום בעצמם.
כך או כך, קיימת בחירה היכן לפתוח את הקרן.
מכל מקום, לא ניתן לוותר על החיסכון הזה, גם אם יש מי שהיה מעדיף מעדיפים להשתמש בכל ההכנסה שלנו לצרכים מידיים.
איך לבחור קרן פנסיה?
הבחירה בקרן פנסיה מתבססת על רכיבים שונים, ונמנה את המרכזיים בהם.
ראשית, התשואות של הקרן לאורך השנים. ככל שהתשואות גבוהות יותר, כך הסכום הנצבר לקצבה גבוה יותר. כמובן שתשואות העבר לא יכולות להעיד על תשואות העתיד, אבל עדיין הן מספקות התרשמות מביצועי הקרן ומאופן ניהול ההשקעות ע"י החברה המנהלת. בהקשר זה, יש לבדוק גם את מסלולי השקעה שמציעה הקרן ורמות הסיכון המגולמות בהם.
שנית, גובה דמי הניהול. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך נותר פחות כסף בחיסכון.
שלישית, המוניטין של הקרן והיציבות שלה. בהקשר זה יש לזכור כי בקרן פנסיה החוסכים ערבים זה לזה, ומבטיחים שתמיד יהיה די כסף לתשלום הקצבאות לחוסכים. אם התשלום של כל החוסכים לביטוח לא יספיק לתשלום הקצבאות, סכום הקצבה שיקבל כל חוסך תהיה קטנה יותר. מנגד, אם לא השתמשו בכל התשלום לביטוח, הקרן תחלק לכולם תוספת.
יש גם אפשרות להקדמת מועד קבלת הקצבה כבר בגיל 60, גם טרם הפרישה, או לחילופין לדחות את קבלת הפנסיה לאחר גיל הזכאות ובכך להגדיל את גובה הפנסיה.
בעת בחירת קרן הפנסיה חשוב גם לבחון את הכיסויים הביטוחיים שתקבלו. מלבד כל אלה, חשוב לבדוק את הממשק שמציעה החברה ואת איכות השירות שתקבלו.
לתשומת ליבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקרנות השונות, לרבות תקנון "כלל פנסיה" המנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקרנות/ ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקרנות/ ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח