אתה נמצא כאן

• דף הבית
• ביטוח בריאות
• ביטוח בריאות מרכז מידע
• איך לבחור נכון ביטוח רפואי פרטי: הכתבה שחייבים לקרוא לפני שרוכשים פוליסת ביטוח בריאות

איך לבחור נכון ביטוח רפואי פרטי: הכתבה שחייבים לקרוא לפני שרוכשים פוליסת ביטוח בריאות

 רובנו חברים בשירותי הבריאות הנוספים בקופת החולים (המכונים בלשון היומיום כ"ביטוח משלים") אולם כדאי לדעת שהוא לא תמיד יכסה את כל הצרכים שלנו. ביטוח בריאות פרטי מאפשר להרחיב את המענה הרפואי מעבר לשירותים הניתנים במסגרת סל הבריאות וקופות החולים. הוא עשוי לכלול כיסויים לניתוחים פרטיים, תרופות שאינן בסל הבריאות, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל וכיסויים רפואיים נוספים.

כמה עולה ביטוח בריאות פרטי ומה משפיע על המחיר?
אין מחיר אחיד לביטוח בריאות פרטי. העלות משתנה בין מבוטחים ובין פוליסות, והיא עשויה להיות מושפעת בין היתר מגיל המבוטח, מצבו הרפואי, סוגי הכיסויים שנבחרו, היקף הפוליסה ותנאי ההצטרפות. לכן השוואת מחירים בלבד אינה מספיקה. פוליסה זולה יותר יכולה לכלול כיסוי מצומצם יותר, בעוד שפוליסה יקרה יותר עשויה לכלול כיסויים או תנאים שונים. כאשר משווים מחירים, כדאי להשוות בין פוליסות בעלות מאפיינים דומים ולבדוק מה מקבלים בפועל.

איך לבחור ביטוח בריאות פרטי?
השלב הראשון הוא לבדוק אילו כיסויים כבר קיימים לכם, למשל במסגרת ביטוחים אחרים. לאחר מכן ניתן לבדוק אילו כיסויים חסרים ואילו מהם חשובים עבורכם. בבחירת הפוליסה כדאי להתייחס להיקף הכיסוי, לגבולות האחריות, לחריגים, לתקופות האכשרה ולתנאים לקבלת השירות. כך ניתן לצמצם כפילויות ולבחור פוליסה שמתאימה יותר לצרכים האישיים ולתקציב.

למה חשוב לבדוק את תקופת האכשרה?
תקופת אכשרה היא פרק זמן שמתחיל עם ההצטרפות לביטוח, ובמהלכו כיסוי מסוים עדיין אינו זמין. לכן חשוב לבדוק האם קיימת תקופת אכשרה בכל אחד מהכיסויים ומה משכה. כך אפשר להבין ממתי ניתן להשתמש בפועל בכיסוי ולא להניח שכל הפוליסה זמינה מיד עם ההצטרפות.

מה לבדוק בכיסויים לניתוחים פרטיים?
כיסוי לניתוחים פרטיים יכול להשתנות באופן משמעותי בין פוליסות. כל מבוטח יכול לבחור לרכוש את הפוליסה המתאימה לו ביותר מבחינת היקף הכיסוי הכלול בה והמחיר. קיימת פוליסה לניתוחים פרטיים בישראל מסוג "השקל הראשון" שהנה פוליסה הנחשבת מקיפה יותר ולכן גם יקרה יותר, ומאידך קיימת פוליסה לניתוחים פרטיים בישראל מסוג "משלים שב"ן" שהנה פוליסה הנחשבת מצומצמת יותר בעיקר בנוגע לאופן מימוש הכיסוי הביטוחי וזמינות נותני השירות והיא זולה מפוליסת "השקל הראשון". כיום, תנאי הפוליסות עצמם דומים בין חברות הביטוח ולכן חשוב לבדוק פרמטרים כגון, מחיר הפוליסה, איכות השירות של חברת הביטוח, כמות נותני השירות שמציעה חברת הביטוח וזמינותם.  

מה כולל כיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות?
כיסוי לתרופות שאינן בסל נועד לסייע במקרים שבהם נדרשת תרופה שאינה ממומנת במסגרת סל הבריאות, בהתאם להגדרות ולתנאים שנקבעו בפוליסה. כדאי לבדוק אילו סוגי תרופות עשויים להיכלל, מהם התנאים לקבלת הכיסוי, אילו מגבלות קיימות ומהו סכום הכיסוי המרבי. 

מה כולל כיסוי להשתלות ולטיפולים בחו"ל?
במצבים רפואיים מורכבים עשוי להתעורר צורך בהשתלה או בטיפול רפואי מיוחד בחו"ל. פוליסות מסוימות כוללות כיסוי להוצאות הקשורות לכך. לפני ההצטרפות כדאי לבדוק אילו מקרים נחשבים למקרים מזכים, אילו הוצאות עשויות להיות מכוסות ומהם גבולות הכיסוי. 

מה המשמעות של חריגים ומצבים רפואיים קודמים?
חריגים/החרגות הם מצבים או נסיבות שהפוליסה אינה מכסה. חלקם חלים על כלל המבוטחים (חריגים) וחלקם עשויים להיות קשורים למבוטח מסוים (החרגות). מצב רפואי קודם הוא מצב שהיה קיים לפני ההצטרפות לביטוח. בהתאם לתנאי הפוליסה ולתהליך החיתום, עשויות לחול עליו מגבלות או החרגות. לכן לפני רכישת ביטוח בריאות חשוב לקרוא את התנאים המלאים ולבדוק לא רק מה מכוסה, אלא גם מה אינו מכוסה ובאילו תנאים.

ומה לעשות כשהזמן משחק תפקיד: אבחון מהיר, ביקור רופא ומחלות קשות
לצד הכיסויים המרכזיים כמו ניתוחים, תרופות והשתלות, קיימים בביטוחי הבריאות של כלל ביטוח ופיננסים גם כיסויים ושירותים שנועדו לתת מענה במצבים שבהם זמינות רפואית ומהירות הטיפול חשובות במיוחד. שירותי אבחון רפואי מהיר עשויים לכלול בדיקות אבחנתיות כמו CT, MRI, PET-CT, ממוגרפיה וביופסיה, בהתאם לתנאי הכיסוי ולצורך הרפואי. בנוסף, בחלק מהתכניות קיימים שירותים המאפשרים גישה לרופאים מומחים וזימון תורים, לרבות אפשרות לקבלת חוות דעת רפואית. 

חשוב לבדוק גם את התנאים הנוגעים לביקור רופא, שכן היקף ההחזר, מספר הביקורים ותקופת האכשרה משתנים בהתאם לפוליסה. 
לצד זאת, כיסוי למחלות קשות אינו מיועד לממן טיפול רפואי מסוים, אלא מעניק פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה או אירוע רפואי חמור, בהתאם לתנאי הפוליסה. בכלל, למשל, כיסוי "מדיכלל מחלות קשות" מאפשר פיצוי של עד 700 אלף שקל במקרה הביטוח הראשון, בהתאם לסכום הביטוח שנרכש על ידי המבוטח, ובכפוף לתנאי התכנית. לכן, גם כאן חשוב לבחון את תנאי הכיסוי, תקופות האכשרה, החריגים וסכומי הביטוח לפני ההצטרפות.

השוואת כיסויים מרכזיים בביטוח בריאות