היום שאחרי הפרישה

היום שאחרי:  לכמה כסף נזדקק לאחר הפרישה ואיך להפיק את המיטב מהטבות המס המגיעות לנו

כמה כסף אנחנו צריכים כדי לשמר את רמת החיים שלנו לאחר הפרישה? האם נוכל להסתפק בפחות מהשכר אליו הורגלנו?

לפני שאנשים פורשים לגמלאות הם צריכים למקסם, מוטב בסיוע יועץ פרישה, את האופן שבו ימשכו את החסכונות שצברו לאורך השנים ואת הטבות המס הגלומות בהם, אבל מה קורה ביום שאחרי, כשכבר דאגנו לעצמנו לקצבת פנסיה, האם ההוצאות צפויות לרדת או אולי בכלל לעלות?

 

מה גובה הקצבה הרצויה לאחר הפרישה?

ככל שזה מגיע לתחום הפנסיה פורשים לגמלאות צפויים לשמוע לא מעט את צמד המילים הזה: 'שיעור תחלופה': היחס בין הקצבה החודשית לאחר הפרישה למול השכר האחרון . כשמחשבים את שיעור התחלופה יש לקחת בחשבון גם את דמי הביטוח הלאומי להם זכאים הפנסיונרים. בהנחה של עבודה במשך 35 שנה קצבת הביטוח הלאומי המקסימאלית צפויה להגיע לכ-2,250 שקלים בחודש,לסכום זה יש להוסיף את קצבת הפנסיה.

 

77% מהשכר האחרון יספיקו לאיכות חיים טובה

אלא שלפני שנבהלים מהתכווצות אפשרית של קצבת הפנסיה למול המשכורת האחרונה, מחקר שהתפרסם ב-2015 במגזין Research שאותו הוביל פרופ' מייקל פינק, מעלה כי לרוב לפנסיונרים די בהכנסה שתהווה 77% משכרם האחרון. ההנחה היא שלרוב, ההוצאות של פנסיונרים נמוכות יותר בפרישה, בין היתר כי הם זכאים להטבות מס, גובה מס ההכנסה שישלמו על הקצבה צפוי להיות נמוך יותר, הם נהנים מהטבות של גמלאים כמו הנחות בנסיעה בתחבורה הציבורית, הנחות בתיאטראות ובתי הקולנוע, הנחות בארנונה, הטבות מס על פיקדונות ועמלות בבנקים ועוד שיכולים להצטבר למאות שקלים בחודש.

 

תוחלת החיים עולה - לקחת בחשבון ירושות עתידיות

אם לא די בכך, תוחלת החיים המתארכת משנה את המציאות שבה הורים נפטרו בעת ילדיהם היו צעירים יחסית וכיום אנשים שמגיעים לגיל הקבוע בחוק גיל פרישה – 62 לנשים ו-67 לגברים עשויים לטפל בהוריהם המבוגרים שנותרו בחיים, תופעה שרק תלך ותגדל. כך, יש הבדל בין תוחלת החיים החזויה בגיל לידה (כ-80.6 שנים לגברים) לתוחלת החיים החזויה למי שכבר הגיע לגיל פרישה (כבר 84.7 שנים לגברים). במציאות כזו, פנסיונרים שרק פרשו עשויים לקבל ירושה שתוכל לשרת אותם בימי הפרישה המתארכים וכן להקל עליהם לסייע לילדיהם שלהם. מנגד, תוחלת החיים המתארכת היא סוג של חרב פיפיות. חייבים להפנים שככל שנאריך חיים נזדקק לסכום כסף גבוה יותר שישרת אותנו בשנים הללו ולכן יש חשיבות גדולה לניהול תקציב וחיסכון גם בפרישה.

 

ההוצאה הגדולה ביותר לאחר הפרישה: עזרה לילדים

אז על כמה עומדות ההוצאות לאחר הפרישה? סקר שנערך בעבר עבור המשרד לשוויון חברתי העלה כי 25% מבני ה-55 ומעלה מגדירים את ההוצאה העיקרית שלהם בתמיכה בילדים ובני המשפחה שלהם. כלומר אי אפשר לנתק את הצורך והרצון לסייע לילדים ולסעוד הורים מבוגרים מהחישוב הכלכלי ביום שלאחר הפרישה לפנסיה. הסקר שנערך בקרב בני הגיל השלישי העלה כי ההוצאה הגבוהה ביותר עליה מדווחים היא על בריאות (18%) ובכלל זה ביטוחי בריאות וסיעוד שמתייקרים לא פעם עם הגיל,  ההוצאה הבאה היא על קניות שאינן מזון (17%) ואחריה הוצאות דיור (שכר דירה, משכנתא או דיור מוגן – 15%), רק 9% מהנשאלים טענו כי את רוב כספם הם מוציאים על טיולים, 6% השיבו שההוצאה הגדולה היא לאירועי תרבות ורק 5% מהנשאלים אמרו שההוצאה הגדולה היא על מזון.

כדאי לייצר תחשיב של ההוצאות הצפויות לאחר הפרישה ולבדוק אם הקצבה החודשית שמתקבלת מקרן הפנסיה תספיק לממן אותן או יהיה צורך לנגוס בחסכונות נוספים. ככל שהמסקנה הסופית תעלה כי ברשותכם חסכונות פנויים שווה לבדוק כיצד ניתן להפיק מהם את המיטב, בעיקר בהיבט של ירושה עתידית אך גם לצורך מימון הוצאות בלתי צפויות (חלילה מחלה קשה, אשפוז, מעבר לדיור מוגן ועוד).

 

גם אחרי פרישה שווה לבדוק אילו הטבות מס מגיעות לכם על חסכונות

גם אם נדמה שלאחר שפרשתם מיציתם את הטבות המס על החסכונות שלכם - אתם טועים. כך למשל פנסיונרים שנולדו לפני 1948 יכולים להפקיד כספים לפוליסות חיסכון ולהנות מהחזרי מס על רווחי ההון בגובה של בין 13,500-16,500 בשנה. (נכון לשנת 2020)פורשים צעירים יותר יכולים להפנות כספים פנויים גם לתיקון 190 שמקנה הטבות מס הן במשיכת הסכום כקצבה והן במשיכה הונית וכן בנסיבות מסוימות בעת הורשת הכסף. אפיקי ההשקעות הללו חשופים לשוק ההון אך ניתן לבחור מסלולי השקעות בהתאם להעדפת הסיכון ומכלול הנכסים הנוספים, מומלץ, בסיוע יועצי פרישה.

 

משכנתא הפוכה

אחת השאלות היותר מורכבות היא מה עושה פנסיונר שברשותו נכס בבעלותו אך אין לו די כספים נזילים גם לכלכל את עצמו וגם לסייע לילדיו. מעבר לאפשרות למכור את הבית ולעבור לדירה קטנה יותר, היום ניתן לקבל הלוואות על חשבון בית המגורים שמאפשרים לפנסיונרים להנזיל את הנכס מבלי למכור אותו, במוצר שנקרא 'משכנתא הפוכה'. בהקשר זה ראוי להתייעץ קודם עם בני המשפחה כדי להבין את המשמעויות של מהלך כזה.

 

לשלוט כבר היום בזהות מי שידאג לכם ולרכושכם בעתיד הרחוק – ייפוי כוח מתמשך

הגעה לגיל פרישה מסמנת תקופה נהדרת מכאן והלאה ובכלל זה זמן פנוי להגשמת חלומות נושנים. הפורשים היום הם לרוב צעירים בנפשם ובריאים ויכולים לחיות ברווחה ובאיכות חיים עוד שנים ארוכות. אף על פי כן אי אפשר להמעיט בחשיבותו של ייפוי כוח מתמשך – מדובר במסמך משפטי שמאפשר לכל אדם בגיר לקבוע כיצד ועל ידי מי יטופלו ענייניו בעתיד כשיגיע חלילה למצב שבו לא יוכל לטפל בעצמו. התארכות תוחלת החיים טומנת בחובה גם סיכונים של מחלות זיקנה כמו דמנסיה. מטרת ייפוי הכוח היא לאפשר לאדם להעביר את קבלת ההחלטות בעניינו לאדם אחר שהוא סומך עליו ויכול לכלול את הזכות לטפל בענייניו האישיים והרפואיים אך גם ברכושו. חתימה על ייפוי כוח כזה תאפשר לפנסיונר לקבל שליטה כשהוא צלול ובריא בענייניו בעתיד ולהפקיד אך ורק בידיים של מי שהוא סומך עליו יותר מכל את ענייניו האישיים והכספיים למקרה שיום אחד לא יוכל לעשות זאת.

 

 

 

* מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו משקף בהכרח את עמדתה של איזו מהחברות מקבוצת כלל ביטוח ופיננסים. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים ו/או מי מטעמה לא יהיו אחראים בכל צורה שהיא לנזק ו/או הפסד ישיר או עקיף שיגרם משימוש במידע הכלול במסמך זה (כולו או חלקו), אם ייגרם, וכן אינם יכולים לערוב או להיות אחראים למהימנות המידע המפורט במסמך זה. המידע המובא בדוח זה מבוסס על מידע פומבי וציבורי גלוי וכן על מקורות מידע הנחשבים כאמינים. מטבע הדברים, נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות.

מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.