ביטוח חבויות - שליחותו של הסוכן

ביטוח חבויות - שליחותו של הסוכן


פוליסות חבות מעבידים, ביטוחי צד ג', ביטוח אחריות מקצועית ועוד, השייכות לענף ביטוח חבויות, עשויות לא פעם להציל את חייו ופרנסתו של המבוטח. לסוכנים יש תפקיד חשוב בדאגה לכיסוי ביטוחי הולם ללקוחותיהם. מדובר בשליחות של ממש, קובעת עו"ד אילנה סגיס, מנהלת מחלקת חבויות ב"כלל ביטוח"

 

ביטוח צד שלישי הנו ביטוח שלא כולם הפנימו את חשיבותו, ובעיקר את הכיסויים הכלולים בו. אין הכוונה לביטוחי צד ג' לרכב, אותם, יש להניח, כולם מכירים היטב, אלא לפוליסות ביטוח צד שלישי, שמיועדות לספק כיסוי ביטוחי לסיכונים בלתי צפויים בבית ובעסק. כך למשל, בביטוח דירה נכלל פרק מיוחד המעניק למחזיק הפוליסה כיסוי ביטוחי מפני תביעה בגין פגיעה בצד שלישי בכל רחבי הארץ.

למי שתוהה מה כל כך חשוב בביטוח צד שלישי, מציגה עו"ד אילנה סגיס, מנהלת מחלקת חבויות ב"כלל ביטוח", את הסיפור הבא, מקרה אמיתי מהחיים:
אדם שיחק להנאתו במטקות על חוף הים. הוא לא היה מודע לכך שהתקנות העירוניות מתירות לשחק רק בשטח מוגדר ומסומן על החוף. אותו אדם פגע בטעות באחת המתרחצות בחוף בכדור הפינג-פונג ופצע אותה קשה בעיניה. התביעה לא איחרה לבוא ואותו אדם מיהר להתקשר לסוכן הביטוח שלו. הסוכן הרגיע אותו והפנה אותו לביטוח הדירה שלו, שכולל, כאמור, כיסוי צד שלישי בכל מקום. אלא שעד מהרה התברר שאותו אדם לא טרח כלל לחדש את פוליסת הדירה שלו. התוצאה הייתה כואבת - הוא נאלץ להתמודד לבדו מול תביעה קשה וחריפה שרוששה אותו וגרמה לו לנזקים אישיים קשים ביותר.

זוהי רק דוגמא אחת מני רבות לחשיבות הנושא. למעשה, כל מקרה או מצב שבו גורם שלישי (אורח קרוא או עובר אורח, עובד משק בית או נותן שירותים) נפגע במהלך שהותו בבית או בבית העסק, לבעל הבית יש אחריות כלפיו. זה נכון לגבי בית מגורים - והרי רוב התאונות קורות בבית - וזה נכון שבעתיים בבית העסק. לבית העסק מגיעים גם לקוחות, גם עוברי אורח מזדמנים וגם נותני שירותים. מספיק שאחד מהם מעד על שטיח הכניסה והתביעה בדרך. גם רשויות מקומיות חשופות לתביעות מהסוג הזה (אזרח נפל בבור פתוח באתר בניה וכו'), לכן חשוב מאוד להצטייד בפוליסה מתאימה.

 

 

תפקיד הסוכן

 

את כל המקרים הללו אולי לא תמיד ניתן למנוע, אומרת עו"ד סגיס, אבל בהחלט ניתן להיערך אליהם ולדאוג לרכישת כיסוי ביטוחי מפני תביעות. מכיוון שהנזק הכספי עלול להיות גדול, לעיתים אף קטלני, ולגרום להתמוטטות כלכלית ומשפחתית -החשיבות של ביטוח צד שלישי רק עולה. במובן זה, לסוכן יש תפקיד חיוני, אם לא קריטי. כשהוא מוכר ביטוח צד שלישי ללקוחותיו הוא למעשה מציל את חייהם ופרנסתם. תפקיד נוסף של הסוכן הוא לדאוג לגבולות אחריות מספיקים בפוליסה כך שהם יותאמו לכל לקוח ולקוח, בהתאם לסוג העיסוק והמצב האישי.

הדבר נכון גם לביטוחים נוספים הנופלים כולם תחת ההגדרה של ביטוח חבויות: ביטוח מעבידים, ביטוח מוצר או שירות, ביטוח אחריות מקצועית ועוד. הפוליסות הללו מכסות תביעות לנזקי גוף, רכוש ואף נזקים פיננסיים (בביטוח אחריות מקצועית).
מי שאחראי על הטיפול בתביעות בתחום זה היא מחלקת חבויות ב"כלל ביטוח", בה מועסקים כיום 35 עובדים, כולם בעלי מקצוע בתחומי המשפטים, השמאות והביטוח. המחלקה צברה ידע רב וניסיון בנושא ואנשיה מכירים לפרטי פרטים תחומים מקצועיים רבים כמו בנייה, מזון, רפואה ועוד. במחלקה רואים את תפקידם לא רק בפן הכספי והמשפטי, אלא גם בצד הארגוני: ללמוד ולהפיק את הלקחים הנכונים מכל תביעה, יחד עם המבוטח, על מנת שלא תחזור על עצמה בעתיד, וכן לספק משוב מקצועי הולם לחתמי החברה.

 

 

אחריות כלפי העובד

עו"ד אילנה סגיס מכירה היטב את תחום החבויות. היא מילאה תפקיד דומה בחברת הביטוח "הראל" ולפני כן מילאה שורה של תפקידים אחרים ב"הראל", בין השאר כיועצת משפטית וממונה על תלונות הציבור.
סגיס מפרטת אחת לאחת את פוליסות הביטוח השונות ואת חשיבותן למבוטח:

הרכיב הראשון בפוליסה והחשוב בענף החבויות הוא פוליסת חבות מעבידים.
מבחינה חוקית, למעביד יש אחריות כלפי העובד ועליו לדאוג לו לתנאי עבודה וסביבה נאותים. אך בחיים כמו בחיים תאונות עבודה קורות, ולצערנו הן עניין שכיח ביותר. בשנת 2006 נהרגו בישראל 61 בני אדם במהלך עבודתם, במסגרת 60,000 תאונות עבודה. חלק לא מבוטל של הנפגעים נשאר נכה לצמיתות. בשנת 2005 המספרים היו די דומים - 54 בני אדם נהרגו. הנתונים, לצערנו, אינם כוללים את אלה שמתו ממחלות מקצוע הנובעות מסביבת עבודה לקויה. המספר המוערך על ידי ארגון העבודה של האו"ם (ILO) הוא 1,600 איש, לא פחות, בשנה.

נתונים אלה מדגישים את חשיבותה של פוליסת ביטוח חבות מעבידים, המעניקה למעסיק כיסוי על אחריותו כלפי עובדיו בגין תביעות העלולות להיות מוגשות נגדו עקב פגיעה גופנית כלשהי, שנגרמה כתוצאה מתאונה או ממחלה במסגרת העבודה בשירות המעביד, וזאת בנוסף לתשלום המשולם לעובד ע"י המוסד לביטוח לאומי.
כדאי לזכור, מציינת סגיס, שבעולם העבודה המודרני מתפתחות כל הזמן מחלות חדשות שלא הכרנו ומוטב שהמעסיק ייערך לקראתן. מחלת היאפים, למשל. סינדרום שזוהה רק לאחרונה ומזוהה עם העייפות הכרונית של עובדי היי-טק, או מחלות שנגרמות כתוצאה מעבודה מול מחשב (בעיות גב ועיניים). לכך יש להוסיף גם את כל התאונות שנגרמות כתוצאה מזיהומים תעשייתיים, מפגעים תברואתיים וכו'.

 

 

ביטוח אחריות מקצועית

 

רובד ביטוחי נוסף הוא פוליסות אחריות מקצועית. דווקא בתחום הזה המודעות הציבורית מפותחת מאוד ומאות תביעות בגין רשלנות מקצועית, בעיקר כנגד רופאים, מוגשות מידי שנה. התחומים הפופולריים, מציינת עו"ד סגיס, הם ילודה, לרבות תקלות שקורות במהלך הלידה עצמה, גנטיקה וניתוחים פלסטיים. אך לא רק רופאים חשופים לתביעות בגין רשלנות מקצועית. גם עו"ד ששכח בתום לב וברשלנות פרט מסוים וגרם להכשלת הלקוח חשוף לתביעה מסוג זה. כך גם אדריכל שתכנן מבנה שלא כהלכה וגרם לנזק גוף או רכוש. כל בעלי המקצוע החופשיים יכולים לטעות ולכן חשוב לרכוש הגנה ביטוחית מפני מצבים אלה.

תחום אחר הוא פוליסות אחריות המוצר. הביטוח במקרה זה מכסה יצרנים וספקי מוצרים מפני תביעות של קונים. הציפייה הטבעית של הלקוח במקרה זה, מבהירה אילנה סגיס, כמו במקרה של אחריות מקצועית, היא לרכוש מוצר שלא יפגע בו. מוצרים פגומים שגרמו לנזקי גוף או לנזקי רכוש - כמו צעצועים, משחקים ופקקים - מועדים לבעיות. אבל גם מי שידו נתפסה בכיסא נוח ונגרמה לו חבלה קשה יכול לתבוע את היצרן ואף לזכות. שלא לדבר על מוצרי מזון, מזון לתינוקות (ראה מקרה "רמדיה") ועוד ועוד.

פוליסה חשובה נוספת, אשר אינה פוליסת חבות, אך תביעות בגינה מטופלות גם הן במחלקת תביעות חבויות, היא פוליסה המגינה על מעביד מפני מעילות של עובדים. חברות ותאגידים, בעיקר גדולים, חשופים למקרים רבים של הונאות, מעילות וגניבות (הן גניבות פיזיות והן מעילות פיננסיות) ולכן מוטב שירכשו מבעוד מועד פוליסות מסוג נאמנות ("פידליטי") שמעניקות כיסוי מתאים.

 

מה תפקידה של המחלקה בטיפול בתביעות מסוג חבויות?
"כאשר מתרחש אירוע, אנו מקבלים על כך מידע מהסוכן ואז מתחיל הטיפול שלנו. כאשר מוגשת תביעה, השירות שלנו הוא מקיף, החל מ'השקל הראשון' ועד סיום ההתדיינות המשפטית, אם אכן תהיה כזו. חשוב להדגיש, כי כל הפעילות שלנו נעשית בשיתוף פעולה הדוק עם המבוטח, כיוון שהמטרה היא לא רק למנוע נזק כספי אלא גם לשמור על שמו הטוב ועל המוניטין שלו. לכן, הטיפול שלנו הוא זהיר ורגיש מאוד. לאחר שאנו בודקים לעומק את התביעה, ההחלטה החשובה היא האם לקחת אחריות או לא. לא אחת אנו דוחים תביעות עקב התחושה שמישהו מנסה לסחוט את המבוטח, שהרי לא חסרים טרדנים. אם מצאנו שקיימת אחריות, אנו מנסים ליישב את התביעה מחוץ לכותלי בית המשפט. במידה וזה לא מצליח, אנו מלווים את הדיון המשפטי עד תומו, כאשר ההופעות עצמן בבית המשפט נעשות ע"י עורכי דין שאנו שוכרים את שירותיהם, תחת פיקוח צמוד שלנו".

 

האם הכיסוי הביטוחי כולל גם את הוצאות הדיון המשפטי?
"כן, בהתאם לחוק חוזה ביטוח, ההוצאות המשפטיות מכוסות אף מעבר לגבולות האחריות. הכיסוי בדרך כלל כולל את שכר טרחת עו"ד וההוצאות המשפטיות לכל אורך הדרך".

 

לסיכום, מהו המסר שלך לציבור הרוכשים?
"בתחום החבויות, הסוכנים ממלאים שליחות חשובה מאין כמותה, וחשוב שסוכני הביטוח יכירו בערך עצמם ותפקידם. לעיתים קרובות מדובר בגורלות של אנשים ועסקים. הדאגה להשגת כיסוי ביטוחי הולם מוכיחה את עצמה לאור התאונות הקשות להן אנו עדים ומאפשרת למבוטחים להמשיך ולהתמקד בחייהם ובניהול עסקיהם, קטנים כגדולים, למרות האירועים והתביעות המוגשות נגדם".

 

 

*המידע דלעיל הינו מידע כללי וחלקי ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. מדובר במידע שמטרתו לתת מושג בסיסי בלבד אודות העניין המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.

ביטוח חבויות - שליחותו של הסוכן
לפתיחת רשימה לחץ אנטר יש להשתמש בחיצי המקלדת לשינוי הערך ש להקליד את שם היישוב ולעבור באמצעות חצי המקלדת בין היישובים המתאימים ברשימה ולבחור את היישוב באמצעות מקש ה-Enter