למה צריך לעשות ביטוח חיים?

כמעט כל אדם במדינה מבוטח בכמה ביטוחים – החל מביטוח רכב, דרך ביטוח דירה ועד ביטוח בריאות. ביטוח הוא מסוג ההוצאות שאנחנו לא ממש מחבבים, אבל רובנו מעדיפים לספוג אותן כדי להימנע מהוצאות גדולות יותר במקרה שיקרה לנו משהו בלתי צפוי ונידרש לסכום גדול של כסף כדי להתמודד איתו. רוב הביטוחים הללו הם ביטוחים שאנו אלה שנשכרים מהם, אבל יש ביטוח אחד שונה. ביטוח חיים למקרה מוות, שנועד בראש ובראשונה להבטיח דווקא את רווחתם של יקירינו. ביטוח חיים למקרה מוות, מבטיח שאם נלך לעולמנו, יורשינו או המוטבים שבחרנו יקבלו את סכום הביטוח שרכשנו. לכן, התשובה לשאלה "למה צריך לעשות ביטוח חיים" היא שלא צריך, אבל בהחלט כדאי, במיוחד אם המבוטח הוא מפרנס עיקרי ובמקרה שיילך לעולמו האנשים התלויים בו יישארו ללא מפרנס. סכום הביטוח יכול להתקבל כסכום חד-פעמי או כהכנסה חודשית, בהתאם לתנאי הפוליסה.

בכלל ביטוח מציעים גם את "כלל כפול למשפחה" (במסגרת פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות "ספיר")  הכוללת הטבה ייחודית לבני זוג אשר מעוניינים לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות בסכום מינימלי של לפחות 500,000 ש"ח עבור כל אחד מהם, באותה הפוליסה. בהתאם להטבה כלל מכפילה את סכום הביטוח, ללא עלות נוספת (אך לא יותר מסכום ביטוח של מיליון וחצי ₪ עבור כל אחד מהמבוטחים), במקרה של פטירת שני בני הזוג בטווח של 12 חודשים, בכפוף לעמידה בכל התנאים המפורטים למתן ההטבה.

כמובן, אם יש לכם משכנתא – הבנק לרוב מחייב אתכם לעשות ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא, ובמקרה הזה התשובה "האם צריך לעשות ביטוח חיים?" קצת שונה.

מטרת ביטוח חיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא היא בעיקר להגן על הבנק, אבל כפועל יוצא גם המבוטחים יוצאים נשכרים. במקרה שאחד מהלווים המבוטח בפוליסה הולך לעולמו, יתרת הלוואת המשכנתא אמורה להיפרע על ידי הביטוח. סכום הביטוח משולם לבנק, ואם נשארת יתרה של סכום הביטוח לאחר פירעון הלוואת המשכנתא לבנק, היא משולמת למוטבים.

כדי להבטיח את רמת החיים של יקיריהם, בנוסף לפוליסת ביטוח החיים למקרה מוות לפירעון הלוואת משכנתא אנשים רבים בוחרים לרכוש גם פוליסת ביטוח חיים רגילה למקרה מוות.

חשוב להדגיש, כי במקרה של ביטוח חיים למקרה מוות המוטבים יכולים לקבל סכומי ביטוח מכל אחת מפוליסות ביטוח החיים על שם המבוטח.  

מי המוטבים בביטוח חיים?

המוטבים בביטוח חיים הם מי שהמבוטח קובע כמוטבים. אלה יכולים להיות בני משפחתו ואלה יכולים להיות אנשים אחרים. אם המבוטח אינו ממנה מוטבים, באופן אוטומטי יורשיו החוקיים הם המוטבים. חשוב לדעת כי במקרים מסוימים בפוליסה בה לא נקבע מוטב בלתי חוזר (בפוליסת ביטוח חיים לפרעון הלוואת משכנתא בה ממונה הבנק המלווה כמוטב בלתי חוזר), יכול המבוטח לשנות את המוטבים בכל עת ואפילו במסגרת צוואה, כך שגם אם מינה מוטבים מסוימים כאשר רכש את הפוליסה – הוא יכול להוסיף או לגרוע מהרשימה מוטבים בהתאם להעדפותיו.

חשוב להיות עם אצבע על הדופק ולבדוק מדי פעם שהמוטבים בביטוח החיים עדיין מתאימים למעמדו או לנסיבות החיים של המבוטח. כך למשל אדם שנולדים לו ילדים, אדם שמתגרש ועוד, כדאי שיבדוק בביטוח החיים שלו ויוודא שהמוטבים בפוליסה תואמים את השינוי במעמדו של המבוטח או בנסיבות חייו.

בעל הפוליסה יכול להחליט מה יהיה אופן חלוקת סכום הביטוח בין המוטבים, ויכול גם להקטין או להגדיל את סכום הביטוח לאורך חיי הפוליסה. הגדלת סכום הביטוח אינה אוטומטית וכפופה לביצוע הליך חיתום ואישור של המבטח.

ומה לגבי היבטי מס?

ראשית, יתכן והתשלומים לביטוח חיים יקנו למשלם זיכוי ממס, בהתאם לכללים ולתקרות שנקבעו לנושא בפוקדת מס הכנסה.

שנית, מוטבים או יורשים חוקיים שמקבלים את כספי פוליסת ביטוח החיים של אדם אשר הלך לעולמו, עשויים להיות פטורים ממס בגין התקבול. בהתאם לכללים שנקבעו בפקודת מס הכנסה, קבלת סכום חד פעמי מביטוח חיים (ריסק, ללא מרכיב חיסכון) פטורה ממס בהנחה והמבוטח הינו קרובו של המבוטח כהגדרתו בפקודת מס הכנסה, ושהביטוח לא נעשה במסגרת פעילות עסקית בסייגים שנקבעו לנושא.

האם ניתן למשוך או לפדות פוליסת ביטוח חיים משולבת בחסכון?

יש אנשים רבים שיש להם ביטוח חיים כמוצר נלווה או משולב בחיסכון פנסיוני. במקרה כזה, הכספים שנצברו בפוליסה נועדו לשרת את המבוטח כאשר יפרוש משוק העבודה ויבקש לקבל קצבה מהפוליסה.

עקרונית, ניתן למשוך את הכספים בכל עת – אבל זה לא רצוי הן בשל הפגיעה בחיסכון והן משום שהמשיכה המוקדמת המתבצעת ללא עמידה בתנאים הקבועים בחוק לפטור ממס, במקרים מסוימים נחשבת למשיכה שלא כדין ומחויבת בתשלום מס מירבי. יתרה מכך, משיכה של מלוא הכספים הצבורים בפוליסה, תגרום לביטול הפוליסה ולביטול סכום הביטוח למקרה מוות שכלול בה וכיסויים ביטוחיים נוספים, ככל שקיימים .

המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובפוליסות הרלוונטיות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הפוליסות הרלוונטיות ו/או הוראות הדין, הקבוע בהוראות הפוליסות הרלוונטיות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם וכלל ביטוח ופיננסים בע"מ אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח