מה ההבדל בין קופת גמל לחיסכון* ובין קופת גמל להשקעה

 

עבור מי שמחפש אפיק השקעה וחיסכון, יש כמה וכמה אפשרויות – ביניהן קופת גמל לחיסכון וקופת גמל להשקעה. שני האפיקים האלה נשמעים ברגע הראשון דומה בגלל השם "קופת גמל", אך יש הבדלים גדולים ביניהם – בעיקר בנושא הנזילות, אבל לא רק. בחלק הבא, נעמוד על נקודות הדמיון והשוני בין קופת גמל לחיסכון לקופת גמל להשקעה.

 

נזילות: קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת

כאמור, הן קופת גמל לחיסכון והן קופת גמל להשקעה מיועדות למי שמבקש לחסוך תוך השקעה בשוק ההון. אלא שקופת גמל להשקעה נזילה בכל עת, ואילו מקופת גמל לחיסכון ניתן למשוך כספים במשיכה חד פעמית רק בנסיבות מסוימות – (א) פיצויים -בכפוף לסיום העסקה (ב)כספים שהופקדו לפני 2008 ו- רק לאחר הגעת החוסך לגיל 60 (הוצאת הכספים לפני המועד כרוכה בתשלום מס גבוה). מדוע? מפני שקופת גמל לחיסכון היא מוצר פנסיוני, לעומת קופת גמל להשקעה, שהיא מוצר חיסכון. אז מדוע היא נקראת "קופת גמל להשקעה"? בעיקר משום שמי שכן ממתין עם פדיון הכספים עד גיל 60 זוכה להטבת מס.

 

מי שמעוניין לפדות את הכספים לפני כן, יכול לעשות זאת בקלות, ללא תנאים וללא קנסות משיכה – למעט תשלום מס רווח הון (העומד על 25% מהרווח הריאלי שנצבר בקופה).

 

אותה נזילות היא שהפכה את קופת הגמל להשקעה לאפיק פופולרי כל כך, למרות היותו יחסית חדש בנוף של אפיקי החיסכון.

 

חיסכון לפנסיה: מה ההבדל?

קופת גמל לחיסכון, כאמור, היא  אפיק חיסכון המוגדר כחיסכון לפנסיה. היא מיועדת לשכירים ולעצמאים וקיימות הטבות מס לחוסכים בה – הן בעת ההפקדה והן המשיכה.

 

קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, אינה מוגדרת כאפיק חיסכון לפנסיה, אך יכולה בהחלט לשמש עבור כל מי שמעוניין בכך כאפיק חיסכון משלים. מי שממתין עם שחרור הכספים עד גיל 60, נהנה מפטור ממס רווחי הון בעת שחרור הכספים, כולל פטור ממס רווחי הון על הקצבה. כדאי לזכור, שיש הגבלה על הסכום שמותר לחסוך מדי שנה בקופת גמל להשקעה (נכון לשנת 2023 מדובר בכ-76,450 ₪).

 

קהל היעד

בעוד שקהל היעד של קופת גמל הינה החוסכים לפנסיה, קהל היעד של קופת גמל השקעה הוא בעצם כולם. ישראלים רבים בוחרים לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל, ולא משנה באיזה מצב תעסוקתי או משפחתי הם נמצאים. מדובר בפתרון חיסכון והשקעה שמתאים כמעט לכל אחד ואחת - חייל משוחרר שמבקש לחסוך לקראת הטיול, שכיר שמעוניין באפיק חיסכון משלים לפנסיה, עצמאי שרוצה לחסוך עבור עצמו או עבור פיתוח העסק, סבא וסבתא שרוצים להבטיח את עתיד ילדיהם ונכדיהם ועוד.

 

מסלולי השקעה

חשוב לדעת שגם בקופת גמל וגם בקופת גמל להשקעה, החוסך יכול לבחור במסלול ההשקעה המתאים לו. כך למשל, חברת כלל פנסיה וגמל בע"מ מציעה 12 מסלולי השקעה בקופת גמל "כלל תמר", החל ממסלול מותאם גיל, דרך אג"ח צמוד מדד ועד מסלול המחקה את מדד S&P 500. גם מי שפותח קופת גמל דרך מקום העבודה צריך לזכור כי הבחירה נתונה בידיו, ורצוי מאוד שהוא יעקוב אחרי הביצועים של המסלול. בקופת גמל להשקעה של כלל פנסיה וגמל ניתן לבחור בין שבעה מסלולי השקעה.

 

בשורה התחתונה, שני האפיקים מאפשרים חיסכון משולב בהשקעה, אך הם שונים במאפיינים ומאפשרים ליהנות מיתרונות שונים.

 

* המונח "קופת גמל לחיסכון" משמש לעיל כדי לתאר קופת גמל אישית לתגמולים, לפיצויים ולחיסכון.   

לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובתקנוני הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקופות ו/או בהוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח