5 שאלות ותשובות על קופת גמל

קופת גמל היא אמנם מכשיר חיסכון ותיק ומוכר, אבל דווקא בגלל העובדה שהיא נחשבת לכלי כל כך ידוע, יש לא מעט אנשים שחושבים שיודעים עליה הרבה יותר ממה שהם יודעים באמת. אז הנה כמה שאלות ותשובות שיעשו סדר בראש לכולם, לחוסכים הפוטנציאליים ולחוסכים הקיימים.

1. האם כולם יכולים לקבל הטבות מס כאשר חוסכים בקופת גמל?

ודאי, וזה גם מה שהופך את קופת הגמל לאפיק חיסכון כל כך משתלם. הפקדה לקופת גמל לקצבה מעניקה הטבות מס, גם לשכירים וגם לעצמאים.

2. האם המעסיק חייב להפריש עבור העובד כספים לקופת גמל?

כשהחוסך הוא שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני נחלק בינו לבין מעסיקו. על פי צו ההרחבה, חובה להפקיד 6% מהשכר על חשבון העובד, 6.5% נוספים על חשבון המעסיק כתגמולים ועוד 6% כרכיב פיצויים. ניתן להרחיב את ההפרשות (העובד 7%, המעסיק 7.5% לתגמולים ועוד 8.33% לפיצויים).

מעסיק שמעכב את הכספים או לא מעביר אותם הוא בבחינת מעסיק שמלין שכר. הוא חשוף לקנס ואפילו למאסר, וניתן להטיל עליו פיצויי הלנת שכר.

3. מתי אפשר לפדות את הכסף?

כספים שהושקעו בקופת גמל החל מ-1.1.2006, ניתן למשוך רק החל מגיל 60. במידה שמעוניינים למשוך אותם קודם לכם, יש לשלם מס של 35% על היתרה שצבר העמית. זאת, למעט במקרים חריגים כמו מקרים של עמיתים בעלי הכנסות נמוכות, כאלה שנדרשים לשאת בהוצאות רפואיות גבוהות ועוד.

4. מהם הנהלים לגבי משיכת הכספים בגיל פרישה?

יש הבדל בין כספים שנצברו והופקדו עד 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר מכן. הכספים שצבר העמית בשל הפקדות עד שנת 2008, ישולמו לו כשיגיע לגיל פרישה כסכום חד פעמי. הכסף שנצבר בשל הפקדות שבוצעו אחרי שנת 2008, ישולם בצורה של קצבה לכל ימי חייו. אולם, אם הקצבה גבוהה מ-3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד 2008), העמית יוכל לקבל את הסכום שנצבר מעבר לסכום זה, כסכום חד פעמי.

5. מה קורה במקרה של מות החוסך?

כאשר אדם חוסך בקופת גמל, עליו לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה של פטירתו. אם החוסך נפטר לפני שפדה את הכספים, הכספים יועברו לאותם מוטבים. הכספים שנותרו בקופת הגמל לאחר מות החוסך אינם חלק מהעיזבון שלו והם לא יכולים להינתן ליורשיו – גם כאשר אלה מציגים צוואה. עם זאת, החוסך יכול לקבוע כי המוטבים בקופת הגמל יהיו יורשיו כדין.

כך או כך, במקרה שאדם נפטר לפני שזכה ליהנות מהכסף, למוטבים בקופת הגמל יש מספר אפשרויות. הם יכולים למשוך את הכספים, הם יכולים להסב את חשבון הנפטר לחשבון על שמם והם יכולים למשוך את הכסף ולהפקידם בחשבון חדש. ההמלצה היא להתייעץ עם מומחים בתחום, כדי להבין את המשמעויות של כל אחת מהבחירות.

*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.