ביטוח חיים למשכנתא – למה הוא חיוני?

 

במהלך חיינו אנחנו קונים הרבה דברים – החל מטלפון ועד רכב, אבל רכישת דירה זו כבר עסקה בסדר גודל אחר. מדובר בעסקה שכרוכה בהוצאה גדולה מאוד, אשר רבים זקוקים למשכנתא כדי לממש אותה. המשמעות של נטילת משכנתא היא התחייבות לשנים ארוכות, לפעמים 30 שנה, להחזר חודשי של סכום לא מבוטל, המצטבר למאות אלפי שקלים ואף יותר. כמובן, הגוף שנתן לנו את ההלוואה בודק את יכולת ההחזר שלנו וסומך עלינו שנוכל להחזיר את ההלוואה. בנוסף, הבטוחה להלוואה כה גדולה היא כמובן הנכס עצמו.

 

גם אנחנו, מן הסתם, לא נוטלים הלוואה כל כך גדולה בלי להיות בטוחים שנוכל לעמוד בהחזר. אולם, אף אחד לא יודע הרי מה יילד יום, וזו הסיבה שהבנק בדרך כלל דורש מאיתנו גם לעשות ביטוח חיים להלוואת המשכנתא.

 

קשה אמנם לדמיין תרחיש עצוב, שבו משפחה שמתגוררת בשלווה בדירתה מתמודדת עם מות אחד ההורים ואי עמידה בהחזר ההלוואה עבור הדירה. אולם, התרחיש אפשרי והוא אף עלול להסתיים במכירת הדירה ע"י הבנק כדי לכסות את חוב הלוואת המשכנתא.

 

אז מה מכסה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנועד לתת מענה לסיטואציה כזאת, שבה אחד מבני הזוג הולך לעולמו, ובן הזוג הנותר נאלץ לעמוד לבדו בנטל הכלכלי הכבד של תשלום המשכנתא. הטרגדיה הקשה הרי עלולה להפוך ליותר קשה אם הבנק יממש את הבטוחה וימכור את הדירה. כאשר יש ביטוח חיים להלוואת המשכנתא – מי שמשלם את יתרת החוב היא חברת הביטוח.

 

זו הסיבה, אגב, שבגללה ביטוח חיים להלוואת המשכנתא הוא דרישת סף כיום שמציבים הבנקים למשכנתאות.

 

פוליסת ביטוח חיים, אגב הלוואת משכנתא, כוללת שעבוד של סכום הביטוח לטובת הבנק (באמצעות מינוי הבנק כמוטב בלתי חוזר בפוליסה). ככלל, סכום הביטוח המתקבל במות המבוטח נועד לכסות את יתרת הלוואת המשכנתא, והוא מתעדכן בהתאם לתנאי הפוליסה, כך שבקרות מקרה הביטוח (מות המבוטח), בסופו של יום ישולם הגבוה מבין סכום הביטוח נכון למועד מות המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה כשהוא צמוד למדד או סכום יתרת הלוואת המשכנתא בספרי הבנק במועד קרות מקרה הביטוח  (בתוספת סכום הפיגור וריבית הפיגורים בגינה עבור תקופה שלא תעלה על 12 חודשים וכן עמלת הפרעון המוקדם בגין סילוק ההלוואה טרם סיומה, ככל שאלה יגבו על ידי הבנק).

 

כמו כן, ככל שסכום יתרת הלוואת המשכנתא לאחר תשלומה לבנק נמוך מסכום הביטוח במועד פטירת המבוטח, ישולם ההפרש למוטבים שקבע המבוטח שנפטר או ליורשיו. 

 

שימו לב, ביטוח חיים למשכנתא כשמו כן הוא, ביטוח חיים. כיסוי לביטוח מבנה, שאף הוא נדרש על ידי הבנקים למשכנתאות, הינו ביטוח נפרד ונוסף .

 

מי המוטב בביטוח חיים למשכנתא?

בניגוד לפוליסת ביטוח חיים פרטית, בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא יש מוטב אחד - הגוף המלווה (בדרך כלל הבנק). בפוליסת הביטוח הבנק הוא מוטב בלתי חוזר, ולא ניתן לשנות את שם המוטב (אלא בהסכמת ובאישור הבנק).

 

לכן, אם אתם רוצים גם לדאוג כלכלית למשפחתכם במקרה של פטירה, בלי קשר לנכס שלכם, תצטרכו לרכוש פוליסת ביטוח חיים נוספת, שבה תוכלו לבחור את המוטבים.

 

האם מותר  להחליף את הפוליסה?

כן. כמו פוליסות ביטוח אחרות, גם פוליסת ביטוח חיים למשכנתא אפשר להחליף. רבים נוטים לעשות את תהליך הבירור בסמוך לנטילת ההלוואה ולאחר מכן שוכחים מהנושא או סבורים שיש להישאר עם אותה פוליסת ביטוח עד סיום תשלומי המשכנתא. זו טעות – ההחזרים משתנים בהתאם ללוח הסילוקין וגם העלות יכולה להשתנות, כך שכדאי להשוות מחירים של פוליסות ביטוח חיים לאורך כל תקופת הלוואת המשכנתא.

 

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק?

להפך. אסור לבנק לחייב את הלווה לרכוש דרכו את ביטוח המשכנתא. אפשר לרכוש ביטוח משכנתא בחברת ביטוח שעובדת עם הבנק או בכל חברת ביטוח אחרת.

 

המידע המוצג לעיל הינו מידע כללי וחלקי בלבד ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בפוליסה. בכל מקרה של סתירה או אי התאמה בין המידע שלעיל לבין תנאי הפוליסה, תנאי הפוליסה גוברים. אין במידע כדי להוות או להחליף ייעוץ ביטוחי ו/או אחר, והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.