חיסכון לפנסיה: מהם היתרונות של ביטוח חיים הכולל רכיב חסכון?

 

על חשיבות החיסכון לפנסיה אין צורך להכביר במילים, אבל מה שכן לפעמים מצריכים קצת יותר התעמקות הם אפיקי החיסכון השונים. בפני מי שמבקש לחסוך לפנסיה עומדים כמה אפיקי חיסכון, ביניהם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח חיים הכולל רכיב חסכון (ביטוח מנהלים עבור עובדים שכירים או ביטוח תגמולים לעצמאים עבור עצמאים או ביטוח פרטי הכולל חסכון). אז מהם היתרונות בביטוח מנהלים למי שחוסך לפנסיה? יש לא מעט כאלה.

 

חוזה שלא ניתן לשינוי

אחד המאפיינים הכי בולטים של פוליסת ביטוח הוא שמדובר בחוזה. המאפיין הזה הוא יתרון, לפחות בחלק מהמקרים. זאת, משום שחוזה הוא מסמך מחייב והחברה לא יכולה לשנות את תנאיו במהלך תקופת הביטוח. אם החברה רוצה לשנות תנאי פוליסה, השינוי יכול לחול רק על מבוטחים חדשים.

 

מתאים גם לעצמאים וגם לשכירים

ביטוח חיים הכולל רכיב חסכון מתאים לכל מי שמבקש לחסוך לעצמו לפנסיה – בין אם הוא עצמאי, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא שכיר שמקום העבודה כבר מפקיד עבורו לפנסיה, אך הוא מבקש לחסוך עוד בעצמו.

 

שכירים למעשה לא צריכים "להתעסק" עם הנושא יותר מדי, משום שהחוק מחייב את המעסיק להפקיד עבורם וגם מגדיר את חלוקת ההפקדות בין העובד למעסיק. עצמאים, לעומת זאת, צריכים לדאוג לכך בעצמם.

 

אפשרות בולטת היא הפוליסה שמציעה כלל חברה לביטוח בע"מ מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים "פרופיל דינמי הדור החדש - לעצמאיים", אשר מאפשרת לעצמאים להפקיד ולחסוך לפנסיה.

 

גם ביטוח אובדן כושר עבודה

אחד היתרונות שיש לפוליסת ביטוח חיים הכוללת רכיב חסכון הוא העובדה שאפשר להוסיף לו, מעבר להיבט החיסכון, גם מרכיב ביטוחי של אובדן כושר עבודה, אשר מספק למבוטח פיצוי חודשי ומשחרר אותו מהמשך ההפקדות לחסכון או חלקן בפוליסה, לפי העניין במקרה שהמבוטח מאבד לחלוטין או באופן חלקי את יכולתו לעבוד.

 

לשם כך, יש למלא שאלון והצהרת בריאות, ומרגע שהמועמד לביטוח עובר הליך חיתום  ומתקבל לביטוח מופקת פוליסה והמבוטח מצוי בכיסוי ביטוחי באופן מידי, בכפוף לתנאי והוראות הפוליסה.

 

לביטוח אובדן כושר עבודה, יש חשיבות גדולה ולא כדאי להמעיט בערכו. מן הסתם, איש אינו יודע מה יילד יום ועד מתי יוכל לעבוד במלוא כוחו. הרכיב הזה שמתווסף לחיסכון למטרת פנסיה מעניק רשת ביטחון חשובה מאין כמותה במקרה של אובדן כושר עבודה. לשקט הנפשי תורמת העובדה שמדובר בחוזה. המבוטח יודע בעת ההצטרפות כמה ישלם לכל אורך תקופת הביטוח.

 

הטבות מס

הפקדות לפוליסה מקנות זכאות להטבות מס, בהתאם להסדר התחיקתי. משמעותן הינה הפחתת ההכנסה החייבת במס בגובה הסכום שהותר כניכוי, וקיטון בסכום המס לתשלום בסכום שהותר כזיכוי. שכיר מממש את ההטבות בתלוש השכר, בעוד עצמאי ממשש את הטבות המס במסגרת הדוחות השנתיים.

 

גמישות

אמנם מדובר בחוזה, אך המבוטח יכול לבחור מבין מסלולי ההשקעה השונים, לשלב ביניהם ולהחליף ביניהם. כך למשל, פוליסת "פרופיל דינמי הדור החדש" בביטוח מנהלים של כלל ביטוח מאפשרת גם לבחור את המסלול המיטבי וגם לבצע העברה מקופות גמל אחרות, תוך שמירה על תנאי המס החלים על הכספים.

 

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

אין באמור משום ייעוץ פנסיוני ו/או ביטוחי ו/או ייעוץ אחר וכי נדרש להתייעץ עם סוכן ביטוח טרם הצטרפות למוצר פנסיוני.