ביטוח מבנה – מה חשוב שתדעו עליו?

כשמדובר בביטוח דירה, עלינו להיות בטוחים שאנחנו מכוסים מכל הכיוונים. הכוונה היא לכיסוי לתכולת הדירה וכיסוי למבנה. כאן, יש לזכור שביטוח דירה מחולק למעשה לשני סוגי כיסויים בסיסיים – ביטוח מבנה וביטוח תכולה, ועל שניהם כדאי שלא לוותר.

ביטוח תכולה הוא זה שנותן לכם כיסוי לתכולת הבית (למשל, במקרה שהבית נפרץ והתכשיטים שלכם נגנבים), וביטוח מבנה כשמו כן הוא, מספק כיסוי למבנה עצמו. למעשה, עבור מי שיש לו משכנתא על הדירה, ביטוח מבנה הוא לא בגדר המלצה אלא חובה. ביטוח מבנה למשכנתא משמש לבנק בטוחה למקרה שהבית יינזק.

מה כולל ביטוח מבנה?

בבואנו להבין מה כולל ביטוח מבנה, כדאי להגדיר קודם כל מהי הגדרת הדירה. בסופו של דבר, דירה היא לא רק ארבעה קירות. חלקי הדירה כוללים את הקירות וגם תוספות צמודות, כמו מרפסת, שערים גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה. בנוסף הגדרת הדירה כוללת גם מזגנים, אינסטלציה, מערכות סולריות לחימום מים, מתקני טלפון וחשמל השייכים לדירה ועוד.

אם הדירה היא חלק מבית משותף, ביטוח מבנה כולל גם את חלקו של המבוטח בבית המשותף. הביטוח כולל גם את המחסן של המבוטח, אם יש כזה.

במקרה שלמבוטח היו הוצאות בגין שירותים של אנשי מקצוע כמו אדריכלים, לצורך תיקונה, שיפוצה או בנייתה מחדש של הדירה או חלק ממנה, ביטוח המבנה מכסה הוצאות אלו, בתנאי שניתנה הודעה מראש לחברת הביטוח. כמו כן, ביטוח המבנה מכסה הוצאות עבור פינוי הריסות, ניקוי הדירה, סיודה וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, המים, הגז והביוב.

מבוטחים רבים תוהים האם ביטוח מבנה מכסה רטיבות. התשובה היא שהפוליסה מכסה אבדן או נזק שנגרם למבנה שנגרמו ממגוון אירועים, ביניהם נזק אש, רוח שמהירותה עולה על 30 קשר, לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד (למעט דליפת מי גשם מבעד לקירות או לתקרה או ספיגתם בהם);  וכן שטפון או הצפה ממקור מים חיצוני (למעט צונאמי). כמו כן, ביטוח המבנה מציע כיסוי נוסף לסיכוני מים ונוזלים אחרים.

כך למשל, כלל ביטוח ופיננסים מציעה פוליסת ביטוח מבנה לבעלי משכנתא המספקת כיסוי לתיקון נזקי מים ונוזלים אחרים באמצעות שרברב בהסדר.

הפוליסה מכסה אבדן או נזק שנגרם למבנה כתוצאה מאש, ברק, רעם ועשן שהוא תוצאה יוצאת דופן ולא תופעה קבועה; התפוצצות או התלקחות; נפילת כלי טיס, נפילת חפצים מכלי טיס או רעד על קולי הנגרם מכלי טיס; מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה; פעולות זדון; גניבה, שוד, פריצה או ניסיון לבצעם; שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני ועוד. 

ביטוח מבנה למשכנתא – כדאי לדעת

למעשה, עבור בעלי דירות שיש להם משכנתא, מציעה כלל ביטוח ופיננסים גם את האפשרות המרגיעה לרכוש ביטוח מבנה דירה משועבד, הכוללת את כיסויי הפוליסה התקנית לביטוח מבנה הדירה, שניתן להרחיבה ולכלול בה "ביטוח סכום נוסף בבית משותף" כנגד סיכון רעידת אדמה ופרק "אחריות כלפי צד שלישי".

רעידת אדמה, עד כמה שאנחנו מעדיפים להדחיק את הנושא, היא לא תרחיש מופרך בישראל. ההיסטוריה מלמדת שבכל 90 שנים בערך מתחוללות באזורנו רעידות אדמה קטלניות שמקורן בשבר הסורי-אפריקני – כך לפי מומחים לרעידות אדמה. הרעידה האחרונה באזורנו הייתה בשנת 1927, כך שתרחיש של רעידת אדמה בטווח זמן נראה לעין, אינו בלתי סביר. אי לכך, כיסוי לנזק שייגרם ע"י רעידת אדמה הוא כיסוי שמוצע לרכישה, בשל הנזק שעלול להיגרם כתוצאה מרעידת אדמה והחשש מהתרחשותה.   

מהו ביטוח אחריות כלפי צד שלישי ?

אם אתם רוצים להיות מכוסים גם במקרה של נזק שיגרם לצד שלישי, אל תוותרו על ביטוח אחריות כלפי צד שלישי . מדובר בביטוח אשר מספק לכם, לבני משפחתכם כיסוי במקרה שתצטרכו לשלם לצד שלישי על פי פקודת הנזיקין, בשל אירוע תאונתי שגרם חלילה למוות, מחלה; ואפילו לנזק או אבדן לרכוש צד שלישי. כיסוי זה יהיה רלבנטי בסיטואציות רבות, למשל במקרה שאורח שלכם מעד בדירה שלכם ונפצע, במקרה ששריפה אשר פרצה בדירתכם או צינור שהתפוצץ גרמו נזק לשכנים ועוד. במקרים אלה, כיסוי זה יהיה רלבנטי.

בשורה התחתונה, ביטוח דירה נותן מענה למגוון רחב מאוד של תרחישים, אשר רבים מהם אינם תרחישים בלתי סבירים וההוצאות הכרוכות בטיפול בהם ללא ביטוח, עלולות להיות גבוהות מאוד.

* האמור בעמוד זה אינו מהווה תחליף לייעוץ, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.