אתה נמצא כאן

• דף הבית
• קופת גמל
• קופות גמל מרכז מידע
• 5 שאלות ותשובות על קופת גמל

5 שאלות ותשובות על קופת גמל

כשעולה צורך פתאומי בהלוואה רובנו פונים אוטומטית לבנק. אבל בשנים האחרונות, אחד הסודות הגלויים ביותר בשוק ההון הישראלי הוא האפשרות לקחת הלוואה על חשבון הכספים הצבורים בקופת הגמל שלכם.

אבל האם הלוואה מקופת גמל תמיד עדיפה על הלוואה בנקאית? לא תמיד, אך זו בהחלט אפשרות שחשוב לשקול. כדי לעזור לכם עם הבחירה, יצרנו חמישה צעדים שכדאי שתעברו בדרך להחלטה:

1. מקור הבטוחה (הביטחונות שלכם)

• בהלוואה בנקאית: הבנק בוחן את כושר ההשתכרות שלכם, תזרים העו"ש ודירוג האשראי שלכם. במקרים מסוימים תתבקשו להחתים ערבים או לשעבד נכס.
• בהלוואה מקופת גמל: גם כאן תעברו חיתום פיננסי, אבל הכסף שחסכתם לאורך השנים הוא-הוא הבטוחה (הקולטרל). החברה המנהלת יכולה לאשר לכם, לפי שיקול דעתה, הלוואה בגובה של עד 80% מהכספים הנזילים בקופה (או אחוז נמוך יותר, בהתאם למדיניות החברה, אם מדובר בכספים לא נזילים). למעשה, החיסכון שלכם משמש כרית ביטחון מלאה.

2. תהליך האישור

• הבנק שבו אתם מנהלים את חשבונכם מחזיק במידע דיגיטלי מלא עליכם בזמן אמת. תהליך האישור של הלוואה בנקאית דיגיטלית יכול לקחת דקות ספורות, אך הוא מושפע ישירות מחיווי האשראי שלכם. אם הדירוג שלכם נפגע, הבנק עלול לסרב או לייקר את התנאים.
• בקופת הגמל כיום חלק מהחברות מאפשרות להגיש בקשת הלוואה באופן דיגיטלי ומהיר באתריהן. במסגרת זו נערכת בדיקת חיווי אשראי והחברות עשויות לבקש מסמכים נוספים לצורך בדיקת כושר ההחזר שלכם. אישור ההלוואה וקבלת הכספים עשוי לארוך מספר ימים נוספים.

3. ריבית ותנאי החזר

• הלוואות בנקאיות נושאות לרוב ריבית המורכבת מפריים פלוס מרווח מסוים, המשתנה בהתאם לסיכון שלכם. עבור לקוח ממוצע, הריביות הללו עלולות להיות יקרות יחסית.
• קופות הגמל מציעות בדרך כלל את הריביות האטרקטיביות ביותר בשוק – הריבית המשתנה היא לרוב פריים מינוס, או פריים פלוס מרווח זעיר בלבד. כמובן שקיימת גם אפשרות של ריבית קבועה. אמנם כל הריביות צמודות למדד ומחושבות בשיטת ריבית דריבית, אך עדיין מדובר בחיסכון שיכול להגיע לאלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

4. גמישות במסלולי הפירעון

איך אתם מעדיפים לשלם?
• בנקים מציעים לרוב מסלול שפיצר סטנדרטי (החזר חודשי קבוע של קרן וריבית). גמישות בגרייס (דחיית תשלומים) קיימת, אך מוגבלת ומייקרת את העסקה.
• קופות גמל מציעות את אותם מסלולי פירעון ובנוסף מציעות מודל גמיש במיוחד.
• הלוואת בלון (או בלון חלקי). אתם יכולים לבחור לשלם רק את הריבית דריבית מדי חודש, ואת הקרן להחזיר בבת אחת בסוף התקופה (למשל, בעוד 3-7 שנים). זהו פתרון מצוין למי שמצפה לסכום כסף גדול שישתחרר בעתיד.

5. השפעה על החיסכון (האותיות הקטנות שאסור לפספס)

זהו הסעיף החשוב ביותר. הלוואה בנקאית היא כסף חיצוני שמשפיעה על מסגרת האשראי שלכם בבנק, אך לא נוגעת בנכסים שלכם.
לעומת זאת, בהלוואה מקופת גמל, החיסכון שלכם ממשיך לעבוד ולייצר תשואה בשוק ההון. אתם לא פודים את הכסף (ובכך נמנעים מתשלום מס הכנסה או קנסות שבירה), אלא מקבלים הלוואה כנגדו.

טבלה מסכמת: קופת גמל מול הבנק

שורת הסיכום: מה כדאי לבדוק לפני שחותמים?

ההחלטה הסופית תלויה בצורך המדויק שלכם. אם אתם זקוקים לכסף באופן דחוף ורגעיי, הבנק יספק את הפתרון המהיר ביותר. אך אם אתם מחפשים את הריבית הזולה ביותר, ומבינים את המשמעות של הישענות על כספי העתיד שלכם, קופת הגמל מציעה חלופה שכדאי לכם לשקול.

המידע המופיע בסקירת והשוואת סוגי ההלוואות לעיל הינו מידע כללי שנועד להעניק מושג בסיסי בלבד על הנושא המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ מס ו/או יעוץ ביטוחי ו/או יעוץ/שיווק פנסיוני ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. אין במידע האמור כדי להוות הצעה לכריתת חוזה הלוואה או מצג לצורך עריכת עסקה ואינו מפרט את כל הפרטים הנוגעים לתהליך הגשת בקשת הלוואה, בדיקת זכאות לקבלתה ותנאיה. קבלת הלוואה מקופת גמל מותנית באישור החברה המנהלת את הקופה בה מתנהל חשבונך וכפופה להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה, לתנאי הפוליסה ולתנאי הסכם ההלוואה. תשומת ליבך כי אי עמידה בפירעון ההלוואה בהתאם להוראות הסכם ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. חברות קבוצת כלל החזקות עסקי ביטוח בע"מ אינן אחראית על כל נזק שיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. טל"ח