אתה נמצא כאן

• דף הבית
• קופת גמל
• קופות גמל מרכז מידע
• קופת גמל לחסכון או קרן השתלמות – מאיפה כדאי לקחת הלוואה?

קופת גמל לחסכון או קרן השתלמות – מאיפה כדאי לקחת הלוואה?

צריכים כסף נזיל לטובת שיפוץ, סגירת מינוס או מימון אירוע משפחתי? לפני שאתם רצים לבנק או לחברת כרטיסי האשראי ונוטלים הלוואה בריביות גבוהות, כדאי שתכירו את אחד הסודות הכי שמורים (והכי משתלמים) בעולם התכנון הפיננסי: הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם.

חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל מאפשרות לכם ללוות כסף מתוך הכספים שצברתם, בתנאי ריבית שלרוב נחשבים לאטרקטיביים ביותר בשוק. אבל מאיפה עדיף לקחת – מקופת הגמל לחסכון או מקרן ההשתלמות?

כדי לעשות לכם סדר, פירקנו את ההבדלים המרכזיים, היתרונות והתנאים של כל מסלול.

מהי הלוואה מקופת גמל לחסכון?

קופת גמל לחסכון היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני או ארוך (לרוב לגיל פרישה). כאשר אתם לוקחים הלוואה על חשבון הכספים הצבורים בקופת גמל לחסכון, החברה המנהלת מעמידה לכם הלוואה בהתבסס על הצבירה הקיימת בחשבון.

• היתרון הגדול: הכסף שלכם בקופה ממשיך לעבוד, לצבור תשואה פוטנציאלית וליהנות מהטבות המס, בזמן שאתם מקבלים את המזומן הדרוש לכם מבלי לפגוע ברצף החיסכון.

מהי הלוואה מקרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מכשיר החיסכון לטווח בינוני הפופולרי ביותר בישראל, בעיקר בשל הפטור ממס רווחי הון בעת משיכה לאחר 6 שנים.
הלוואה מקרן השתלמות מאפשרת לכם ליהנות מנזילות מבלי לבצע "שבירה" של הקרן, מה שהיה גורם לעצירת אפקט ה"ריבית דריבית" ואובדן הטבות המס הייחודיות.

טבלת השוואה: קופת גמל מול קרן השתלמות

חשוב לדעת:  עצם הזכאות לקבלת ההלוואה הינו לפי שיקול דעתה של החברה המנהלת. התנאים המדויקים (גובה ההלוואה המקסימלי, מסלולי ההחזר, סוגי ושיעורי הריביות וההצמדה ויתר תנאי ההלוואה) משתנים מעת לעת בין החברות השונות ותלויים במדיניות החברה ובשיקול דעתה.

מהם  כספים נזילים ואיך הם משפיעים על ההלוואה?

בעולם החיסכון "כספים נזילים" הם כספים שאתם יכולים למשוך באופן מיידי או תוך זמן קצר מאוד, ללא מגבלות משמעותיות. בקרן השתלמות, הכספים הופכים לנזילים לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה (או 3 שנים למטרת השתלמות/גיל פרישה). בקופת גמל לחסכון מופקדים כספים המיועדים לקצבה בלבד, והם אינם הופכים לנזילים, אלא במקרים חריגים הקבועים בדין.

איך מצב הנזילות של הכספים משפיע על ההלוואה?

על פי הוראות רשות שוק ההון, גובה ההלוואה המקסימלי נגזר מסוג המוצר ונזילות הכספים.אם הכספים נזילים, גובה ההלוואה המירבי עומד על 80% מהיתרה הצבורה (ללא פיצויים). אם הכספים אינם נזילים – בקרן השתלמות ובקופת גמל להשקעה, גובה ההלוואה המירבי עומד על 50% מהיתרה הצבורה. בקופת גמל, גובה ההלוואה המירבי עומד על 30% מהיתרה הצבורה. גובה ההלוואה בפועל נקבע לפי שיקול דעתה של החברה.

 באילו מקרים כדאי לשקול כל אפשרות?

• כספים לטווח קצר ובינוני (עד 7 שנים): אם יש לכם קרן השתלמות נזילה, זהו כנראה המקור הראשון שכדאי לבדוק. הריביות שם הן מהתחרותיות ביותר במשק.
• רצון להימנע ממשיכת כספים והפסד הטבות מס: אם הגעתם לתחנת יציאה בקרן ההשתלמות ואתם צריכים כסף לשיפוץ או לרכישת רכב, אל תמהרו לפדות את הקרן. משיכת הכסף תתחיל מחדש את התקופה של שש שנים שרק בסופה את הניתן למשוך את הכספים בפטור ממס רווחי הון. לקיחת הלוואה כנגד הקרן משאירה את הכסף שלכם "עובד" בשוק ההון, בזמן שאתם משתמשים בכספי ההלוואה.
• ניצול כספים "סגורים" בגמל: אם חסר לכם הון עצמי או שאתם צריכים מימון חיוני, ואין לכם קרן השתלמות נזילה, הלוואה על חשבון הצבירה בקופת הגמל לחסכון מאפשרת לכם "לשחרר" חלק מהערך הכלכלי של הכספים אשר מיועדים לתשלום קצבה בגיל פרישה, מבלי לשלם מס של 35%.

איך מחושבת הריבית על ההלוואות האלו?קיימים סוגים שונים של מסלולי ריבית והצמדה – ריבית קבועה, ריבית משתנה, כאשר יש אופציה לריבית צמודה ולא צמודה. הריבית המשתנה מבוססת על ריבית הפריים - הנקבעת על ידי בנק ישראל . ברוב המקרים חישוב הריבית הוא חודשי ולכן חשוב לבדוק מה שיעור הריבית האפקטיבית (שמביאים בחשבון את השפעת צבירת הריבית לאורך השנה(.

הריבית משולמת מדי חודש (כאשר הקרן יכולה להיות משולמת מדי חודש או בתום תקופת ההלוואה) בהתאם למסלול ההחזר הנבחר.לרוב הריביות הללו יהיו נמוכות משמעותית מכל הלוואה צרכנית רגילה או הלוואה לכל מטרה מהבנק.

סיכום: איך לבחור מאיפה לקחת הלוואה?

בשורה התחתונה, אין תשובה אחת שנכונה לכולם. הבחירה מאיזה מכשיר פיננסי ללוות תלויה בנתונים האישיים שלכם:

1. בדקו קודם כל את סטטוס הנזילות של המוצרים שלכם ואת גובה החיסכון שנצבר בהם.

2. הגדירו את מטרת ההלוואה ויכולת ההחזר החודשית שלכם – האם תוכלו לעמוד בהחזר חודשי מיידי (שפיצר) או שעדיף לכם לשלם רק ריבית (בלון)?

3. השוו את התנאים הספציפיים שמציעה החברה שמנהלת לכם את הכסף  באותו רגע נתון.

זכרו: הלוואה על חשבון החיסכון היא כלי פיננסי חכם, אך היא עדיין הלוואה שצריך להחזיר. אי עמידה בהחזרים עלולה לפגוע בחיסכון העתידי שלכם. לקבלת ההחלטה המדויקת ביותר עבורכם, מומלץ תמיד להתייעץ עם סוכן הביטוח או המתכנן הפיננסי שלכם.

המידע המוצג לעיל מהווה מידע כללי בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בהוראות הדין ובהוראות תקנוני הקופות והקרנות ועשוי להיות מושפע משינויים שיחולו בהוראות אלה מעת לעת. בכל מקרה של סתירה או אי התאמה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקופות והקרנות ו/או הוראות הדין, האחרונים גוברים. קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה המנהלת הרלוונטית וכפופה להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה, לתנאי הקרן/הקופה ולתנאי הסכם ההלוואה. המידע האמור מהווה חומר רקע בלבד ואינו ממצה את מלוא התנאים המפורטים בהסכמי ההלוואה השונים. אי עמידה בפירעון ההלוואה בהתאם להוראות הסכם ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא או המלצה או חוות דעת, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים  אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח