מה מתאים לכם יותר – קופת גמל או קופת גמל להשקעה? לא חייבים לבחור

אם החלטתם להתחיל לחסוך, ודאי נתקלתם (בין היתר) בשתי אפשרויות שנשמעות די דומה: קופת גמל וקופת גמל להשקעה. למרות הדמיון בין שני השמות, מדובר בשני אפיקי חיסכון שונים, שמתאימים לצרכים שונים.

בעוד שקופת גמל היא אפיק חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, כך שהכסף אינו נזיל עד גיל 60 ומעלה, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש במיוחד לכל טווח של זמן – קצר, בינוני או ארוך. כספי החוסכים בקופת גמל להשקעה נזילים בכל עת (בכפוף לתשלום מס רווחי הון בגובה 25% מהתשואה). ההבדל הזה הוא הבדל מהותי בין שתי הקופות.

הבדל נוסף הוא שהפקדה לקופת גמל רגילה מזכה את החוסך בהטבת מס על ההפקדה, ואילו בקופת גמל להשקעה זה לא כך. בנוסף, בניגוד לקופת גמל רגילה, קופת גמל להשקעה אינה מוכרת לצורך פנסיית חובה או פנסיה לעצמאים.

ועוד הבדל בין השתיים הוא שקופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון שאין לו שום קשר למקום העבודה. בעוד שקופת גמל רגילה היא כזו שניתן להפקיד אליה גם דרך מקום העבודה וגם באופן עצמאי, קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדות רק באופן פרטי.

לעומת זאת, יש גם נקודת דמיון מהותית – שתי הקופות מאפשרות לקבל הטבת מס, בתנאי שהחוסך לא משחרר את הכסף עד גיל 60.

נקודות דמיון אחרות הן שבשני האפיקים הכסף מושקע בשוק ההון, כאשר החוסך יכול לבחור בין מסלולים.

למה לבחור בעצם?

לכאורה, אם אתם מתלבטים, אתם ככל הנראה מעמידים את יתרונותיו של כל אחד מאפיקי ההשקעה זה מול זה. אולם, התנהלות פיננסית נבונה יותר תהיה לנצל את יתרונותיו של כל אחד מהאפיקים באמצעות פתיחת קופת גמל להשקעה עבור יעדים שתרצו לממש בטווח זמן קרוב או בינוני, וקופת גמל כחיסכון לפנסיה.

שני אפיקי החיסכון האלה מאפשרים לכם לבחור בין מספר מסלולי השקעה, כך שאם אתם חוסכים בקופת גמל לטווח של כמה עשורים קדימה, ייתכן שתעדיפו מסלול שיש בו יותר סיכון, ואילו בחיסכון שאותו אתם מייעדים למשל לתקופה של שנתיים-שלוש בקופת גמל להשקעה, תעדיפו מסלול סולידי יותר.

חשוב גם לזכור שקופת גמל להשקעה יכולה להיות אפיק חיסכון פנסיוני משלים לקופת הגמל הרגילה. כך למשל, עובד שחוסך בקופת גמל והמעסיק מפריש עבורו חלק מהסכום – אך מעוניין להגדיל את מקורות המימון הצפויים לו בעת יציאתו לגמלאות, יכול לבחור באפיק של קופת גמל להשקעה כאפיק משלים. כאמור, כמו בקופת גמל, גם בקופת גמל להשקעה ניתן לחוסכים תמריץ להמתין עם שחרור הכספים עד הגיעם לגיל 60. התמריץ בא לידי ביטוי בהטבת מס – כך שהם פטורים מתשלום מס רווחי הון של 25% על התשואה. אגב, בקופת גמל להשקעה – בניגוד לקופת גמל רגילה - גם הקצבה תהיה פטורה ממס הכנסה. מדובר בסכום לא מבוטל, כך שהתמריץ הזה יכול בהחלט להיות שיקול לפתוח קופה כזאת.

לתשומת לבך, המידע לעיל נועד לשמש כחומר רקע בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בתקנוני הקופות. המידע נועד לתת מושג בסיסי בלבד אודות העניין המתואר, והוא כפוף להוראות הדין ותקנוני הקופות. בכל מקרה של סתירה בין המידע המופיע לעיל לבין הוראות תקנוני הקופות ו/או הוראות הדין, הקבוע בתקנוני הקופות ו/או הוראות הדין גובר. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ, ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.
|ט.ל.ח