ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח מבנה אגב משכנתה: זה לא כסף קטן

רכישת דירה היא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר בחיי מרבית האנשים. אנחנו משקיעים בה הרבה מאוד כסף, כנראה את כל או רוב חסכונותינו, ובדרך כלל גם נוטלים הלוואה גדולה, כלומר משכנתה. מדובר בדרך כלל בהלוואה בהיקף של מאות אלפי שקלים, לפעמים יותר. התהליך של רכישת דירה ונטילת משכנתה הוא תהליך ארוך שמלווה בהרבה מאוד מסמכים, ניירת ומספרים. אנחנו משקיעים בו הרבה זמן והרבה אנרגיות, והראש שלנו מוצף בהרבה מאוד מידע ונתונים. בתוך כל העומס הזה, עלינו לדאוג גם לביטוחי משכנתה (ביטוח חיים וביטוח מבנה), משום שהבנק מתנה את מתן ההלוואה בכך שיהיה לנו ביטוח חיים למקרה, חלילה, של מוות וביטוח מבנה לנכס המשועבד. הביטוחים הללו הם מבחינת הבנק דרך להבטיח שהכסף ישולם לו גם אם נוטל ההלוואה ילך לעולמו, בטרם יסתיימו תשלומי הלוואת המשכנתה וגם אם ייגרם נזק למבנה.

לעתים קרובות, הנקודה הזאת של בחירת פוליסות ביטוח משכנתה היא נקודה שבה אנחנו כבר עייפים ומותשים, ומעדיפים לקבל את הצעת הבנק לרכוש את פוליסות הביטוח דרכו. ייתכן שאפילו באופן בלתי מודע, קל לנו להקל ראש בפוליסות ביטוח המשכנתה, כי ההוצאה מסתכמת בכמה עשרות שקלים בחודש – שהם סכום זניח ביחס להחזר ההלוואה כולה.

כסף קטן שמצטבר לכסף גדול

אולם, זה לא באמת כסף קטן, זה כסף גדול מאוד – מדובר בסכומים שמצטברים על פני 10, 15, 20 ואפילו 30 שנה. תארו לעצמכם למשל, מצב שבו הייתם יכולים לחסוך 300 שקל בשנה על פני 30 שנה. פתאום הסכומים כבר לא נראים כל כך קטנים, וזה בדיוק העניין, ביטוח משכנתה הוא אולי הוצאה לא גדולה ביחס להחזר של אלפי שקלים על הלוואת המשכנתה, אבל הוא הוצאה קבועה שמצטברת לכסף גדול. מה שחשוב הוא שאתם יכולים לצמצם את ההוצאה הקבועה הזאת אם רק תשקיעו זמן בהשוואה ובבחירה.

גם אם כבר נטלתם הלוואת משכנתה וכבר רכשתם פוליסות ביטוח, תוכלו לבצע השוואת תעריפים לגבי ביטוח חיים למקרה מוות, אגב הלוואת משכנתה ו/או ביטוח מבנה, ולרכוש פוליסות חדשות בכל עת. למעשה, מומלץ לבצע השוואת תעריפים, הן לגבי ביטוח החיים למקרה מוות אגב משכנתה והן לגבי ביטוח המבנה. ייתכן שעשיתם השוואת תעריפים במועד נטילת המשכנתה והגעתם באותה עת לבחירה מושכלת, אך כעבור מספר שנים הנסיבות השתנו וכיום תוכלו לרכוש פוליסות ביטוח בתעריפים נמוכים יותר.

כדאי לבדוק את ביטוח המשכנתה שמציעה כלל ביטוח ופיננסים. כלל ביטוח מספקת מעטפת שמעניקה למבוטחים שקט נפשי מעבר למה שדורש הבנק באמצעות פוליסת "שוהם" - ביטוח חיים למקרה מוות אגב משכנתה . ככלל, סכום הביטוח המתקבל מפוליסת ביטוח חיים למשכנתה במות הלווה המבוטח, מיועדת לכסות את יתרת הלוואת המשכנתה, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח) בסופו של יום, ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח, נכון למועד מות המבוטח, בהתאם לתנאי הפוליסה כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתה בספרי הבנק, במועד קרות מקרה הביטוח (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים, וכן עמלת הפירעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק). מי שרוכש את פוליסת "שוהם", יכול גם לרכוש במסגרת חבילת "ריסק משכנתה+", כיסויים נוספים שיבטיחו את הרווחה הכלכלית של בני המשפחה.

מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם. המידע המובא לעיל מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לרכישת פוליסת ביטוח, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.