הכירו את פנסיה מבטיחה של כלל

הרעיון העומד מאחורי הפקדה לפנסיה פשוט: לאורך תקופת עבודתו של אדם הוא מפקיד (או שהמעסיק מפקיד עבורו) מדי חודש כסף – שנחסך, מושקע ומצטבר עד לפרישתו מהעבודה. הסכום הזה אמור לאפשר לו לחיות ברמת חיים טובה לאורך שנותיו כגמלאי. במילים אחרות, חוסכים כשאפשר לחסוך כדי ליהנות מהכסף לעת זקנה.

אולם, פנסיה היא לא סתם קופת חיסכון שפותחים בגיל צעיר ומשחררים בגיל מבוגר. יש הרבה מה לדעת על פנסיה – גם על החיסכון וגם על השלב שבו יוצאים לפנסיה. כך למשל, חשוב להבין איך עובדת הפקדה לפנסיה בקרב שכירים ובקרב עצמאים ואיך מחשבים את הפנסיה.

איך עובדת הפקדה לפנסיה?

ראשית, חשוב להבין שחיסכון לפנסיה הוא לא המלצה, אלא חובה על פי דין – גם לשכירים וגם לעצמאים. כל עובד שכיר שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20 זכאים להפרשות לביטוח פנסיוני מקיף.

כאשר מדובר בשכירים, החוק מחייב את המעסיק לחלוק עם העובד את ההפקדה ומגדיר גם את שיעור ההפקדה הנדרש. שיעור ההפקדות נכון לשנת 2024 הוא 18.5%, מתוכן 6% לרכיב תגמולים על חשבון העובד, 6.5% לרכיב תגמולים על חשבון המעסיק ו-6% לרכיב הפיצויים על חשבון המעסיק.

אם מדובר בעובד חדש שלא היה לו חיסכון פנסיוני קודם לכן, יש להתחיל ולהפקיד עבורו לפנסיה כעבור שישה חודשים מיום תחילת עבודתו. אם מדובר בעובד שכבר יש לו חיסכון פנסיוני, יש להתחיל ולהפקיד עבורו לאחר שלושה חודשי העסקה, רטרואקטיבית מהיום הראשון.

השכר המבוטח של העובד לצורך חישוב ההפקדות לפנסיה הינו שכר העובד ורכיביו במשמעם בחוק ובתקנות פיצויי פיטורים עד לתקרה של השכר המשולם לעובד או השכר הממוצע במשק - לפי הנמוך מביניהם (אלא אם קיים הסכם עבודה שמגדיר כי ההפקדות יחושבו לפי שכר גבוה יותר).

כאשר מדובר בעצמאי, חובת ההפקדה מתחלקת לשתי מדרגות מצטברות:

מדרגה ראשונה – עבור חלק ההכנסה חודשית עד למחצית מהשכר הממוצע במשק, קיימת חובת הפקדה לקופת גמל בשיעור של 4.45%.

מדרגה שנייה – עבור חלק ההכנסה החודשית שהינו מעל למחצית מהשכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק, קיימת חובת הפקדה לקופת גמל בשיעור של 12.55%.

בניגוד לשכיר, העצמאי מפקיד כמובן את מלוא הסכום מכיסו.

כדאי לזכור כי חיסכון בקרן פנסיה מעניק לחוסכים גם כיסוי ביטוחי לאירועי נכות ופטירה.

באשר לשאלה המסקרנת מה יהיה גובה הקצבה לאחר הפרישה, הרי שהתשובה נקבעת לפי מספר גורמים וביניהם מקדם הקצבה. מקדם הקצבה נקבע בין היתר על פי תוחלת חיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה והוא עשוי להשתנות לאורך תקופת החיסכון הפנסיוני.

פנסיה מבטיחה של כלל: איך זה עובד?

כל חברה המנהלת קרן פנסיה גובה מהעמיתים דמי ניהול, ופה באה לידי ביטוי החדשנות של חברת כלל פנסיה וגמל בע"מ בתכנית "פנסיה מבטיחה". בתכנית זו, דמי הניהול פוחתים ככל שהיתרה גדלה. התנאים המלאים מפורטים בתנאי ההצטרפות לתכנית "פנסיה מבטיחה".

התכנית הזו פתוחה גם בפני עמיתים חדשים וגם בפני עמיתים קיימים. התנאי העיקרי הוא שהחוסך הוא עמית פעיל המעביר לקרן הפנסיה הפקדות שוטפות, ושהצבירה מתנהלת באחד ממסלולי ההשקעה שאושרו על ידי החברה. דמי הניהול מהצבירה ומההפקדה משתנים בהתאם לצבירת העמית/ה בקרן המקיפה.

בנוסף, כלל מציעה את תוכנית "פנסיה מבטיחה זוגית" – תוכנית שמאפשרת לשני בני הזוג המצטרפים אליה ליהנות מהטבה גדולה יותר בדמי הניהול. אם רק בן זוג אחד הצטרף לתכנית, אך בן הזוג השני עמית בקרן, רק בן הזוג שהצטרף לתכנית ייהנה מההטבה האמורה. יש להדגיש כי היתרה הצבורה לצורך חישוב דמי הניהול במסלול הזוגי אינה מחושבת לפי היתרה הצבורה המצטברת בני הזוג. דמי הניהול של כל אחד מבני הזוג מחושבים על פי הצבירה של כל אחד בנפרד. התנאים המלאים מפורטים בתנאי ההצטרפות לתכנית  "פנסיה מבטיחה זוגית"

לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין, בתקנון קרן הפנסיה "כלל פנסיה" ובתנאי ההצטרפות לתכנית  "פנסיה מבטיחה" ו"פנסיה מבטיחה זוגית". בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הדין ו/או הקרן ו/או תנאי ההצטרפות כאמור, הקבוע בהוראות האחרונים יגבר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. "כלל פנסיה" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ. ט.ל.ח