מדריך - כיצד נקבעת הפרמיה בביטוח מקיף לרכב?

מדריך - כיצד נקבעת הפרמיה בביטוח מקיף לרכב?

לביטוח מקיף לרכב יש אמנם פוליסה תקנית, אך המחיר משתנה בהתאם למגוון פרמטרים. הפרמיה נקבעת גם בהתאם למאפייני הנהג וגם בהתאם למאפייני הרכב, כאשר היא מייצגת את רמת הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה. ככל שהסיכון להתרחשות נזק גבוה יותר (תאונה, גניבה, אובדן גמור – טוטאל לוס), כך הפרמיה גבוהה יותר.

מאפייני הנהגים המבוטחים: פקטור הסיכון האנושי

הגורם המשמעותי ביותר הוא מי נוהג ברכב, ומה הרקורד הביטוחי והבטיחותי שלו.

• גיל הנהג: נהגים צעירים (עד גיל 24) וחדשים נחשבים למסוכנים יותר מבחינה סטטיסטית, ולכן הוספתם לפוליסה יכולה לייקר את הפרמיה. ככל שגיל הנהג הצעיר המורשה לנהוג ברכב נמוך יותר, המחיר עולה. לרוב, נהגים בני 25-30 משלמים פרמיה בינונית, ונהגים בני 30 פלוס משלמים פרמיה נמוכה יותר. בדרך כלל, אחרי גיל 60, הפרמיה עולה מעט.
• ותק נהיגה: נהג חדש או נהג צעיר עם ניסיון מועט צפוי לשלם יותר מנהג ותיק.
• עבר ביטוחי: הפרמיה משתנה בהתאם למספר התביעות בשנים האחרונות, תאונות קודמות ומקרים של שלילת רישיון הנהיגה. קיומן של תביעות קודמות מעלות את המחיר, בעוד שנהג שלא הגיש תביעות ביטוח רכוש (מקיף וצד ג') בשלוש השנים האחרונות ייחשב לנהג זהיר ועשוי לקבל הנחה.
• מספר הנהגים המורשים: פוליסה המגבילה את הנהיגה לנהג יחיד או לזוג (מעל גיל מסוים) לעיתים תהיה זולה יותר מפוליסה לכל נהג.

מאפייני הרכב: ערך, בטיחות וסיכון לגניבה

שווי הרכב, הדגם והטכנולוגיה המותקנת בו משפיעים ישירות על עלות הכיסוי הביטוחי.

• שווי הרכב (שנת ייצור ודגם): ככל ששווי הרכב גבוה יותר (לפי מחירון לוי יצחק), כך עלות תיקון נזק או פיצוי במקרה של אובדן גמור (טוטאל לוס) תהיה גבוהה יותר, ולכן הפרמיה עולה. רכב חדש ויקר דורש ביטוח גבוהה יותר.
• רמת הסיכון לגניבה: דגמים שנחשבים גניבים יחויבו בפרמיה גבוהה יותר, ולעתים חברת הביטוח תדרוש התקנת אמצעי מיגון ספציפיים.
• מערכות בטיחות: כלי רכב המצוידים במערכות בטיחות מתקדמות, בדרך כלל מקבלים הנחה בפרמיה, מכיוון שהן מפחיתות את הסיכוי לתאונה.
• עלות חלקי חילוף: דגמים שחלקי החילוף שלהם יקרים או נדירים, יגררו פרמיה גבוהה יותר.
• סוג הרכב ושימוש: רכב פרטי, רכב מסחרי או רכב המשמש ללימוד נהיגה - לכל אחד תעריף שונה.

תנאי הפוליסה והכיסויים הנבחרים

ההחלטות שלכם לגבי מבנה הפוליסה וההרחבות הכלולות בה משפיעות באופן ישיר על המחיר הסופי.

גובה ההשתתפות העצמית: זהו הסכום שאתם משלמים מכיסכם בעת תביעה. לעתים תוכלו לבחור לשלם השתתפות עצמית גבוהה יותר וכך להוזיל את הפרימה, או להפך.

הרחבות: כל הוספת כיסוי מעבר לבסיס המקיף מייקרת את הפוליסה, אך יש לבדוק הרחבות וכיסויים שניתנים כהטבה ללא עלות נוספת. בין ההרחבות הנפוצות: כיסוי שמשות (מקורי/תחליפי) ושירותי דרך וגרירה.

מסלולים ייחודיים המתגמלים נהגים זהירים

כאמור, חברת הביטוח מתמחרת את הפרמיה לעיתים קרובות בהתאם לאופי הנהיגה שך המבוטח, ולכן יש חשיבות לאיכות הנהיגה שלו. בשנים האחרונות, נהגים זהירים ונהגים שנוסעים מספר קילומטרים נמוך, לעיתים משלמים פרמיה נמוכה יותר מנהגים אחרים. בחברת כלל ביטוח ופיננסים, אנו מציעים את מסלול כלל BEHAVE- המאפשר לנהגים זהירים לקבל הנחה בפרמיה. זאת, באמצעות אפליקציית "כל ביטוח ופיננסים" במסלול כלל BEHAVE, ללא צורך בהתקנת רכיב כלשהו ברכב.

הנהג מתוגמל לא רק על כמות קילומטראז' נמוכה, אלא גם על נהיגה אחראית. הוא מקבל אינדיקציה על כל נסיעה בהתאם לאירועים שהתרחשו וחומרתם, כגון: בלימות והאצות אגרסיביות, שימוש בטלפון הנייד בזמן נהיגה, מהירות נסיעה ופניות חדות.

בנוסף, אם נהג החדש או הצעיר במשפחה אינו נוהג ברכב באופן קבוע, מומלץ לשקול אם לבטח אותו באופן קבוע או להיעזר בביטוח לנהג זמני.

לסיכום, אמנם יש נוסחה בסיסית שלפיה מתגבשת הצעת המחיר ונקבעת הפרמיה, אך ישנה גמישות שמאפשרת להימנע מהוצאות מיותרות.

המידע המובא בכתבה זו נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, משפטי או מקצועי מכל סוג, והוא כפוף לתנאי החברה, הפוליסה הרלוונטית והוראות הדין.

למידע נוסף, יש לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.