קופת גמל להשקעה לעצמאים

קופת גמל להשקעה לעצמאים

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון אטרקטיבי לכל אחד, אבל עבור עצמאים היא יכולה להוות אפיק חיסכון מוצלח במיוחד.

לפני מספר שנים עבר חוק שמחייב את העצמאים להפריש לפנסיה. עצמאים רבים חוששים לסגור סכומים גדולים של כסף עד לגיל פרישה, ולכן מפקידים רק את המינימום ההכרחי. עם זאת, ברור לכולם שכדי להמשיך ולהתקיים בכבוד אחרי הפרישה, רצוי לחסוך לעת הזו סכום גבוה יותר מאשר הסכום המינימלי שקובע החוק.

קופת גמל להשקעה מאפשרת לעצמאים לשלב בין חיסכון לטווח ארוך לחיסכון גמיש, וכך לא לשים את כל הביצים בסך אחד. זאת, משום שקופת גמל להשקעה מאפשרת להם נזילות מקסימלית מצד אחד והטבות מס מצד שני.

כרית ביטחון כלכלית
ההבדלים בין עצמאים לבין שכירים מתבטאים, בין היתר, בחוסר ודאות וחוסר יציבות תעסוקתי שעצמאים חשופים להם בהיקף גבוה יותר. בהיעדר משכורת קבועה שנכנסת כל חודש מהמעסיק, בהיעדר הסכם שמגן על העצמאי, בהיעדר פיצויי פיטורין, בהיעדר דמי אבטלה ובהיעדר הפרשות של המעסיק לפנסיה – עצמאי חייב לדאוג לעצמו לרשת ביטחון כלכלית. למעשה, לא מדובר ברשת, אלא בכרית ביטחון מרופדת היטב.

מאז שבאה לעולם קופת הגמל להשקעה לפני מספר שנים, היכולת לייצר כרית ביטחון כלכלית עברה שדרוג של ממש. בניגוד לקופת גמל רגילה, קופת גמל להשקעה לא מחייבת את החוסך להשאיר את הכסף סגור עד גיל פרישה.

קופת גמל להשקעה מתאפיינת בגמישות גבוהה שמתאימה מאוד לעצמאים – כאשר תזרים המזומנים גבוה ויש נפח גדול של עבודה, אפשר להגדיל את גובה ההפקדות ואפילו להפקיד סכום חד פעמי גדול עד 79,005.69 ₪ נכון לשנת 2024.

כאשר יש האטה או עצירה בעסק, כמו למשל בתקופת הקורונה, אפשר להפסיק את ההפקדות – והכל בקלות, ללא עמלות וללא קנסות.

כאמור, בישראל דמי אבטלה לא ניתנים לעצמאים, ולכן חשוב לכל עצמאי להיערך כלכלית למצב שבו מצב העסק מידרדר, העסק נסגר ואפילו צובר חובות. 

במקרה שהעצמאי נקלע לקשיים וזקוק לכסף שחסך, אפשר לשחרר את כל הכספים שנחסכו או רק את חלקם – בהתאם לצורך. זאת, ללא עמלה (אך בכפוף לתשלום מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים).

במידה שהעצמאי הגיע לגיל 60, הוא ייהנה מהטבות מס ששמורות למעט מאוד אפיקי חיסכון והשקעה אחרים. הוא לא ישלם מס רווחי הון, ואם יבחר לקבל את הכסף כקצבה – הקצבה תוגדר "קצבה מוכרת", כך שלא ישולם בגינה מס הכנסה.

נושא הגיל הוא נושא חשוב, במיוחד כשמדובר בעצמאים. כאמור, ניתן למשוך את הכסף עם הטבות המס האמורות כבר בגיל 60. לעתים, כשמדובר בעסק עצמאי של אדם בודד, עם הגיל הרווחיות של העסק פוחתת, ובהגיעו לסביבות גיל 60 העצמאי זקוק לכספים שחסך.

חיסכון לפיתוח העסק
יתרון אחר שטמון בקופת גמל להשקעה הוא היכולת להשתמש בה כאפיק חיסכון לפיתוח העסק. כל בעל עסק יודע שמפעם לפעם הוא צריך לשדרג את העסק, לקנות ציוד או תוכנות חדשות, לשפץ את המקום או להקצות כספים לפיתוח עסקי. לעתים קרובות, קשה להוציא את הסכום הדרוש מתוך התקציב השוטף של העסק.

תכנון פיננסי נכון, שכולל הפרשה קבועה של סכום ייעודי מדי חודש, מאפשר לממש את התוכניות הללו ולהקפיץ את העסק קדימה בכל נקודת זמן שנקבעת על פי התוכנית. בנוסף, הסכום שייצבר יכול לשמש כמובן גם למימון צורך אחר שעולה במפתיע, ולא נכלל בתוכנית העסקית המקורית של העסק. בסופו של דבר, גם בעל העסק המתוכנן ביותר עלול למצוא את עצמו מתמודד עם סיטואציה עסקית בלתי צפויה שיידרש להשקיע בה משאבים כספיים.

*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.
מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.