כלל הזהב של כלל זהב / מאת עידן הראל

הכותב הינו מנהל מחלקת כלל זהב

כל חיינו אנו עובדים ומקבלים משכורת חודשית שאנו מודעים לגובהה, כאשר את כל תשלומי המיסים שלנו (ביטוח לאומי, מס בריאות ומס הכנסה) אנו משלמים מתוך המשכורת החודשית.

כאשר שואלים את האדם הסביר מה יהיה גובה הקצבה שלו מקרן הפנסיה לאחר הפרישה, אחוז גבוה אינו יודע את התשובה.

אחת ההתמודדויות בעת היציאה לפרישה היא גובה הקצבה. הפער המובנה בין השכר של החוסך שהרגיל אותו לרמת חיים מסוימת אל מול גובה הקצבה החודשית מיום הפרישה ועד סוף ימי חייו, הוא אירוע שיש להיערך אליו. בנוסף, לא כולם יודעים, אבל קצבת הזקנה הינה הכנסה החייבת במס.

יציאה ותכנון פרישה מהווים צומת דרכים במסגרתו עולות שאלות רבות - מאיזה מוצר או מסלול כדאי לקבל את הקצבה, מה היתרונות של כל מוצר, האם כדי לקחת את כל הכספים שצברתי כקצבה, כמה מס אשלם בפרישה ועוד.

נושא תכנון הפרישה הוא מורכב ומסועף וכיום מוגדר כמקצוע אשר נחלק לשניים – הראשון, תכנון פנסיוני ביציאה לפרישה שנקרא תכנון פרישה או יעוץ פרישה, והשני הוא תכנון המיסוי, אשר בודק בנוגע להטבות המס של הפורש.

לצורך החלק הראשון החוסך צריך להיעזר באיש מקצוע. הכוונה למתכנן פרישה שיבצע תכנון פרישה מלא הכולל: הבנת מטרות הלקוח ורמת החיים המבוקשת, הבנת צרכי התא המשפחתי, בדיקה של הנכסים העומדים לרשות הלקוח (קופות שונות ונכסים אחרים) והאם הנכסים הקיימים יכולים לאפשר לו לשמר את רמת החיים המבוקשת ועוד. לאחר קבלת התמונה המלאה, מתכנן הפרישה בונה תוכנית עבודה אופטימלית בעזרת סימולטורים מתקדמים ומלווה את התהליך עד לקבלת הקצבה בפועל.

בכלל ביטוח ופיננסים קיימת מחלקה ייעודית לתכנון פרישה המלווה את לקוחות החברה בכל התהליך – "כלל זהב", החל מתאום הפגישה עם אחד ממתכנני הפרישה המנוסים במחלקה אשר מבצעים בירור צרכים מלא והתאמות בין צרכי ומטרות הלקוח לבין הקופות שצבר, לרבות הוצאת דוח מסלקה פנסיונית כהכנה לפגישה ולווי תפעולי לאורך כל הדרך עד לתחילת קבלת הקצבה.

חשוב לזכור, כי את כל ההחלטות הקשורות לקצבת הזקנה, לדוגמא קצבת שאירי פנסיונר, תשלומים מובטחים וכו', יש לקבל בטרם תשלום הקצבה הראשונה, שכן לאחר מכן לא ניתן לשנות את בקשות הפורש, ולכן חשוב מאד להיעזר בלווי מתכנן פרישה.

לצורך החלק השני בתכנון המיסוי, חשוב גם כן להיעזר באיש מקצוע שיידע לייעץ כיצד למצות את הטבות המס. במסגרת זו, יש למלא טופס קיבוע זכויות כאשר לרשות הפורש עומדים 90 ימים בלבד לביצוע שינויים, ולאחר מכן לא יהיה ניתן לשנות את מה שנקבע. "כלל זהב" מלווה ומסייעת גם בנושא זה, ובמידת הצורך מפנה ליועץ מס להשלמת מעגל הטיפול.

לסיום, תהליך תכנון הפרישה הוא תהליך מורכב ומצריך מיומנות ומקצועיות רבה. חשוב להתייעץ עם גורמי מקצוע שמבינים את התחום ויודעים למקסם את הכספים שנצברו לטובת מימוש מטרות הפורש והבטחת המשך רמת החיים שלו.

עידן הראל , מנהל מחלקת כלל זהב בכלל ביטוח ופיננסים

המידע לעיל מיועד לשמש כחומר רקע בלבד, ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. אין במידע האמור כדי להוות ייעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או מיסויי ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ פרישה או ייעוץ מס מכל סוג שהוא. קבוצת כלל ביטוח ופיננסים אינה אחראית על כל נזק שיגרם בגין הסתמכות על המידע המוצג לעיל. ט.ל.ח