הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה – האם זה משתלם?

קופת גמל להשקעה היא אחד מאפיקי החיסכון הפיננסיים הגמישים בישראל, אך מעבר להיותה אפיק חיסכון משתלם – יש לה יתרון חשוב נוסף: ניתן להשתמש בכספים שנצברו בה כבטוחה לקבלת הלוואה בתנאים מצוינים.

הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה היא הלוואה שבה היתרה הצבורה בקופה משמשת כבטוחה. במקום למשוך את הכספים ולשלם מס רווחי הון (25%), ניתן לקבל הלוואה על חשבון החיסכון הקיים – תוך שמירה על הרצף ההשקעתי והמשכיות החיסכון.

הקופה ממשיכה לעבוד – והחוסך נהנה גם מהתשואה הפוטנציאלית של ההשקעות וגם מהנזילות שמספקת ההלוואה.

כמה אפשר ללוות?

היקף ההלוואה תלוי בגובה הצבירה בקופה, במסלול ההשקעה ובמדיניות הגוף המנהל. כלל פנסיה וגמל מאפשרת לעמיתים לקבל הלוואה לכל מטרה, בכפוף להסדר התחיקתי ולמדיניות החברה.

הכספים הצבורים בקופת גמל להשקעה הינם כספים נזילים, הניתנים למשיכה בכל עת, ועל כן ניתן להעמיד בגינם הלוואה עד 80% מיתרת הצבירה.

במקרה בו החוסך נמצא במסלול השקעה מנייתי או S&P, ניתן להעמיד הלוואה עד 60% מיתרת הצבירה.

ההלוואה ניתנת לתקופה שבין 6 חודשים ועד 7 שנים.

אפשרויות החזר ההלוואה:

• תשלום חודשי קבוע של קרן וריבית.

• תשלום ריבית בלבד לאורך התקופה, ותשלום הקרן בסוף התקופה (Bullet).

יתרונות של הלוואה על חשבון כספי קופת גמל להשקעה

ישנם גופים רבים שישמחו להציע לנו הלוואות, אך לרוב מדובר בהלוואות בריבית גבוהה. במקרה של הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה, מדובר בהלוואה הכוללת בתוכה בטוחה חזקה, ועל כן התנאים המוצעים טובים מתנאי השוק:

• ריבית אטרקטיבית: מכיוון שהכסף משמש כביטחונות, מדובר בהלוואה בסיכון נמוך – ולכן הריבית נמוכה משמעותית מהבנקים או חברות אשראי.

• שמירה על השקעה: לא מבוצעת משיכת כספים, ועל כן הכספים ממשיכים ליהנות מהתשואה במסלול ההשקעה הנבחר.

• אישור מהיר: לרוב אין צורך בערבים או בבדיקת אשראי מקיפה.

• שימוש גמיש בכסף: ניתן לנצל את הסכום למטרות שונות –רכישת רכב, שיפוץ, השקעה או הוצאות שוטפות.

כמובן, כמו בכל הלוואה, יש התחייבות להחזרים חודשיים. אי עמידה בהחזרים עלולה להוביל לריבית פיגורים ואף למימוש חלק מהקופה לצורך סילוק ההלוואה.

האם עדיף לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה – או פשוט למשוך את הכסף?

למה בעצם לקחת הלוואה ולא למשוך את הכסף מקופת גמל להשקעה – שהרי היתרון של קופה כזו היא הנזילות שלה והאפשרות לפדות את הכספים בכל עת? התשובה הינה שחוסך אשר ממתין עד גיל 60, יכול להעביר את הכספים הצבורים בגמל להשקעה לקרן הפנסיה, ולקבל על חשבונם קצבה פטורה ממס.

משיכת הכספים לפני גיל 60, טומנת בחובה מחייבת תשלום מס של 25% על הרווחים.

שנית, משיכה מהקופה עוצרת את הצמיחה של החיסכון – שממשיך לצבור תשואה כל עוד הוא מושקע.

הלוואה מקופת גמל להשקעה היא פתרון זמין, אינה דורשת ערבויות ומוצעת בריבית אטרקטיבית – ומאפשרת לנו לשמור על החיסכון לעתיד, והלווה נהנה מגמישות מיידית מבלי למשוך את הכסף.

לסיכום, גם אם יש לנו את הכסף – ההחלטה להשאירו בקופה ולקחת הלוואה במקומו יכולה להתברר כצעד כלכלי נכון יותר, במיוחד כאשר מדובר בסכום שאיננו חייבים להשתמש בו במלואו ברגע זה.

מתי משתלם לקחת הלוואה על קופת גמל להשקעה?

• כשיש יתרה משמעותית בקופה, והלווה זקוק לנזילות זמינה

• כשצריך מימון בטווח הקצר או הבינוני, בלי לוותר על החיסכון

• כשמעוניינים לשמור על הצבירה לצורך יציאה לקצבה

• כשמחפשים הלוואה בריבית נמוכה וללא תלות בבנק

• כשיש יכולת לעמוד בהחזר חודשי קבוע ומתוכנן

המידע לעיל מהווה חומר רקע בלבד ואינו מהווה אישור או התחייבות למתן הלוואה מקרן ההשתלמות או הצעה לכריתת חוזה או מצג לצורך עריכת עסקה ואינו מפרט את כל תנאי ההלוואה המפורטים בטופס בקשת ההלוואה/ קבלת ההלוואה מותנית באישור החברה המנהלת וכפופה להוראות ההסדר התחיקתי, למדיניות החברה, לתקנון קרן ההשתלמות ולתנאי הסכם ההלוואה/ ככל שתאושר הלוואה, אי עמידה בפירעון ההלוואה בהתאם להוראות הסכם ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל / אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם, וקבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל.| ט.ל.ח