למי מיועד ביטוח משכנתא – לבנק או לרוכשי הדירה?

אם אתם קונים בית ונוטלים לשם כך הלוואת משכנתא, אתם יודעים ודאי שבדרך כלל התנאי לקבלת הלוואת משכנתא הוא ביטוחי משכנתא. ביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק דורש, והוא מתייחס למעשה לשתי פוליסות – האחת היא פוליסת ביטוח דירה המכסה את המבנה, והשנייה היא פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות לפרעון הלוואת משכנתא. במילים אחרות, ברגע שאנחנו לוקחים הלוואת משכנתא, אל החזר הלוואת המשכנתא החודשי מתלווה גם הוצאה קבועה על רכישת שני ביטוחים: דירה וחיים.

למי מיועד ביטוח משכנתא?

השאלה למי מיועד ביטוח משכנתא היא שאלה עם תשובה מורכבת. בראש ובראשונה, ביטוח משכנתא מיועד לבנק. הוא מגן על הבנק מפני תרחישים שבהם הלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה בשל מותו או שהערך של הנכס יירד משמעותית. אבל בפועל, גם נוטל הלוואת המשכנתא שנאלץ לרכוש את הביטוח – נהנה מהביטוח, ולכן מדובר אמנם בתנאי שמכביד על רוכשי הדירה, אבל בה בעת הוא מגן עליהם.

ביטוח חיים למקרה מוות לפרעון הלוואת משכנתא

כך למשל, במקרה שבו בני זוג נוטלים הלוואת משכנתא ואחד מבני הזוג הולך לעולמו לפני סיום תקופת החזר הלוואת המשכנתא, ביטוח המשכנתא הוא קרש הצלה לאלמן/נה. חברת הביטוח היא זו שנושאת בתשלום של יתרת הלוואת המשכנתא, וכך מצד אחד הבנק לא נפגע ומצד שני בן הזוג הנותר לא נאלץ לשאת לבדו בנטל הכלכלי הכבד, וממשיך להתגורר בבית. לא מדובר בתרחיש נדיר, למרבה הצער טרגדיות כאלה קורות לא פעם, ומן הסתם לא קשה לדמיין לאיזו מצוקה למשל הייתה נכנסת אלמנה אילו הייתה צריכה להמשיך לשלם את המשכנתא לבדה, או לחילופין נאלצת למכור את הבית.

עם זאת, חשוב לזכור שביטוח החיים הנדרש ע"י הבנק לצורך קבלת משכנתא במסגרתו ממונה הבנק כמוטב בלתי חוזר בפוליסה לא מייתר רכישה של ביטוח חיים למקרה מוות שבו המבוטח יכול לבחור מי יהיו המוטבים שיהיו זכאים לקבלת סכום הביטוח בפוליסה.

ביטוח מבנה

כאמור, מלבד ביטוח חיים, הבנק דורש גם ביטוח מבנה. כאשר הבנק נותן משכנתא, הוא משעבד את הדירה – והדירה היא הערבון להחזר המשכנתא. מן הסתם, הבנק ייפגע אם ערך הדירה ירד, ולכן עליו להיות מבוטח מפני נזקים שיורידו את ערך המבנה כתוצאה מבעיות כאלה ואחרות, החל מנזקי טבע, דרך רעידת אדמה ועד נזקי צנרת ואפילו פריצה.

זה הרעיון העומד בבסיס ביטוח מבנה למשכנתא, אבל גם כאן, נוטלי המשכנתא נהנים גם הם מהחובה שהוטלה עליהם לרכוש ביטוח מבנה, שכן הביטוח מגן עליהם. בנוסף, הם יכולים להרחיב את הביטוח. כך למשל, חברת כלל ביטוח ופיננסים מאפשרת לבצע שינויים בהתאם לצרכים האישיים. החברה מאפשרת לרכוש גם חבילת "ריסק משכנתא+" של כלל ביטוח, המאפשרת ללקוח אשר רכש דירה והצטרף לביטוח חיים למשכנתא מסוג "שוהם", לרכוש חבילת כיסויים משלימה למקרה מוות.

חשוב לציין שכדי להיות מכוסים לחלוטין, רצוי לרכוש בנוסף גם ביטוח תכולה, משום שהבנק כמובן לא מחייב את נוטלי המשכנתא לבטח את תכולת הדירה. עבור מי שרוצה להיות רגוע לחלוטין, רכישת ביטוח תכולה תשלים את התמונה ותיתן מענה למקרה שהדירה נפרצת ונגנב ממנה רכוש.

כדאי לדעת שהמבוטחים יכולים להיות זכאים גם להטבות מס בגין תשלום פרמיות במסגרת ביטוח חיים, בדומה להטבה שקיימת בגין תשלומי פרמיות במסגרת ביטוח חיים באופן כללי.

* האמור בעמוד זה הינו כללי וחלקי ואינו מפרט את כל ההוראות, התנאים והסייגים הכלולים בפוליסות הרלוונטיות. האמור לעיל אינו מהווה תחליף לייעוץ או המלצה או חוות דעת והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם כתוצאה מהסתמכות על המידע המוצג לעיל, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. להרחבה מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.