איך לבחור ביטוח דירה חכם? – השוואה בין ביטוח מבנה, תכולה ופוליסה משולבת

בין אם אתם גרים בדירה בבעלותכם, שוכרים דירה או משכירים, חשוב לעשות ביטוח דירה, אך לפני כן, חשוב להבין מהם ביטוחי הדירה המוצעים, מה כל אחד מהם מציע ומה ההבדלים ביניהם. כך, כאשר תצטרכו לקבל החלטה איזה ביטוחים לבחור, תוכלו לבחור בצורה חכמה ומותאמת לכם, בפוליסה המתאימה לכם ביותר, בלי לשלם על הרחבות או כיסויים מיותרים.

פוליסה תקנית לביטוח דירה - מה היא כוללת?

בישראל, משרד האוצר הגדיר מהי פוליסה תקנית לביטוח דירה ולביטוח תכולה, אשר מגדירה את הכיסויים הבסיסיים שכל חברת ביטוח מחויבת לספק. מטרת הפוליסה התקנית היא לייצר אחידות בשוק, כך שהצרכנים ידעו שבכל מקרה מוצע להם בסיס ביטוחי זהה, ועליו ניתן להוסיף הרחבות וכיסויים בהתאם לצרכים האישיים שלהם.

ביטוח מבנה - הגנה על הנכס עצמו

ביטוח מבנה נועד להגן על חלקיה הקבועים של הדירה או המחוברים אליה חיבור של קבע, בהם: קירות, תקרה, רצפות, חלונות, צנרת, מתקני חשמל השייכים לדירה, מתקני אינסטלציה קבועים, מערכות מיזוג אוויר ועוד. לתשומת ליבכם, יש להבחין בין שני מצבים:

כאשר אתם משלמים משכנתא, הלווים נדרשים לרכוש ביטוח דירה אשר מתייחס רק לביטוח המבנה. בביטוח זה, הבנק הוא המוטב העיקרי, כך שאם נגרם נזק כבד למבנה אשר פוגע בערכו, והערך של הנכס ירד, הבנק לא ייפגע מירידת שווי הנכס וחברת הביטוח תישא בנזק.

כאשר אינכם משלמים משכנתא - עדיין ניתן לרכוש ביטוח מבנה, אלא שבמקרה זה המוטב הוא בעל הדירה עצמו. במקרה של נזק, הכסף יועבר ישירות למבוטח לצורך תיקונו.

הפוליסה התקנית לביטוח מבנה כוללת, בין היתר:

• כיסוי לנזקים שנגרמים בשל אש, עשן, ברק ורעם

• התפוצצות או התלקחות, סערה (מהירות רוח מעל 30 קשר) כולל גשם שירד באותה עת, שלג וברד

• שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני

• נפילת כלי טיס

• מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה

• פעולות זדון

• רעידת אדמה (כיסוי הנכלל אוטומטית בפוליסה התקנית, אלא אם המבוטח בחר לוותר עליו).

ביטוח תכולה – הגנה על הרכוש

ביטוח תכולה מכסה אובדן או נזק לרכוש ולחפצים המכוסים בפוליסה, אשר נמצאים בדירה והינם בבעלות, בחזקת או באחריות המבוטח/ת או בני משפחתו/ה, כגון: ריהוט, מוצרי חשמל, תכשיטים, ביגוד, ציוד אישי ועוד. גם בביטוח זה, הכיסוי הביטוחי ניתן בגין סיכונים המוגדרים בפוליסה, כאשר שווי תכולת הדירה מוערך עם ההצטרפות לפוליסה.

גם לביטוח תכולה, קיימת פוליסה תקנית שהוגדרה על ידי משרד, וניתן להוסיף על בסיסה הרחבות שונות, כמו כיסוי לפריטים בעלי ערך גבוה, כגון: תכשיטים, ציוד מקצועי או יצירות אמנות (נדרשת לרוב הרחבה ייעודית או הערכת שמאי).

למי זה מתאים?

לכל מי שגר בנכס ומעוניין להגן על הרכוש שלו מפני השלכות של נזק אפשרי: שוכרים, בעלי דירות, משפחות וסטודנטים.

ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' (או - אחריות כלפי צד שלישי) מכסה את המבוטח/ת במקרה שבו אדם אחר נפגע בגופו או ברכושו כתוצאה מפעולה שקשורה לנכס. זהו כיסוי חשוב, משום שהוא מונע מצב של תביעה כספית גדולה שעלולה לקרות דווקא במקרים יומיומיים.

למי זה מתאים?

לכולם - בעלי דירות ושוכרים כאחד. זהו אחד הכיסויים שמוצע לא לוותר עליהם.

הרחבות אפשריות – גם סייבר

הרחבה נוספת שכדאי להכיר היא ביטוח סייבר למשפחה של כלל ביטוח ופיננסים. הפוליסה כוללת כיסוי בגין תרחישים כמו גניבת זהות, פישינג , גניבת כספים, דרישות כופר, נזק כתוצאה משיימינג או בריונות רשת, וכן כיסוי לשחזור מידע שנפגע. הפוליסה מתאימה לכל המשפחה, כולל ילדים ובני נוער.

איך לבחור ביטוח דירה חכם?

בחירה נכונה של ביטוח דירה צריכה להיעשות לא רק לפי המחיר, אלא לפי התאמה מדויקת לצרכים האישיים של המבוטח/ת. חשוב להבין מהם הצרכים המדויקים שלכם, כדי למנוע תשלום עודף על כיסויים שאינכם זקוקים להם, אך לוודא שאתם מבוטחים כראוי ובהתאם לנכס ו/או לתכולה שברשותכם, כדי שתהיו מוגנים מפני ההשלכות הכלכליות שעלולות להיגרם מנזק, כמו כיסוי לתכשיטים ופריטים יקרי ערך וכיסוי נזקי מים.

*האמור בעמוד זה אינו מהווה תחליף לייעוץ, והוא כפוף לתנאי החברה והפוליסה הרלוונטית. לפרטים נוספים, מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.