מימון לגיל השלישי בעת מיתון

מימון לגיל השלישי בעת מיתון

בעקבות המשבר הכלכלי והפגיעה בכספי הפנסיה וקופות הגמל, הנה הצעה לפתרון מימון ייחודי לגימלאים, בדמות הלוואה ללא החזרים

 

המיתון הכלכלי החל לתת אותותיו בחודש ספטמבר 2008. מאז ועד היום, כספי הפנסיה וקופות הגמל, שהם מקורות ההכנסה השוטפת של גימלאים רבים, הלכו והצטמצמו. בנוסף לצמצום זה, כושר ההשתכרות ויצירת ההכנסה השוטפת של אוכלוסיית הגיל השלישי הולך וקטן וקשה למצוא חלופות מימון סטנדרטיות מהמערכת הבנקאית, הנסמכות על הכנסה חודשית שוטפת. הצטמקות מקורות המימון מאלצת את הגימלאים לחפש אחרי מקורות מימון חלופיים, כדי לשמור על רמת החיים לה הורגלו טרם היציאה לפנסיה ופרוץ המשבר.

"כאשר התברר לי שהפנסיה החודשית שלי נפגעה, התחלתי לחשוב כיצד אוכל לממן את השהייה בדיור המוגן ולשלם את התשלומים החודשיים. עד כה הסתמכתי על כספי הפנסיה וההכנסה השוטפת מהם. כעת עלי למצוא פתרון נוסף או לבקש עזרה מהילדים", אומרת אסתר, בת 75, ממרכז הארץ. המשבר הכלכלי פוגע גם ביכולתם של הילדים לסייע להוריהם. המיתון לא פסח על שוק העבודה ושיעור המובטלים העולה מכביד באופן טבעי על בני המשפחה שמתקשים עתה לסייע כלכלית להוריהם. "מהר מאוד הבנו שעלינו להתארגן אחרת ולמצוא דרכים חדשות לסייע להורים כדי שימשיכו לחיות כפי שהורגלו", אומר חיים, בן 45. "הורי בני ה-80 אמנם עצמאיים ופעילים, אך הם נעזרים בי ובאחיי מדי חודש. גם עלינו משפיע המיתון והכנסותינו קטנו ולכן קיים קושי אמיתי להמשיך ולתמוך בהורים לאורך זמן".

לאסתר הפנסיונרית ולחיים הסועד את הוריו מתאימה הלוואת "משכנתא הפוכה"- מקור מימון ייחודי הזמין לציבור הגימלאים. "משכנתא הפוכה" משווקת בכל העולם זה שנים רבות והגיעה בשנים האחרונות גם לישראל. מדובר בהלוואה המאפשרת לאוכלוסיה הבוגרת (מעל גיל 60) להמיר חלק משווי ביתם לנזיל באופן מיידי וזאת בלי הצורך לעזוב את הבית, למכור אותו או לוותר על הזכויות בו. זאת ועוד, בניגוד להלוואה בנקאית, שבה קיימים החזרים חודשיים לתקופה מוגדרת מראש, המשכנתא ההפוכה מציעה מימון ללא החזרים חודשיים וללא נטל כלכלי על הלווים. במשך כל חיי ההלוואה, הבעלות על הבית נשארת של הלווים עצמם, כל עוד הם חיים בבית אין צורך לפרוע את ההלוואה.

 

החזר ההלוואה מתבצע במרבית המקרים על ידי השארים או על ידי מכירת הבית על ידי הלווים. ההלוואה למעשה מובטחת על ידי בית המגורים. גם גמלאים המחליטים לעבור לדיור מוגן, יכולים ליהנות מהמשכנתא ההפוכה. ההלוואה ניתנת לכל מטרה, כך שבאמצעותה ניתן למשל לשלם את סכום הפיקדון לדיור המוגן, לסלק חובות ומשכנתא קיימת, לעזור לילדים או פשוט ליהנות מרווחה כלכלית. "המשכנתא ההפוכה", מסביר עו"ד יקי כהן, מנהל התחום ב"כלל מימון", "מיועדת ללווה או לזוג לווים בני 60 ומעלה, שבבעלותם המלאה בית או דירה שישמשו כבטוחה עבור המימון".


מהו גובה המימון שאותו ניתן לקבל?
"שיעור המימון מותנה בגיל הלווה והוא נע בין 15 אחוז עד 50 אחוז משווי הבית".


ומה אם קיימת כבר משכנתא על הבית?
"גם אם קיימת משכנתא על הבית, ניתן באמצעות המשכנתא ההפוכה לסלק את המשכנתא הנוכחית ולהשתחרר מהנטל של החזרי המשכנתא הרגילה. עם זאת, יש לוודא כי תקרת ההלוואה המאושרת ללווה במשכנתא ההפוכה גבוהה מהסכום שאותו יש להחזיר בגין המשכנתא הקיימת".


האם לקיחת משכנתא על חשבון דירת המגורים מסכנת את הזכות של הבעלים לגור במעונו?
"הבעלות על הבית נשארת של הלווים תמיד", מדגיש עו"ד כהן, "לפיכך ההלוואה מתוכננת כך שהיא מאפשרת ללווים מגורים בביתם לכל ימי חייהם.


האם לקיחת משכנתא הפוכה לא יוצרת בעצם נטל על היורשים, שייאלצו אולי בהמשך להתמודד עם החזר ההלוואה?
"יש לוודא שההלוואה היא ללא זכות חזרה. כלומר, החברה המממנת תסתפק רק בתגמולים שיתקבלו ממכירת הנכס, גם אם אין בהם די כדי לפרוע את מלוא החוב ובכל מקרה, לא תפנה ליורשים להשלמת חסר כספי".


עו"ד כהן מציין בנוסף כי יש לוודא כי סכום ההלוואה תואם את הצרכים האמיתיים של הלווה באותו מועד ובהמשך, ככל שיתעורר הצורך, יוכל הלווה לבקש ללוות סכומים נוספים. נקודה חשובה נוספת היא גמישות באופן החזר ההלוואה – חשוב לוודא כי קיימת גמישות בהחזר ההלוואה וכי ניתן לפרוע את ההלוואה או חלקה בכל עת, ללא קנסות, או במועד מכירת הבית. במידה שבמהלך חיי ההלוואה הלווים עוברים לדיור מוגן, כלל מימון מאפשרת לפרוע את ההלוואה עד חמש שנים ממועד המעבר ולהשכיר את ביתם בתקופה זו לשם יצירת הכנסה נוספת (בתאום עם כלל מימון אף ניתן להאריך תקופה זו).

 
לסיכום, בטרם בוחרים בפתרון פיננסי כזה או אחר, חשוב להכיר את שלל המוצרים בשוק, להבין את הצרכים הכלכליים ואת יכולות ההחזר של הלווה וחשוב לא פחות לא להתבייש להיעזר בבני משפחה ולפנות אך ורק לגורמים מוכרים ולגיטימיים. בעזרת תכנון כלכלי נכון, ניתן כיום בהחלט ליהנות מאיכות חיים בתקופת הפנסיה ולהשקיע בעצמכם ובמשפחה.

 

 

*המידע דלעיל הינו מידע כללי וחלקי ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. מדובר במידע שמטרתו לתת מושג בסיסי בלבד אודות העניין המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.

מימון לגיל השלישי בעת מיתון
לפתיחת רשימה לחץ אנטר יש להשתמש בחיצי המקלדת לשינוי הערך ש להקליד את שם היישוב ולעבור באמצעות חצי המקלדת בין היישובים המתאימים ברשימה ולבחור את היישוב באמצעות מקש ה-Enter