קופת גמל להשקעה כהכנה לחיים – איך יוצרים בסיס כלכלי לילדים בגיל צעיר?

 

כאשר נולד לנו ילד, אנחנו עושים הכול כדי להבטיח את רווחתו ואת בטחונו בכל רגע ורגע.

אולם, לעיתים קרובות, אנחנו מתמקדים בעיקר בדאגה להווה ושוכחים את העתיד- טרדות היומיום, העבודה, החוגים, ההסעות, המשימות, ההוצאות השוטפות- כל אלה שואבים מאיתנו את הקשב ואת האנרגיות, אבל חשוב להקדיש זמן ומחשבה גם לעתיד הילדים.

אחת הדרכים הטובות ביותר להבטיח להם נקודת פתיחה בחייהם הבוגרים, היא פתיחת חיסכון על שמם, אשר יוצר להם בסיס כלכלי, ויוכל לשמש אותם בכל עת ולכל צורך- לימודים, מכינה, רכב, צעד ראשון בדרך לדירה, טיול ועוד.

אחד הכלים המרכזיים לפתיחת חיסכון לילדים הוא קופת גמל להשקעה על שמם- מכשיר חיסכון שמתאים במיוחד למשפחות, משום שהוא משלב נזילות מלאה, גמישות בהפקדות ותשואה שנצברת לאורך זמן.

גמישות ונזילות - חיסכון שמותאם למציאות המשפחתית

באמצעות קופת גמל להשקעה, ההורים יכולים לקבוע סכום הפקדה חודשי שמתאים ליכולת הכלכלית שלהם, להגדיל אותו כשאפשר או להפחית אותו בתקופות מאתגרות, ללא עמלות ובלא צורך לסגור את הקופה. מעבר לכך, כל סכום חד-פעמי, כמו מתנה ליום הולדת, כסף לבר/בת מצווה ועוד, יכול להיות מופקד בקלות לקופה ולהגדיל את החיסכון משמעותית לאורך זמן.

הנזילות המלאה מאפשרת למשוך את הכסף בכל שלב, כך שההורים לא מתחייבים לטווח ארוך ומנהלים חיסכון שמותאם למציאות המשתנה.

בחירת מסלול השקעה – אחד או יותר

אחד היתרונות הגדולים של קופת גמל להשקעה הוא האפשרות לבחור מסלול השקעה אחד, לבין פיצול החיסכון בין כמה מסלולים. כך, ההורים יכולים לבחור מסלול בסיכון גבוה יותר כשהילד צעיר, ולעבור למסלול סולידי ככל שמתקרבים למועד שבו מתכננים למשוך את הכסף.

כלל פנסיה וגמל בע"מ מציעה מגוון מסלולי ההשקעה בקופת הגמל להשקעה, ובהם:

• מסלול כללי: משלב מניות ואג"ח ומתאים למשפחות שמבקשות פיזור רחב.

• מסלול מניות: מיועד לטווח ארוך ושואף להשיג תשואות גבוהות יותר לאורך השנים.

• מסלול אג"ח ואשראי: מתאים למשפחות שמעדיפות יציבות ותנודתיות נמוכה.

• מסלול כספי (שקלי): מסלול סולידי, ללא חשיפה למט"ח.

• מסלול הלכה: מותאם לקריטריונים הלכתיים.

• מסלול עוקב S&P 500 : מספק חשיפה ל-500 החברות הגדולות בשוק האמריקאי.

• מסלול עוקב מדדי מניות: מספק פיזור רחב המבוסס על מספר מדדי מניות שונים.

 

ריבית דריבית - המנוע שמגדיל את החיסכון לאורך שנים

כאשר מתחילים לחסוך בגיל צעיר, כוחו של הזמן פועל לטובת הילד. ריבית דריבית, שאותה כינה אלברט איינשטיין "הפלא השמיני בתבל", פירושה שהרווחים שהחיסכון מייצר- מצטרפים לקרן, ובכל שנה שלאחר מכן הם מייצרים רווחים נוספים. זהו מנגנון שמאיץ את קצב הצבירה, ובטווח הארוך יש לו השפעה דרמטית. כדי להבין את העוצמה של ריבית דריבית, כדאי להסתכל על דוגמה ממשית:

נניח שההורים פתחו בינואר 2015 קופת גמל להשקעה בכלל פיננסים, הפקידו 5,000 שקלים בתחילת הדרך, והמשיכו להפקיד 300 שקלים בכל חודש. בסך הכול, במהלך 10 שנים הופקדו בקופה 41 אלף שקלים.

בתרחיש של תשואה שנתית ממוצעת של 5% סכום החיסכון היה מגיע לכ-53,432 שקל. כלומר, כ-12,000 שקל מעבר לסכום שהופקד בפועל.

בתרחיש של 10% תשואה שנתית, החיסכון היה גדל לכ-70,341 שקל. במקרה זה, הרווח המצטבר עומד על כ-29,000, כלומר יותר מכפול בהשוואה לתרחיש של 5%.

הפער בין שני המסלולים ממחיש היטב את חשיבות בחירת המסלול ואת ההשפעה האדירה שיש לריבית-דריבית לאורך זמן.

כאשר החיסכון נפתח בגיל צעיר ונצבר לאורך שנים, הסכום שמתקבל בסוף התקופה יכול לשמש למטרות משמעותיות: לימודים אקדמיים, קורסים מקצועיים, עזרה ברכישת רכב ראשון, שכירות לדירה, טיול ארוך בחו"ל או אפילו כבסיס לחיסכון לרכישת דירה.

קופת גמל להשקעה לילדים: ההיבט החינוכי

מעבר לחיסכון עצמו, קופת גמל להשקעה יכולה להפוך לכלי חינוכי עבור הילדים. כאשר הילדים מקבלים כסף כמתנה, ניתן להחליט יחד שכולו או חלק ממנו מופקד בקופה. אם הילד רוצה לקנות מוצר יקר, כגון טלפון חדש או קונסולת משחק, אפשר להציב יעד ולחסוך אליו לאורך זמן. כך הילד לומד מהי משמעות של חיסכון, מהו תכנון כלכלי, כיצד דוחים סיפוק, וכיצד כסף גדל לאורך זמן.

את פירות החינוך הפיננסי הילד וההורים יקטפו בהמשך, כאשר מושגים כמו חיסכון, השקעה, התמדה ותכנון לא יהיו זרים לו כאדם בוגר.

 

קופת הגמל להשקעה "כלל גמל לעתיד" מנוהלת ע"י כלל פנסיה וגמל בע"מ בהתאם להוראות התקנון ו/או ההסדר התחיקתי. לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מהווה הצעה או הזמנה לרכישת מוצרים. המידע האמור ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנון הקופה. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות הקופה ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנון הקופה ו/או בהוראות הדין גובר. המידע האמור נכון למועד כתיבתו בלבד.  אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח